Топ-7 банков по выдаче ипотеки без первоначального взноса

Классической ипотеки, где не нужны ни свои деньги, ни другое обеспечение, в 2026 году почти нет. По стандарту Банка России взнос вносят своими деньгами или средствами господдержки, а кэшбэк застройщика в него не засчитывают. Банки, которые рекламируют ипотеку без взноса, на деле выдают кредит под залог жилья, которое у вас уже есть. Под него дадут 60–80% стоимости, и на эти деньги можно купить новое.

Сколько можно получить под залог

Лимит банк считает от стоимости залога, а не от цены квартиры, которую вы покупаете. Под квартиру, оцененную в 10 млн ₽, банки из подборки дадут 6–8 млн ₽. Больше всех дают Сбербанк и Газпромбанк — до 80% стоимости залога. Стоимость определяет оценщик банка, и его цифра обычно ниже ожиданий владельца. Поэтому считайте от реальных цен сделок в своем доме, а не от объявлений.

Проще всего заложить квартиру в многоквартирном доме. Под апартаменты дают меньше, дом с участком принимают не везде, а комнату или долю — единицы. Если кредит нецелевой, купленная квартира останется без обременения: в залоге будет старая.

Подобрать банк, который примет именно ваш объект, и рассчитать платеж поможет МБК. Работаем в Москве и Подмосковье, в том числе с заемщиками, у которых в кредитной истории есть просрочки. Консультация бесплатная.

Сбербанк

Срок — до 30 лет, ставка — от 16,2%, полная стоимость кредита — 16,3–29,7%.

Газпромбанк

Газпромбанк так и называет продукт — «Ипотека без первого взноса», хотя по сути это кредит на любые цели под залог. Дают от 500 000 ₽ до 30 млн ₽, но не больше 80% стоимости квартиры. Срок — от четырех до 20 лет.

Ставка — 8,4–26,8%, полная стоимость — 15,1–31,2%. Нижняя граница доступна только с платной услугой «Снижение ставки»: ее оплачивают разово при выдаче, и ставка уменьшается на 11,3–12 пунктов. Еще до 2,6 пункта скидки дают за заявку через Госуслуги.

В залог берут квартиру, апартаменты, дом или таунхаус с участком, коммерческое помещение и машино-место, в том числе принадлежащие родственникам или знакомым. Отчет оценщика не нужен, банк оценит объект бесплатно. Основной документ — паспорт, справку о доходе могут запросить дополнительно, а зарплатным клиентам ее приносить не нужно.

Альфа-Банк

Альфа-Банк выдает под залог недвижимости от 500 000 ₽ до 30 млн ₽ на срок до 15 лет. Ставка — 17,4–27,9%, полная стоимость — 19,2–33,3%. Кредит дают не больше чем на 60% рыночной стоимости залога.

Подтверждать доход банк не требует, хватит паспорта. Заявки принимают и от заемщиков с плохой кредитной историей. Частный дом с участком по этому кредиту в залог не берут.

Т-Банк

У Т-Банка два залоговых кредита — под квартиру или апартаменты и под частный дом, с участком или без. В обоих случаях дают до 30 млн ₽ на срок до 15 лет, ставка — 17,9–31,9%. Под квартиру — до 70% ее стоимости.

Для заявки нужны паспорта и СНИЛС всех участников сделки, справок о доходе банк не просит. Т-Банк берет квартиры, от которых отказываются другие: в домах под реновацию и с жильцами, отказавшимися от приватизации. Собственником залога заемщику быть не обязательно, а вот долю в доме не примут, только дом целиком.

Кредиты нецелевые, так что деньгами можно закрыть и микрозаймы. Если долгов перед МФО несколько и на них уходит почти весь бюджет, обратитесь в МБК. Поможем оформить рефинансирование микрозаймов в Москве и объединить их в один платеж.

Объединение микрозаймов в Москве

Сумма

до 14 млн

Платеж

от 895 ₽/мес

Оценили

559

Сегодня оформили 20 человек

Продолжить

Уралсиб

Уралсиб выдает кредит на покупку жилья под залог недвижимости, которая у вас уже есть. Сумма — от 1,5 млн ₽ до 26 млн ₽, ставка — от 21%, полная стоимость — 21,2–33,3%. Обычно дают до 70% стоимости залога, льготным категориям — до 75%. Одобрить могут по двум документам, но тогда лимит падает до 50%.

С августа 2026 года банк принимает в залог даже квартиру, которая еще в ипотеке у другого банка, и снимать обременение для подачи заявки не нужно. ИП достаточно полугода работы вместо обычных двух лет.

Банк Санкт-Петербург

БСПБ кредитует под залог квартиры, апартаментов, таунхауса, дома с участком или коммерческой недвижимости: до 20 млн ₽ на срок до 30 лет. Полная стоимость кредита — 18,8–23,6%, верхняя граница ниже, чем у остальных банков подборки.

Лимит зависит от объекта. За квартиру дадут до 70% стоимости, за апартаменты и коммерцию — до 60%, за дом с землей — до 50%. Созаемщиками можно позвать до трех человек, не только супруга.

МТС Банк

МТС Банк считает лимит от типа залога. Под квартиру дают до 65% ее стоимости и не больше 10 млн ₽, под дом — до 79,9% и 20 млн ₽. На покупку вторичного или строящегося жилья у банка есть отдельная программа, где и для квартиры лимит доходит до 79,9%.

Ставку банк считает индивидуально, от суммы, срока и объекта залога. Решение по ипотеке под залог приходит в течение трех дней, отчет оценщика не нужен: банку хватит адреса объекта. Объект не примут, если среди собственников есть несовершеннолетние, а дом или таунхаус должен быть построен меньше 20 лет назад.

Во что обойдется такой кредит

Кредит на 5 млн ₽ на 15 лет под 20% обойдется примерно в 87 800 ₽ в месяц. Та же сумма по семейной ипотеке под 12% стоила бы около 60 000 ₽. Такую ставку с 1 октября 2026 года получает семья с одним ребенком младше семи лет в Москве и Подмосковье.

Нижнюю границу ставки банки показывают для идеального заемщика. Если доход не подтвержден или в кредитной истории есть просрочки, банк может снизить лимит, поднять ставку или отказать. Без страхования жизни ставка растет почти везде, в Банке жилищного финансирования сразу на пять пунктов. Совкомбанк по залоговому кредиту берет плату за финансовую защиту — 0,69% от суммы в месяц, или 8,28% в год сверх процентов. Поэтому сравнивайте предложения по полной стоимости кредита: в нее входят и страховки, и комиссии.

Главный риск — сам залог. Если перестанете платить, банк через суд продаст квартиру, даже единственную: по ст. 446 ГПК защита единственного жилья на заложенное не распространяется. За небольшую просрочку квартиру не отберут. По закону об ипотеке суд не разрешит обратить взыскание, если долг меньше 5% стоимости залога, а просрочка короче трех месяцев. Но при нарушении графика больше трех раз за год эта защита не работает.

Если своей недвижимости нет

Без залога остаются государственные деньги, которые банки принимают вместо взноса.

Материнский капитал. Для ребенка, который родился в 2020 году или позже, сумма в 2026 году зависит от того, какой он по счету. За первенца положено 728 921,90 ₽, а за второго или следующего — 963 243,17 ₽, если раньше права на капитал у семьи не было. По семейной ипотеке нужен взнос от 20%, и маткапитал можно направить на него целиком. Сертификат на первого ребенка закрывает взнос за квартиру до 3,6 млн ₽. Часть банков при этом просит добавить хотя бы немного своих денег.

Военная ипотека. Участнику НИС государство в 2026 году перечисляет 411 184,90 ₽ в год. Через три года участия накопления можно потратить на взнос, а пока человек служит, платежи по кредиту вносит государство.

«Молодая семья». Супругам до 35 лет, которых признали нуждающимися в жилье, программа оплачивает 30% расчетной стоимости квартиры, семьям с детьми — 35%. Субсидию можно направить на взнос, но очередь на нее обычно длинная.

Брать на взнос потребительский кредит рискованно. Если его выдал тот же банк, что и ипотеку, по стандарту ЦБ такие деньги во взнос не засчитают. Кредит другого банка увидят в кредитной истории, и долговая нагрузка может не пройти проверку. Если ни залога, ни господдержки нет, остается копить — мы подробно писали, как накопить на первоначальный взнос.

Как повысить шансы на одобрение

До заявки закажите свежую выписку из ЕГРН на залог: арест или незакрытое обременение обычно останавливают сделку. Проверьте, не участвовал ли в покупке этой квартиры маткапитал. Если доли выделены детям, часть банков такой объект не возьмет, Газпромбанк, например, отказывает сразу.

От кредитной истории зависят и ставка, и лимит, поэтому до подачи закройте просрочки и проверьте отчет БКИ на ошибки. Не хватает дохода — позовите созаемщика с официальной зарплатой.

И уточните, работает ли программа прямо сейчас. Залоговые кредиты банки сворачивают первыми: летом 2026 года их приостановили ВТБ и ПСБ.