Подключение к договору коллективного страхования (ДКС) банки сейчас предлагают чаще, чем пять-шесть лет назад. И если кредитор дает ставку по кредиту ниже среднерыночной, не исключено, что он предложит присоединиться к такому страхованию.

Разберемся, что это за бумага, стоит ли ее бояться, и как отказаться и вернуть деньги.

Договор коллективного страхования — что это?

Это соглашение, которое банк заключает со страховой компанией, прописывая условия и требования к заемщикам: возраст, вид деятельности и т. д. 

Каждую программу составляют под конкретную группу заемщиков, учитывая риски, с которыми они могут столкнуться. Например, для пенсионеров будут одни условия и риски, учитывающие возраст, для рабочих предприятия с тяжелыми условиями труда — другие.

Когда приходите за кредитом, банк предлагает присоединиться к коллективной страховке, под требования которой подходите. Если согласны, подписываете заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья, которое прилагается к кредитному договору.

Далее ежегодно выплачиваете банку сумму, в среднем 1–3% от суммы кредита. Часть этой суммы банк оставляет себе в качестве комиссионного вознаграждения, а часть — переводит страховой компании. В договоре должны быть указаны суммы платежей.

Так банк компенсирует недополученную прибыль из-за сниженной ставки и получает дополнительные деньги с заемщиков, присоединившихся к ДКС.

О том, как работает страховка от потери работы — читайте здесь.

Чем договор коллективного страхования отличается от индивидуальной страховки?

Есть несколько отличий:

• Договор коллективного страхования страховщик заключает с банком, индивидуального — с самим заемщиком.

• В коллективную страховку включено несколько заемщиков, объединенных по группе риска, индивидуальная — действует для одного.

• При коллективном страховании страховые платежи банк списывает сам, а после часть средств отправляет страховщику, при индивидуальном — страховая получает платеж сразу и в полном объеме.

• При коллективном страховании чаще всего выгодоприобретателем указан только банк: если с вами что-то случится, страховая переведет деньги непосредственно кредитору. При индивидуальном — выгодоприобретателем кроме банка может стать заемщик или его родственники. В этом случае страховая закроет непогашенный долг, а остаток вернет заемщику.

Почему стоит отказаться от договора коллективного страхования?

Стоимость такого страхования дороже индивидуальной страховки. Соглашаясь на подключение к ДКС, вы будете вынуждены ежегодно выплачивать банку дорогую страховку.

Почему так? Допустим, страховая компания определила стоимость страхования заемщика в 50 тыс. руб. При индивидуальном страховании агент получит сумму полностью за раз. 

При коллективном страховании заплатите в полтора-два раза больше, потому что банк переводит лишь часть средств. С вас удержит условно 10 тыс. руб., из которых 4 тыс. оставит себе, а 6 тыс. руб. переведет страховщику. Получится, что за все время пользования кредитом заплатите 50 тыс. руб. за страхование и дополнительно 33 тыс. руб. банку.

Если банк предложил коллективное страхование, не торопитесь соглашаться из-за низкой ставки по кредиту. Узнайте точные условия, размер комиссии банка и сколько заплатите страховщику. Рассчитайте затраты: в интернете есть специальные онлайн-калькуляторы.

Возможно, выгоднее получить кредит по ставке выше, но заключить индивидуальную страховку по рыночной цене. 

Сложно вернуть уплаченные деньги. Именно потому, что договор заключен с банком, а не заемщиком. При индивидуальном страховании договор заключаете вы и страховая компания, поэтому расторгнуть соглашение и возместить расходы проще. 

Нельзя поменять страховую компанию в течение срока кредитования. Пока платите кредит, не сможете выбрать другую компанию с более дешевой страховкой или широким перечнем страховых случаев. Индивидуальное страхование не ограничивает. Закончилась страховка — сравнили условия аккредитованных банков агентств, выбрали вариант получше. С коллективной страховкой так не получится, только если банк сам не расторгнет договор и не перейдет к другому страховщику.

Как отказаться и вернуть деньги?

Лучше отказаться от включения в договор коллективного страхования на этапе оформления кредита. 

Если уже согласились на включение в программу, изучите условия выхода из коллективного страхования. Часто банки прописывают, что в случае расторжения договора возврат страховых платежей невозможен. И это противоречит указаниям Центробанка № 3854, в котором установлен «период охлаждения» в 14 дней. В течение этого времени можете отказаться и вернуть расходы на страховку.

Поскольку договор заключен между страховой и банком, а платеж они делят между собой, обратитесь за возмещением и к кредитору, и к страховщику. Для этого составьте претензию в произвольной форме или найдите образец в интернете.

Не исключено, что страховая откажет, ссылаясь на то, что деньги удерживает банк, а выгодоприобретатель — не вы. Все равно направьте претензию, которая пригодится в суде.

Читайте также: «Что такое коробочное страхование и как им пользоваться?»

Каковы шансы на возврат средств?

Не исключено, что дело дойдет до суда. И в судебной практике были ситуации, когда судья отказывал, а Верховный суд, ссылаясь на указания ЦБ, считал решение необоснованным.

Из определения Верховного суда следует, что все договоры страхования, в том числе и коллективного, должны соответствовать требованиям Центробанка и предусматривать возврат денег.

Зачастую страхователем выступает банк, и он же указан выгодоприобретателем в договоре. Но Верховный суд определил, что после внесения платы застрахованным становится имущественный интерес заемщика. Поэтому страхователь по закону заемщик, а не банк: условия ДКС составлены с нарушениями. 

Поэтому шансы на возврат средств есть, но если банк и страховщик откажут, придется решать проблему через суд.

Коротко — о коллективном страховании?

• Договор коллективного страхования — это соглашение страховой с банком, а не заемщиком, где выгодоприобретателем кредитор указывает себя. Это усложняет процедуру расторжения и возврата средств.

• Коллективное страхование обходится дороже, но позволяет снизить ставку по кредиту или ипотеке.

• Если условия соглашения противоречат требованиям Центробанка — это основание для расторжения.

• Вернуть страховые взносы сложнее, чем при индивидуальном страховании. Часто банки отказывают: придется идти в суд.