7 банков, которые дают ипотеку без первоначального взноса

Оформить ипотеку без первого взноса, как и взять деньги в долг срочно для погашения долгов без отказа — реально, но не для всех. Одни используют маткапитал, другие — залог или субсидии. Рассказываем о рабочих способах купить жилье без накоплений и даем рекомендации, как не сорвать сделку.

Что такое первоначальный взнос и зачем он банку

Чем больше заплатите сразу, тем меньше займете у банка. Это снижает размер кредита, а значит — ежемесячный платеж и переплату по процентам.

Банку это тоже выгодно. Он снижает риски, если выдает меньшую сумму. Клиент, который накопил деньги на взнос, вызывает больше доверия — он показывает, что умеет планировать и распоряжаться деньгами.

Компании оценивают коэффициент LTV — соотношение суммы кредита и стоимости квартиры. Если берете 4 млн ₽ на квартиру за 5 млн ₽, LTV — 80%. Чем ниже показатель, тем выше шанс на выгодные условия.

LTV в 80–85% считают зоной повышенного риска. Поэтому банки поднимают ставку, запрашивают дополнительную страховку или поручителей. В результате растет переплата, сложнее досрочно гасить кредит.

Читайте также: «Как накопить на первоначальный
взнос по ипотеке?»

Можно ли в 2025 году получить ипотеку без первоначального взноса

Ипотеку без первоначального взноса одобряют клиентами, которые прибегают к законным альтернативами.

Для военных придумали накопительно-ипотечную систему (НИС). Каждому открывают счет и ежегодно зачисляют на него ~ 384 000 ₽. Средства разрешают потратить на первый взнос по ипотеке.

Чтобы воспользоваться программой, отслужите в армии не менее трех лет. Для участников СВО срок сокращают. Главное — оформить ипотеку в рамках НИС и выбрать жилье по критериям программы.

Молодым семьям предоставляют субсидию — до 30–35% от стоимости квартиры, которые покрывают ПВ. В регионах выдают сертификаты на покупку жилья для семей с детьми, медиков, учителей и других категорий. В разных областях суммы отличаются, но иногда государственной поддержки хватает для первого взноса.

Если владеете квартирой, оформите кредит под залог и потратьте деньги на новую ипотеку. Условия по залоговому кредиту хуже, чем по ипотеке. Нужно зарабатывать в 1,5–2 раза выше средней зарплаты в регионе, чтобы справиться с обязательствами. Помните, что потеряете имущество, если столкнетесь с финансовыми трудностями.

Застройщики периодически предлагают специальные условия, чтобы привлечь клиентов: ипотека без взноса, рассрочка на первый платеж или оформление второго кредита на ПВ. 

Внимательно читайте условия с юристом. Часто схемы сопровождаются переплатой, ограниченным выбором квартир или повышенной ставкой. Сейчас подобных предложений мало, потому что с 2025 г. запретили менять эскроу на аккредитив.

Кредит увеличивает долговую нагрузку и расходы на проценты. Банк может отказать в ипотеке или поднять ставку, чтобы компенсировать риски.

Какие банки выдают ипотеку без первого взноса

Банк ДОМ.РФ. Компания одобрит ипотеку без первого взноса, если заложите собственную недвижимость. Подойдут квартира, дом или другое имущество, которое подходит по критериям банка. В июле кредиты одобряют по ставке от 27%, а полная стоимость (ПСК) достигает 31%.

Банк Санкт‑Петербург. Предлагает такую же схему — под залог имеющейся недвижимости вместо первоначального взноса. Ставка стартует от 21,2%, но финальные условия зависят от региона, объекта и вашего дохода.

Уралсиб. Предлагает ипотеку под залог жилья без взноса. Банк проверяет доход, работу и объект, который отдаете в залог. Минимальная ставка — от 20,5% годовых. Со страховкой и комиссией полная стоимость кредита вырастет на 2–3 п. п.

Т‑Банк. Обещает ипотеку без первоначального взноса, но на практике требует залог — другое жилье или ценный актив. Ставки — от 19–20% и выше. При просрочках банк заберет залог, поэтому объективно оцените свои финансовые возможности.

Сбербанк. Редко одобряет ипотеку без взноса, но в частных случаях идет навстречу. Например, если клиент закладывает дачу, гараж или другую недвижимость. Ставка — от 27 до 31% годовых.

ВТБ и Росбанк. Эти банки не предлагают стандартную ипотеку без взноса, но выдают кредит под залог или в рамках рефинансирования. Например, если начали сделку, но не хватает средств на завершение, перекройте остаток новым займом. Ставки — от 21–25%. Конечные условия зависят от региона, типа недвижимости и вашего дохода.

Если банки не дают ипотеку без первоначального взноса, обратитесь в МБК. Мы знаем, как сделать вас надежным заемщиком в глазах банков даже без накоплений.

Как повысить шансы на одобрение

Не отказывайте от покупки жилья, если нет накоплений на первый взнос. Подготовили рекомендации, которые сделают из вас надежного заемщика и повысят шансы на одобрение.

1. Подайте заявку в зарплатный банк. Компания знает о ваших доходах и расходах, поэтому быстрее оценит платежеспособность. А еще получите бонусы: сокращенный пакет документов, скидка по процентной ставке и т. п.

2. Если дохода не хватает для ежемесячного платежа, пригласите в сделку супруга, родственника или другого надежного человека с подтвержденной зарплатой. Чем выше общий заработок, тем выгоднее условия предложит банк.

О том, чем отличается созаемщик от поручителя, читайте здесь.

3. Используйте маткапитал и субсидии. Если родили первого или второго ребенка, получите сертификат на государственную поддержку и направьте средства на ПВ. Проверьте, возможно, ваша семья подходит по критериям для субсидий, по которым компенсируют до 35% стоимости жилья.

4. Перед подачей заявки проверьте свою кредитную историю. Если остались открытые просрочки по прошлым кредитам, рассчитайтесь с кредиторами. Иначе получить одобрение без ПВ будет практически невозможно.