Кредитная история формируется из записей о том, как вы погашаете долги перед банками. Если платите вовремя и в полном объеме — записи будут положительными, когда задерживаете выплаты или вовсе перестаете платить — отрицательными. На основании этих сведений банки принимают решения о кредитовании.

Привел семь способов, как улучшить кредитную историю. Рассказал, как избежать ошибок и как оформить кредит в банке с плохой кредитной историей.

Где посмотреть собственную кредитную историю?

После двух бесплатных запросов услуга будет платной. На момент написания статьи она стоит 450 р.

Где подать заявку, чтобы узнать кредитную историю?

• Через портал Госуслуг.

Авторизуйтесь под своей учетной записью, зайдите в раздел «Категории услуг», затем перейдите в «Налоги и финансы» и выберите пункт «Сведения о БКИ». Нужно указать данные паспорта и СНИЛС. После обработки запроса отобразится список бюро кредитных историй, в которых есть сведения о займах.

• С помощью сайта Банка России.

Для этого нужно будет ввести индивидуальный код. Он прописывается в кредитных договорах. Если опыта кредитования нет, посетите банк или бюро и подайте заявку на формирование кода — процесс займет не более 10 дней. Когда код сформируется, укажите его в запросе — через полчаса данные о БКИ будут доступны.

• Посетите офис бюро.

Возьмите с собой паспорт. Заполните анкету и через 20 минут получите кредитную историю. Но не перепутайте официальную организацию с мошенниками, которые берут за бесплатную услугу немалые деньги.

• Отправьте в БКИ телеграмму или письмо.

В телеграмме должен быть запрос на получение кредитной истории и физический или электронный адрес, на который придет ответ. Телеграмма должна быть заверена оператором почты.

Отправьте бумажное письмо, заверенное нотариусом. В нем дополнительно укажите, куда хотите получить данные: на имейл или в виде документа на почте.

Электронное письмо тоже подойдет для заявки, но исключительно для владельцев усиленной цифровой подписи.

Если отправили удаленное обращение в БКИ, о кредитной истории можно будет узнать в течение 72 часов с момента отправки.

Как улучшить кредитную историю?

Для начала выясните, из-за чего КИ могла уйти в минус. Возможно, это случилось не по вашей вине, а из-за сбоя в системе или ошибки со стороны банковского учреждения или бюро. Изучите историю и сделайте выводы.

Если причина в просроченных платежах или непогашенных займах, выполните действия ниже.

Читайте статью «Почему банки отказывают в рефинансировании?»

Инициируйте рефинансирование в банке

Возьмите один кредит с минимальным процентом для погашения других со стандартной ставкой. Вовремя вносите ежемесячные отчисления, экономя при этом десятки тысяч рублей. И уже через некоторое время кредитная история из отрицательной перейдет в положительную.

Попробуйте реструктурировать заем

Если непогашенных ссуд много, а как рассчитаться по всем направлениям не знаете, попросите сотрудников банка реструктурировать ваш кредит. Возможно, они пойдут навстречу — увеличат сроки выплат, изменят процентную ставку или предоставят отсрочки.

Оформите начисление зарплаты на карту конкретного банка

Речь идет о банковской организации, которой вы должны деньги по кредиту. Начните получать деньги на карточку этого же банка. Можете дополнительно открыть депозит. Это улучшит репутацию заемщика.

Возьмите наличную ссуду до 100 тыс. руб.

Заем должен быть от 50 до 100 тысяч и только наличными. Допустим, по договору вы обязаны уплатить эту сумму за полгода. Платите исправно каждый месяц и не погашайте долг досрочно. Чем больше в кредитной истории будет записей о своевременных выплатах и меньше о просрочках по кредитам, тем быстрее она улучшится.

Получите кредит в небольшом региональном банке

Большие банки могут отказать вам при малейшем подозрении, небольшие банки, наоборот, стараются сохранить клиентов и чаще дают кредит. Поэтому получить заем в небольшом банке намного проще, чем в крупном. Регулярные выплаты могут улучшить кредитную историю.

Покупайте товары в кредит в магазинах

Купить товар в магазинах в кредит можно даже с плохой кредитной историей. К тому же магазины предлагают своим покупателям более выгодные условия кредитования, чем банки. Дальнейшие выплаты без просрочек помогут исправить кредитную историю.

Что делать, если долги оплачивать нечем, и как правильно обратиться в банк — читайте в другой статье.

Как часто обновляется кредитная история и есть ли способ ее обнулить?

Обновление происходит постоянно. Например, история обновится, если вы внесете очередную сумму за кредит. Если подобных активностей не будет, кредитная история не изменится.

Чтобы просрочки опустились вниз кредитной истории, должно пройти три года, на протяжении этих лет не должно быть финансовых проблем по вашей вине. А еще нужно регулярно использовать кредитную карту и вносить деньги на открытый ранее депозитный счет.

Полное обнуление кредитной истории произойдет через десять лет после внесения последних записей. Если в этот период вы начнете пользования кредитными услугами банков, история обновится и отсчет начнется заново.

Очистить историю по желанию или за деньги нельзя, можно удалить только ошибочные данные. Для этого нужно обратиться в БКИ с просьбой удалить неверные записи.

Чего не следует делать для улучшения кредитной истории?

Не верьте заманчивым предложениям об обнулении кредитной истории в интернете. Те, кто это предлагает сделать за деньги — мошенники. Они создают сайты с описанием услуг и онлайн-платежами, получают от жертвы оговоренную сумму и исчезают.

Перед тем как брать особые банковские программы по исправлению кредитной истории, внимательно ознакомьтесь с условиями и проконсультируйтесь с финансистами. 

Банки никогда не действуют себе в убыток. Например, сотрудник кредитного отдела готов без отказа дать маленькую ссуду, если у вас отрицательная кредитная история. Но при условии — вы откроете в банке депозит на серьезную сумму. Небольшой кредит не поможет исправить историю, а банковское учреждение заработает на клиенте дважды. Один раз на выплате займа, а второй — на хранении денег в качестве депозита.

Если вы возьмете кредит в МФО — это запишется в историю, которую потом увидят банки. И это плохо, т. к. специалисты кредитных отделов знают, что в МФО обращаются граждане, которым отказали в банках. А раз отказали, значит, на то была причина. Подозрения могут быть следующие:

• несвоевременно платили;

• нет постоянного дохода или низкая зарплата;

• хотите взять кредит, чтобы погасить старые.

Шансов на одобрение банковского кредита после того, как была взята ссуда в МФО, очень мало. 

И не стоит забывать о коллекторах, которые могут подпортить жизнь должнику. Постоянные звонки, посещения, угрозы и т. п.

Как оформить кредит в банке с плохой кредитной историей?

Найдите поручителя с положительной кредитной историей

Если вдруг вы не сможете выплатить долг банку, это сделает ваш поручитель. Банк ничем не рискует и охотно одобрит ссуду, даже если у вас ранее были просрочки по кредитам.

Оставьте банку в залог что-нибудь из имущества

Ценность залога должна быть равнозначной или выше, чем сумма займа. Это гарантия для банковских учреждений, что они в любом случае не потеряют своих денег. Если вы откажетесь возвращать заемные средства.

Подтвердите платежеспособность

Допустим, ранее вы испортили кредитную историю из-за внезапных проблем с финансами. А теперь всё наладилось и вы получаете стабильный доход на достаточном уровне. Принесите в банк доказательства: справку о доходах, договор аренды на съемное жилье (если вы сдаете квартиру), выписку со счетов. Дополнительным плюсом будет, если вы не брали кредиты в МФО.

МБК помогает заемщикам с плохой КИ брать потребительские, ипотечные и иные кредиты. Работаем без предоплаты, справок и поручителей.

Узнавайте о новых статьях МБК по подписке. Повышайте финансовую грамотность вместе с нами.