Кредитный рейтинг — это цифровой показатель, насколько заемщик благонадежен в возврате кредита. Он включает кредитную историю и другие факторы при рассмотрении заемщика.

Рейтинг иногда разнится, если проверять на разных ресурсах. Да и банки иногда отказывают даже при высоких показателях. Почему не дают кредит, если рейтинг высокий, что влияет на этот показатель и как его исправить — узнаете в статье.

Почему кредитный рейтинг разный? 

Узнать кредитный рейтинг можно через банковские сервисы, на Госуслугах или заказать в бюро кредитных историй. При проверке показатели иногда отличаются. Это происходит потому, что в России нет единой системы оценки. Каждое бюро берет для расчета свои показатели, присваивая баллы самостоятельно.

Что влияет на кредитный рейтинг?

Рейтинг — это учет нескольких факторов. На показатели влияют такие параметры:

1. Кредитная история. Здесь фиксируются суммы кредитов, своевременность платежей, просрочки, незакрытые кредитные договоры.

2. Долговая нагрузка. Незакрытые кредиты учитывают в рейтинге. Сюда же относятся кредиты, оформленные на супругов. Алименты и другие обязательные выплаты также суммируются в ежемесячный расход.

3. Наличие постоянного дохода. Для банков важно, чтобы человек был надежный, поэтому учитывается, как давно он работает на одном месте или продолжительное время ведет бизнес.

4. Уровень дохода. Чуть ли не важнейший параметр, который определяет, насколько заемщик платежеспособен. Сюда входят зарплата и дополнительный доход, который подтверждают документально.

5. Наличие или отсутствие судимостей. Учитывают не только уголовные, но и административные нарушения. 

6. Образование. Банки считают, что у заемщика с высшим образованием больше шансов устроиться на работу.

В течение жизни рейтинг меняется. Например, если вы бросили учебу в вузе, то количество баллов снизится.

Читайте статью «В каких случаях нужно обращаться в банк за кредитом?»

Почему не дают кредит с высоким рейтингом?

Банк вправе не сообщать причину отказа. Как правило, менеджеры, которые принимают заявки на кредит, не владеют такой информацией. Почему вам отказали, остается только догадываться. Вот список основных причин, по которым банки отказывают в кредите заемщикам с высоким рейтингом.

Снизилась платежеспособность

Платежеспособность — это не только большая зарплата или доход, но и количество расходов. Банк может посчитать, что вам сложнее теперь платить кредит, если у вас родился еще один ребенок, появились новые кредиты, алименты, расходы на аренду жилья. Кредитор учитывает и снижение ежемесячного дохода, заработной платы.

С 2019 года в российской банковской системе введен ПДН (показатель долговой нагрузки). Теперь банки считают этот показатель по единой формуле: ПДН = сумма всех ежемесячных трат / ежемесячный доход. Чем выше процент ПДН, тем меньше шансов получить заем.

Испорченная кредитная история супруга

По закону муж и жена несут равную ответственность по кредитам, независимо от того, на кого оформлены долговые обязательства. Банк может отказать, если супруг или супруга не выплатил кредиты или допустил просрочку. Сказывается и количество займов.

Перед подачей заявки погасите кредиты у жены или мужа, проверьте историю.

Досрочные погашения 

Банку не выгодны клиенты, которые гасят кредиты раньше срока. Так заемщик выплачивает меньше процентов, а кредитор не зарабатывает. По той же причине отказывают в займе на маленькую сумму, если у человека большая зарплата или доход. Как правило, такие кредиты будут погашены досрочно, банк потратит средства на обслуживание, зарплату менеджеру, а заработать не сможет.

Читайте статью «Поручительство по кредиту: какая ответственность в случае неуплаты?»

Как получить кредит с маленькой зарплатой?

Немалая часть людей работает на серой зарплате. В справке 2-НДФЛ указывается только часть, а то и вовсе размер МРОТа. Несмотря на высокий кредитный рейтинг, кредиторы откажут в выдаче займа при маленькой официальной зарплате.

Увеличить шансы на одобрение помогут справка по форме банка, дополнительные доходы, имущество, созаемщик или поручитель.

Справка о доходе по форме банка

Запросите у менеджера бланк для справки и попросите работодателя заполнить его. Данные из справки не передаются в налоговую и третьим лицам, поэтому работодателю нет смысла переживать.

Дополнительный доход

Любой официальный доход — это плюс для заемщика. Например, вы сдаете квартиру и получаете деньги за аренду. Если есть документальное подтверждение, покажите его кредитору.

Доход в статусе самозанятого, вторая работа, выплаты за авторские права, пенсия — это считается дополнительным доходом. Главное условие — официальное подтверждение.

Созаемщик или поручитель

Доход созаемщика или поручителя банк суммирует с доходом заемщика. Учтите, что кредитор проверит второе лицо так же тщательно, как и вас — поручитель должен соответствовать требованиям банка.

Имущество

Если у вас есть в собственности автомобиль, недвижимость, доля в бизнесе, то предоставьте банку сведения об этом. Собственное жилье для кредитной организации означает отсутствие платы за аренду и общее благосостояние. Остальное имущество — актив, в счет которого можно требовать возврат долга в судебном порядке.

Имущество не обязательно оформлять в залог кредита. Достаточно показать банку выписку из ЕГРН, ПТС или другие документы на собственность.

Кратко: как получить кредит с высоким кредитным рейтингом, если банк отказывает?

Кредитный рейтинг — это оценка кредитной истории, дохода, общей благонадежности. Не только баллы влияют на решение банка, но и образование, судимости, долговая нагрузка, кредитная история супруга, маленькая официальная зарплата. Чаще всего банки отказывают из-за маленькой официальной зарплаты.

Чтобы получить заем с маленькой зарплатой, сделайте следующее:

• предоставьте банку документы на имущество: квартиру, машину, дом, гараж;

• возьмите справку о доходах по форме банка — в этой справке работодатель укажет доход больше официального;

• пригласите поручителя или созаемщика — ваши доходы суммируются и повысят шанс на одобрение;

• докажите банку, что есть дополнительный доход: сдача квартиры в аренду, доход самозанятого или другой, который подтвердите документально.

Узнавайте о новых статьях МБК по подписке. Повышайте финансовую грамотность вместе с нами.