Оформили кредит в банке сроком на пять лет, но через три года регулярных выплат у банка отозвали лицензию. Что делать в такой ситуации и кому после этого платить деньги? Аналогичная ситуация и с депозитами. Что будет с деньгами, которые вы положили на депозит, но банк потерял лицензию? Рассмотрим оба случая.

Банк потерял лицензию, что будет с кредитом?

Если у банка отзывают лицензию, это не означает, что с заемщик снимают финансовые обязательства. Вы будете продолжать выплачивать, но уже государству, правопреемнику банка или временной администрации, назначенной ЦБ. График выплат и сумма ежемесячных взносов при этом не меняется. Правопреемник банка не меняет условия кредитного договора, т. к. не имеет на это право, но может потребовать перезаключить кредитный договор.

Перед тем как банк лишается лицензии, кредитор сообщает об этом. Информацию о лишении лицензии размещают в СМИ, и заемщикам приходит смс. На официальном сайте банка появляются сведения, что компания потеряла лицензию. Даже если вас не оповестили, что банк лишился лицензии, платить по кредиту нужно. Обязательства по кредиту переходят к агентству по страхованию, которому вы и будете выплачивать долг. Но в этом случае меняются реквизиты, которые обязана выслать компания. 

Как проводить выплаты банку?

Банк вправе требовать с заемщика деньги по кредиту до тех пор, пока компанию не признают банкротом. Банкротство банков — длительная процедура, которая растягивается на несколько месяцев. После признания банка банкротом у компании появляется новый учредитель, которому заемщик выплачивает долги по кредиту.

Когда меняется владелец и руководство, реквизиты для выплаты кредита тоже могут поменяться. Информацию лучше уточнять сразу в банке. Когда у банка отзывают лицензию, права по кредиту передаются в следующем порядке.

Как действовать заемщикам в разных ситуациях?

В банке временная администрация. Реквизиты в этом случае меняются, но сохраняются условия и сумма выплат. Новая администрация уведомит об изменении реквизитов для внесения платы по долгам. Проверяйте реквизиты перед выплатой и сохраняйте чеки.

Банк объявил правопреемника. Лично приходите в офис правопреемника со старым кредитным договором. Узнайте у менеджера, сохраняются или нет реквизиты для выплаты. Чаще правопреемник заранее информирует заемщиков банка, куда переводить деньги.

У банка отозвали лицензию, но преемника не назвали. В этом случае выплачивайте по графику на прежние реквизиты. Но если по указанным реквизитам не удается провести оплату, обратитесь к нотариусу. Напишите заявление, что по указанным реквизитам перевести деньги не получается, т. к. они не рабочие. Нотариус разыщет кредитора и выдаст ему уведомление. В этом случае пени за просрочку по выплате не начисляются.

Меняются ли условия по кредитному договору?

Когда банк лишается лицензии и объявляет о правопреемнике, ставка по процентам и сумма выплат сохраняются. Но правопреемник вправе попросить заемщика внести досрочную оплату по кредиту. Выбор принимает кредитополучатель. Однако, если новое руководство пытается перезаключить кредитный договор с заемщиком и настаивает на более высокой процентной ставке, — это повод обратиться в суд. Правопреемник банка не имеет права менять условия кредитного договора и требовать этого от заемщика.

Вернут ли деньги по вкладу, если у банка отозвали лицензию?

Банки участвуют в системе обязательного страхования вкладов. Это означает, что в случае банкротства, вкладчики получают свои деньги обратно. Если сумма вклада до 1,4 млн руб., получите деньги обратно. Но если сумма превышает 1,5 млн руб., получите назад только 1,4 млн руб. Это максимальная сумма, на которую могут рассчитывать вкладчики. 

Деньги возвращает вкладчикам не банк, а страховая компания, поэтому, если у вас на депозите лежит более 1,4 млн, страховая не покрывает эти расходы. Когда деньги лежат на депозите в валюте, их переводят по официальному курсу в рубли, чтобы установить точную сумму.

Кратко: что делать, если отозвали лицензию?

• При отзыве лицензии у банка заемщик продолжает выполнение финансовых обязательств и вносить плату по кредиту.

• Реквизиты для переводов меняются, если об этом сообщил правопреемник банка, потерявшего лицензию.

• Если преемник банка не назван, а по реквизитам не удается провести оплату, обращайтесь к нотариусу и пишите заявление о невозможности провести выплату.

• Правопреемник может перезаключить с заемщиком договор, но условия по выплатам, включая ставку по процентам, сохраняются.

• Если временная администрация банка или правопреемник требуют вернуть кредит по повышенной ставке, смело обращайтесь в суд. Эти действия считаются незаконными.

• Если сумма депозита до 1,4 млн руб., а у банка отзывают лицензию, вкладчик получит деньги обратно. Эти вклады застрахованы страховой компанией. Если депозит открыт на сумму 2 млн руб., включая проценты, вернут только 1,4 млн руб., оставшиеся 600 тыс. потеряете.