Люди привыкли к сервисам, которые упрощают получение кредита: один раз заполняете анкету, которую отправляете в 5–10 банков. В результате получаете 3–5 предложений, из которых выбираете самое выгодное. Но мало кто задумывается, как отказы остальных банков влияют на кредитную историю. Рассказываем, могут ли из-за этого быть негативные последствия и как их исправить.

Влияют ли отказы на кредитную историю?

Кредитная история (КИ) — это портфолио заемщика с информацией о действующих кредитах, ранее выполненных обязательствах, просрочках и других взаимодействиях с банками.

Когда банк отказывает в финансировании, информация об этом попадает в КИ. Если смотреть подробный отчет, то в записи указана причина. Например, отказать могут из-за маленькой зарплаты клиента или по нормам внутренней политики.

Причины, по которым отказывают в выдаче кредита:

• Плохая кредитная история. Заемщик в прошлом допускал просрочки от 30 дней, поэтому банки не видят в нем надежного клиента, который выполнит обязательства. 

• Высокая долговая нагрузка. У заявителя много открытых обязательств, на которые уходит >50% дохода.

• Политика банка. Кредитная организация отклоняет заявки из-за ужесточения правил, например, из-за кризиса или переориентации на другие направления.

• Нулевая КИ. Человек раньше не пользовался кредитами, поэтому неясно, как он будет выполнять обязательства.

Читайте также: «Как быстро получить кредит
с плохой кредитной историей?»

Влияют ли отказы на КИ? Да, потому что записи попадают в досье заемщика. Но у них не такой же вес, как у длительных просрочек или сведений о несостоятельности (банкротстве).

Отказы в кредитах — дополнительная метрика для оценки кредитного потенциала. Аналитики банков, которые принимают решения, трактуют отказы по-разному. Если рассматривают заявку на небольшой потребительский кредит, а последний отказ был 8–12 месяцев, то это не скажется на вердикте.

Банки руководствуются простой логикой: если заемщику отказывали другие, то, возможно, с его благонадежностью что-то не так. Это повод для углубленной проверки или предложения займа на менее выгодных условиях, чтобы минимизировать риски.

Хуже, когда в КИ от 3–5 отказов подряд. Череда отрицательных решений появляется, когда человек подает заявки в несколько банков. Подобное не говорит о ненадежности клиента, но вызывает дополнительные подозрения.

Скоринговые системы и аналитики оценивают это с позиции худшей ситуации: у человека были финансовые трудности, поэтому он хаотично отправлял заявки и везде получил отказ из-за низкой платежеспособности. Тогда вероятность отказа выше.

Сколько времени хранится информация в КИ?

Бюро кредитных историй (БКИ) обязаны сохранять кредитную активность граждан семь лет — статья 7 Федерального закона от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ. Норма распространяется не только на кредиты и просрочки, но и на отказы по заявкам.

Если уже получили отказы, ждать удаления информации семь лет не потребуется. Когда рассматривают заявки, ориентируются на свежие данные за последний месяц-два. Достаточно подождать 3–4 месяца, чтобы прошлые отказы перестали влиять на решения.

Исправить или удалить записи об отказах из КИ нельзя. БКИ согласятся убрать только недостоверные сведения. Теоретически это возможно, если потеряли паспорт и заявки подавали мошенники. Но это длительная и трудоемкая процедура — проще подождать пару месяцев, когда информация перестанет влиять на решения банков.

Что делать, если уже получил много отказов?

Если получили 5–6 отказов, не переживайте, это не страшно, главное — не усугубляйте положение.

Во-первых, прекратите подавать заявки. Скорее всего, последующие банки не одобрят финансирование, потому что увидят множественные отказы. Если получите одобрение, соглашайтесь — вряд ли вам предложат условия лучше.

Во-вторых, измените планы с учетом переноса кредитования на 3–4 месяца. Столько времени понадобится, чтобы череда отказов перестала влиять на решения скоринговых систем и аналитиков банков. Если нет возможности, рассмотрите целевые или залоговые программы — по ним банки рискуют меньше, поэтому шанс на одобрение выше.

В-третьих, пока ждете 3–4 месяца, улучшайте кредитную историю. Даже если в прошлом своевременное выполняли обязательства и не допускали просрочек. Это повысит вероятность одобрения в будущем. О том, как это сделать, расскажем далее.

О том, в каких случаях лучше оформить кредит,
а когда кредитную карту — читайте здесь

Как улучшить КИ после отказа?

Чтобы улучшить кредитную историю после череды отказов:

• Оформите кредиты на бытовую технику. Выполните обязательства без просрочек и досрочного погашения. По последним кредитам банки поймут, чтобы вы способны рассчитываться по долгам.

• Оплачивайте кредитной картой регулярные покупки — продукты, бытовые принадлежности, досуг. Пополняйте баланс в грейс-период, чтобы показать платежеспособность.

• Пользуйтесь рассрочкой. Совмещайте вариант с первым. Правила такие же: вовремя платите и не нарушайте условия договора.

Помните. Если предлагают удалить данные из БКИ, то это мошенники. Ни у кого нет возможности убирать достоверные сведения из реестров БКИ.

Попробуйте приемы, которые повышают шансы на одобрение кредита. Воспользуйтесь ими, когда будете подавать заявку через 3–4 месяца:

• Запросите кредит у банка, в котором получаете официальную зарплату. Таким клиентам доверяют больше — быстрее рассматривают, чаще одобряют заявки и даже предлагают специальные условия.

• Закройте небольшие кредиты. Они повышают долговую нагрузку: если она близка к 50% от дохода, банки откажут или предложат невыгодные условия.

• Погасите долги по налогам и ЖКУ. Напрямую это не влияет на кредитный потенциал, но может быть оценено как признак несерьезного отношения к обязательствам.

• Откройте депозит в банке, где планируете оформлять кредит. Сбережения выставят вас в свете человека, который знаком с финансовым планированием и умеет накапливать капитал. К тому же банк увидит, что есть средства для выполнения обязательств.

Не переживайте из-за отказов, потому что они незначительно влияют на решение о выдаче кредитов и служат дополнительной метрикой для скоринговых систем и аналитиков. Даже если вы получили 5–10 отказов подряд, на исправление ситуации уйдет до 3–4 месяцев.