Что будет, если платить по кредитке только минимальный платеж

По оценке ЦБ, 65% операций по кредитным картам проходит внутри льготного периода — процентов по ним нет вовсе. Оставшаяся треть попадает на ставку, которая, по данным Объединенного кредитного бюро, к началу 2026 года подобралась к 50% годовых.

Тем, кто в этой трети, банк каждый месяц присылает уведомление с суммой минимального платежа. Сумма посильная, платеж проходит вовремя, просрочки нет, звонков нет.

Долг в 100 000 ₽ под 49,9% годовых при минимальном платеже в 5% плюс проценты закрывается за 68 месяцев — пять лет и восемь месяцев. Переплата — 80 000 ₽ при долге в 100 000 ₽.

Из чего состоит минимальный платеж

Обычная схема — 3–8% суммы долга плюс проценты, начисленные за отчетный период. У Сбербанка это 3% основного долга и проценты сверху. Есть карты, где минималку считают со всей задолженности.

Дальше работает очередность списания. Внесенные деньги банк направляет сначала на штрафы и комиссии, затем на проценты и только в последнюю очередь на основной долг.

Возьмем долг 100 000 ₽ под ставку 49,9%. Минимальный платеж — 9 158 ₽. Из них 4 158 ₽ уходит банку как проценты и 5 000 ₽ уменьшает долг. Меньше половины платежа работает на человека.

Минималка не возвращает льготный период

Распространенное заблуждение: раз платеж внесен вовремя, карта снова работает без процентов.

Это не так. Грейс восстанавливается только после полного погашения задолженности за расчетный период, а минимальный платеж удерживает от просрочки — и все.

Пока долг висит, проценты идут на остаток ежедневно, включая новые покупки. В этом режиме кредитка перестает быть беспроцентным инструментом и работает как кредит по ставке 49,9%.

О том, чем чревата блокировка кредитной карты, читайте в статье.

Что происходит с долгом дальше

• Месяц 1: платеж 9 158 ₽, проценты 4 158 ₽, остаток 95 000 ₽;

• Месяц 12: платеж 5 209 ₽, проценты 2 365 ₽, остаток 54 036 ₽;

• Месяц 24: платеж 2 815 ₽, проценты 1 278 ₽, остаток 29 199 ₽;

• Месяц 36: платеж 1 521 ₽, проценты 691 ₽, остаток 15 778 ₽;

• Месяц 48: платеж 822 ₽, проценты 373 ₽, остаток 8 526 ₽.

Долг уменьшается, спорить не с чем. Но вместе с ним уменьшается и требование банка: через два года минимальный платеж падает втрое, через три — вшестеро. Нагрузка перестает ощущаться, и долг живет годами.

Главная ловушка: платеж падает вместе с долгом

Первый минимальный платеж по стотысячному долгу — 9 158 ₽. Если вносить ровно эту сумму каждый месяц, не снижая вслед за банком, долг закроется за 15 месяцев, а переплата составит 36 000 ₽.

Разница между двумя схемами — 44 000 ₽ и четыре с половиной года. Денег из кармана каждый месяц уходит одинаково.

Сколько стоит схема при долге 30, 100 и 300 тысяч

Расчет при ставке 49,9% и минимальном платеже 5% плюс проценты:

• 30 000 ₽ — 45 месяцев, переплата 22 000 ₽;

• 100 000 ₽ — 68 месяцев, переплата 80 000 ₽;

• 300 000 ₽ — 90 месяцев, переплата 246 000 ₽.

Что делать вместо минималки

• Зафиксировать платеж. Возьмите сумму первого минимального платежа и вносите каждый месяц, пока долг не закроется. Срок сокращается вчетверо, ежемесячные траты не растут.

• Убрать карту из оборота. Новые покупки попадают в тот же долг, а льготный период не восстановится, пока задолженность не погашена полностью.

• Проверить рассрочку внутри банка. Банки переводят долг по карте в фиксированный график со ставкой ниже карточной — это делается в приложении.

• Считать рефинансирование. Ставка по потребительскому кредиту вдвое ниже карточной, а платеж жесткий и сам не снижается.

Если долг накопился сразу по нескольким картам, а банки отказывают из-за нагрузки, МБК подбирает срочное рефинансирование микрозаймов.

Читайте также: Как рефинансировать кредитную карту

Когда минималка оправданна

У минимального платежа узкая задача — закрыть разрыв в доходах. Месяц без премии, задержка зарплаты, незапланированный расход. Здесь минималка дешевле просрочки: штрафы не начисляются, кредитная история не портится.

Плохо становится тогда, когда временная мера превращается в постоянную. Инструмент рассчитан на месяц-два, а не на пять лет.

Ставка в 49,9% годовых опасна не сама по себе. Опасен срок, на который растягивается долг, а задает этот срок минимальный платеж — тот, который банк каждый месяц пересчитывает в меньшую сторону.