Если с умом пользоваться кредиткой, можно избежать долговой ямы и получать дополнительный доход. Для этого карту комбинируют с депозитами и накопительными счетами. Мы расскажем о двух стратегиях, которые принесут до 100 000 руб. в год без вложений.

Способ №1. Кредитка + накопительный счет

Первый способ подразумевает использование кредитного лимита для получения процентного дохода. Вам даже не понадобятся личные накопления для дополнительного заработка.

Например, берем кредитку с лимитом 200 000 руб. и грейс-периодом 100 дней. Находим накопительный счет со ставкой 15% годовых. Переводим деньги с кредитного лимита на основной счет и оставляем для начисления процентов.

За месяц банк начислит 2500 руб., а за три — 7500 руб. После возвращаем деньги на кредитку, чтобы погасить долг. Через 2–3 дня повторяем операцию и продолжаем зарабатывать.

Не забывайте, что по условиям договора могут понадобиться промежуточные погашения. Например, по 5% от суммы долга раз в 30 дней. Поэтому нужен дополнительный источник дохода, чтобы не прогореть на процентах.

Преимущество этого способа в легкости и использовании денег банка. А если у вас хорошая кредитная история и высокий ежемесячный доход, могут одобрить, например, три кредитки с лимитом по 200 000 руб. Тогда за месяц вы заработаете 7500 руб., а за год ~ 90 000 руб.

Способ №2. Кредитка + зарплата + вклад

Этот способ похож на первый, но посложнее, потому что требует больше действий. Деньги размещаются не на накопительном счете, а депозите, по которому процентная ставка зачастую больше. При этом нужна кредитная карта с грейс-периодом от 100 дней.

Например, вы зарабатываете 100 000 руб. в месяц. Открываете кредитку, зарплату кладете на 3-месячный депозит под 20% годовых. Покупку продуктов, услуги ЖКХ и прочее оплачиваете кредиткой.

За месяц банк начислит 1660 руб. процентов, за три месяца без учета сложного процента ~ 5000 руб. Через месяц после получения зарплаты погасите долг по кредитке и продолжайте расплачиваться деньгами банка.

Если за месяц потратите меньше зарплаты, разницу положите на депозит, если пополнение предусмотрено договором. Так вы увеличите доходность. Если пополнение запрещено, просто отложите деньги — их положите на новый вклад, когда закончится первый.

Представим, что каждый месяц откладывали по 20 000 руб. Тогда сможете открыть новый депозит уже на 160 000 руб. Ежемесячный доход вырастет ~ до 2600 руб.

Как еще зарабатывать на кредитке и вкладе?

Кроме комбинирования кредитки с накопительным счетом или депозитом, используйте сопутствующие инструменты для повышения доходности:

1. Кэшбэк. Частичный возврат денег за покупки — уже привычная история, которой пользуется большинство держателей банковских карт. Но для кредитов делают повышенный кэшбэк — например, 2–3% на все операции и 5–7% на выбранные категории.

Если ежемесячно тратите 80–100 тыс. руб., сможете заработать кэшбэком 2–4 тысячи руб. Чтобы максимизировать доходность, правильно выберите избранные категории. Проанализируйте, на что тратили больше денег в последние 2–3 месяца и на основе этого составьте список приоритетных категорий.

Следите за новостями в мобильном приложении. Иногда банки с партнерами запускают повышенный кэшбэк, по которому можно вернуть до 30%. Например, возможно удачно попасть на повышенный возврат за покупку бытовой техники, которая давно лежит в вашем вишлисте.

2. Специальные предложения. Для продвижения банки кооперируются с другими организациями и запускают программы, позволяющие клиентам экономить.

Например, открывают отдельный счет с бонусными баллами, которые можно обменять на бесплатные билеты в кино. Или предлагают оплачивать кредиткой кофе на вынос, а потом дарят каждую пятую или шестую кружку. Программы с накопленными милями за ЖД- и авиабилеты — из этой же категории.

Специальные предложения не приносят прямого дохода, но позволяют экономить на регулярных покупках. Если за месяц сэкономите 1000–2000 руб., то потом сможете отложить с зарплаты больше денег на депозит. 

3. Программы лояльности. Чтобы сделать клиентов постоянными пользователями продуктов, банки придумывают специальные программы. Например, несложные задания в приложении, за которые дают призы и бонусы. Или специальные скидочные карты у партнеров.

Банки могут вводить систему уровней, которая зависит от количества покупок и оборота по карте. Выполняйте условия, чтобы получить бесплатное обслуживание или повышенный кэшбэк.

Таким образом, при зарплате 100 000 руб. дополнительный доход может составить 3–5 тыс. руб. в месяц. Вместе с процентным доходом это позволит зарабатывать до 6000 руб. в месяц или ~ 72 000 руб. в год. Поэтому изучайте условия использования карты и следите за акциями.

Читайте также: «Как управлять финансами: 5 приложений
для учета расходов»

Как правильно выбрать кредитку, чтобы заработать на вкладе?

Если хотите зарабатывать на кредитке, внимательно выбирайте банк, в котором получите карту. Организации предлагают разные условия в части грейс-периода, бонусов и кэшбэка.

Обратите внимание на:

• Ставку кэшбэка и категории покупок. Эти условия часто меняются, поэтому лучше ориентироваться на отзывы действующих клиентов. Из них узнаете, для каких категорий чаще предлагают повышенный процент, бывают ли специальные предложения и т. п.

• Стоимость годового обслуживания. Желательно, чтобы карта была бесплатной. Обычно банки не взимают комиссию, если выполнить требование по минимальному обороту — 20–30 тысяч руб. в месяц.

• Комиссия за переводы и снятие наличных. Ориентируйтесь на кредитки, по которым в грейс-период нет комиссии за перевод денег и снятие наличных. Это понадобится, чтобы открыть накопительный счет или депозит. Иначе комиссия превысит доходность и все будет напрасно.

Минимальный грейс-период — 35–45 дней. Чтобы на погашение долга оставался запас между началом использования карты и получением зарплаты. Чем больше грейс-период, тем лучше — сможете дольше оставлять деньги на депозите или накопительном счете, чтобы увеличить доходность благодаря сложному проценту.

Кредитного лимита должно хватить на ежемесячные расходы, но не больше зарплаты или другого регулярного дохода. Размер определяет банк, руководствуясь вашим доходом и КИ.

Как не прогореть?

Несмотря на простоту заработка, кредитные карты — опасный инструмент. Требуется сила воли и дисциплина, чтобы потенциальный доход не превратился в долговую яму.

Подготовили рекомендации, которые помогут избежать проблем:

Не берите максимальный лимит. Банк может предложить до 200–300 тысяч руб. Если зарабатываете 100–120 тысяч руб. в месяц, в нем нет необходимости — только лишний соблазн для необдуманных покупок. Выбирайте лимит, который соответствует вашему заработку.

Ставьте напоминание о пополнении. Если забудете закрыть долг до окончания грейс-периода, банк начислит проценты за весь срок использования заемных средств. Это обнулит доходность и может даже привести к убыткам.

Поставьте в телефоне напоминание, до какого числа нужно перевести деньги на баланс кредитки. И делайте это не в последний день, чтобы не пострадать из-за технических ошибок в приложении.

Планируйте расходы. Составляйте личный финансовый план на каждый месяц, ориентируясь на результаты прошлых. Это повышает дисциплинированность и защищает от импульсивных покупок.

Помните, что информация о кредитках попадает в КИ и увеличивает долговую нагрузку. Пока они не закрыты, вам будет сложнее получить ипотеку, автокредит или крупный заем.