Досрочно погасили кредит: как вернуть страховку и сколько денег дадут

Если кредит закрыт, вы вправе расторгнуть страховку и вернуть часть премии за неиспользованный.

Право вернуть часть страховки при досрочном погашении потребкредита закреплено в ст. 7 Федерального закона № 353‑ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции о возврате части страховой премии при досрочном исполнении обязательств).

Когда возврат возможен

Если полис не привязан к кредиту, страховщик может обосновать отказ тем, что услуга продолжает действовать независимо от кредита — тогда смотрят условия договора.

Какая страховка бывает и куда подавать заявление

Чаще всего встречаются два варианта.

Индивидуальный договор страхования. Полис оформлен на вас, страховщик указан в договоре, премию вы платили напрямую или через банк, но по вашему договору. Обычно заявление подают в страховую.

Подключение к программе — коллективное страхование. Формально вы не «страхователь» по общему договору, вас подключили к программе, а деньги вы заплатили банку как «плату за подключение». Тогда обращаться нужно туда, куда указано в сертификате: иногда в страховую, иногда в банк.

Если у вас на руках не полис, а «сертификат участника программы», это наверняка коллективная схема.

Два варианта возврата: «охлаждение» и досрочное погашение

Период охлаждения — вы отказались после оформления страховки, даже если кредит еще не закрыли. Это самый простой путь, если вы уложились в срок из документов — в среднем 14–30 дней в зависимости от продукта. Деньги возвращают почти полностью, иногда удерживают сумму за дни действия защиты.

Досрочное погашение — вы закрыли кредит раньше срока и расторгаете «кредитную» страховку. Возвращают часть премии за период, когда защита уже не нужна, то есть после полного погашения обязательств.

Сколько вернут и почему сумма может быть меньше

Сумму считают пропорционально неиспользованному сроку. На практике возврат часто меньше ожидаемого по трем причинам:

• часть времени страховка уже действовала;

• правила могут предусматривать удержания — например, расходы страховщика;

• если страховка была «пакетом» из нескольких рисков, страховщик иногда пытается вернуть только по одному риску — это спорная практика, и она оспаривается, если страхование было единым договором «под кредит».

Если до конца полиса осталось мало времени, а удержания большие, возврат может оказаться символическим. Тогда выгоднее оставить договор до окончания.

Оформите кредит под залог недвижимости в Москве — получите деньги на карту или в офисе банка.

Кредит под залог недвижимости в Москве

Сумма

до 10,5 млн

Платеж

от 1043 ₽/мес

Оценили

587

Сегодня оформили 16 человек

Продолжить

Пошагово: как вернуть страховку после закрытия кредита

Шаг 1. Возьмите документы в банке. Нужна справка о полном погашении кредита — и, по возможности, о закрытии счета.

Шаг 2. Подготовьте пакет документов:

• паспорт;

• полис или сертификат;

• кредитный договор — или номер и дату;

• справку о полном погашении;

• реквизиты счета для возврата.

Шаг 3. Напишите заявление. Просите:

• расторгнуть договор или прекратить участие в программе;

• вернуть часть страховой премии, или платы за подключение, за неиспользованный период;

• перечислить деньги на указанные реквизиты.

Шаг 4. Передайте заявление так, чтобы осталось доказательство.
Лучшие варианты: офис с отметкой о принятии на вашем экземпляре, заказное письмо с описью, личный кабинет с номером обращения.

Шаг 5. Проверьте ответ и расчет.
Попросите расчет: за какой период вернули, какие удержания применили, на каком основании.

Читайте также: «При каком страховом случае выплачивают
компенсацию по ОСАГО»

Что делать, если отказали или вернули слишком мало

1. Запросите письменный отказ или официальный расчет.

2. Сверьте ключевые условия: дата кредитного договора, тип страховки — индивидуальная или коллективная, наличие выплат, формулировка «страхование в целях обеспечения исполнения обязательств».

3. Подайте претензию.

4. Если не помогло — обращайтесь к финансовому уполномоченному (по большинству споров со страховщиками это рабочий маршрут), а также можно направить жалобу в Банк России.