Банки останавливают обслуживание и замораживают сбережения, если подозревают клиентов в махинациях и легализации преступных доходов. Это вызывает только недоумение и возмущение. Имеет ли банк на это право и как ответить? Разбираемся, что делать, чтобы избежать блокировки.

Требование подтвердить происхождение денег законно согласно ст. 1 ФЗ-115 о противодействии легализации преступных доходов. Когда банк запрашивает документы, он выполняет стандартные требования ЦБ РФ. Спорить и ругаться бесполезно — лучше согласиться и предоставить необходимую информацию.

Для чего банки проверяют законность происхождения денег?

ЦБ РФ следит, чтобы граждане и организации не нарушали законы. Если появляются вопросы по финансам, регулятор просит банк собрать подтверждения легальности доходов. Кредитная организация перенаправляет запрос клиенту, чтобы отчитаться перед ЦБ.

Банки в этом строги, потому что за непредоставление пояснений и обслуживание сомнительных клиентов регулятор выписывает штрафы. Когда нарушения становятся систематическими, и вовсе отзывает лицензию.

Не всегда проверки инициирует регулятор. Чтобы снизить риски, в банках работают скоринговые системы по предупреждению легализации незаконных доходов. Они превентивно определят подозрительные операции, чтобы компания разобралась еще до обращения ЦБ.

До прояснения ситуации банк может приостановить обслуживание счета. А если компанию не устроят пояснения, договор о сотрудничестве будет расторгнут в одностороннем порядке.

Нет списка критериев, по которым операции попадают под контроль. Существует заблуждение, что внимание обращают на платежи от 600 тыс. руб. Фактически банки уточняют детали по переводам даже на 5–10 тыс. руб.

Что делать, если банк просит подтвердить происхождение денег?

После получения запроса успокойтесь и трезво оценивайте ситуацию. Относитесь к этому не как к недоверию банка, а как к обязанности выполнить требования регулятора. Если начнете ругаться, настроите сотрудников против себя — разрешить ситуацию будет сложнее.

Соберите подтверждения, что деньги получены законным путем. Нет точного алгоритма и списка документов. Банки руководствуются контекстом ситуации и определяют нужные сведения.

Банк запрашивает:

• Договоры купли-продажи, дарения, займа или кредита. Соглашения, обосновывающие платежи или поступления.

• Справку 2-НДФЛ. Оформляется у работодателя или на Госуслугах. Оформляйте документ каждый год и храните в отдельной папке, чтобы подтвердить происхождение накоплений за 5–10 лет.

• Выписки из другого банка. Если перевели средства со счета, открытого в другой организации.

Это минимум, самые часто запрашиваемые документы. Не ограничивайтесь списком из требования банка при наличии других подтверждений. Чем больше информации предоставите, тем быстрее восстановите доступ к счету. К документам можно приложить письменные пояснения и уточнения.

Не давайте ложные или поддельные сведения. Когда обман вскроется, пути назад не будет — банк навсегда откажется сотрудничать. Также возможные правовые последствия вплоть до уголовного преследования.

Вернемся к Ивану, который в апреле получил 1 млн руб. — это деньги с продажи личного автомобиля. В ответ на запрос он предоставил скан договора купли-продажи. Если новый собственник уже переоформил авто, можно попросить сканы ПТС и СТС с данными о новом владельце.

Требования могут прийти с задержкой — например, когда закрываете счет. Открываете 3-летний депозит на крупную сумму, банк молчит. Но если есть подозрения, подтверждение происхождения денег запросят сразу после истечения срока. Пока не предоставите документы, средства и начисленный доход останутся замороженными.

Читайте также: «Что делать, если банк
заблокировал счет?»

Что делать, если нет документов?

Без документов шансы разрешить ситуацию в свою пользу ниже. Составьте письменное объяснение, откуда получили деньги. Включите в текст всю информацию.

Если никогда не нарушали правила и находитесь в хороших отношениях с банком, пользуетесь продуктами, то письменного объяснения может хватить для снятия ограничений.

Как снять блокировку, если банк не устроили подтверждения?

Если банк не удостоверится в законности доходов, договор о сотрудничестве расторгнут в одностороннем порядке. Информация попадет в общую базу данных, и возникнут трудности с открытием счетов в других банках.

Сначала получите деньги, оставшиеся на счетах. Банкам запрещено удерживать накопления клиентов, даже если сотрудничество прекращено из-за нарушений 115-ФЗ. Переведите деньги на счет в другой организации или счет третьего лица по письменному заявлению, составленному в свободной форме.

Если уверены в правоте и подтверждениях, обжалуйте решение в вышестоящей инстанции:

1. Запросите у банка письменный отказ с пояснением причин. Документ подготовят за 5–7 рабочих дней.

2. Направьте в банк запрос о реабилитации. Если компания согласится, сотрудничество возобновят, но под пристальным контролем. Постарайтесь избегать подозрительных операций, чтобы не нарваться на проверку.

3. Если в реабилитации откажут, подайте запрос в межведомственную комиссию при ЦБ РФ. Это делается лично в отделении регулятора или через интернет-приемную.

Межведомственная комиссия даст ответ в течение 20 рабочих дней. Если специалисты согласятся с доводами и снимут ограничения, повторно обратитесь в банк для открытия счета. Или выберите другой, если больше не хотите сотрудничать с организацией.

Если межведомственная комиссия отказала, подайте иск в суд для защиты прав согласно ст. 11 ГК РФ. Готовьтесь к процессу с опытным юристом, но только если уверены в правоте и законности доходов. Любая мелочь или нарушение сыграют против вас.

О том, как выйти из стоп-листа банка и получить кредит, читайте здесь.

Можно ли защититься от блокировок?

Банки не раскрывают алгоритмы и критерии скоринга, чтобы мошенники не уклонялись от ограничений. Но есть общие рекомендации, которые позволят снизить вероятность проблем:

1. Составляйте договоры дарения на крупные подарки. Не важно, от кого получаете — родственников или друзей. Заранее подготовленный документ — быстрый ответ на запрос банка и оперативное снятие ограничений.

2. Снимайте крупные суммы в кассе отделения. Если возникнут подозрения, сможете дать пояснения на месте. Это проще и быстрее, чем отвечать на письменный запрос.

3. Предупреждайте о крупных платежах и поступлениях. Свяжитесь с персональным менеджером, который сегодня есть у каждого клиента крупного банка. Сообщите, когда, какую сумму и на каком основании ожидаете или планируете отправить.