Чего боятся в Банке России? Инфляционной спирали и пузырей в банковском секторе. Потому Эльвира Набиуллина внимательно наблюдает за рынком кредитования физлиц и постоянно напоминает о готовности к жестким мерам. Регулятор старается охладить рынок, снизить объемы просрочки и ужесточить оформление потребительских кредитов без обеспечения. Но с последним возникает проблема — не все ссудозаемщики готовы, а некоторые просто не могут подтвердить доходы.

При одобрении запроса на выдачу кредита банкиры, прежде всего, обращают внимание на показатель долговой нагрузки. ПДН — соотношение выплат по всем ссудам заемщика к уровню ежемесячных доходов, и при показателе свыше 50% запрос может быть отклонен. Но в российских коммерческих банках прекрасно знают: многие потенциальные заемщики с неплохим доходом не могут представить официальные подтверждения платежеспособности. 

В этой ситуации банкиры предложили Банку России изменить методику расчета ПДН — не по доходам, а по расходам. Точнее, с учетом динамики движения средств по счетам: поступлениям, исходящим платежам и остаткам. Идея рассчитывать показатель долговой нагрузки по так называемой технологии «многосторонних конфиденциальных вычислений» была озвучена в 2019 году, а в нынешних условиях жесткой политики Центробанка стала действительно актуальна. Как пояснил РБК один из разработчиков, алгоритм технологии подсчитывает необходимые для оценки ПДН данные заемщика (даже если человек —  клиент нескольких банков), но при этом нахождение и состояние счетов посмотреть никто не сможет.

В Банке России подтвердили, что сейчас регулятор обсуждает с комбанками необходимость пересмотра алгоритма расчета ПДН. А инициаторы создания алгоритма отмечают такие преимущества, как конфиденциальность и независимость от бюро кредитных историй.