Самым надежным инструментом сохранения денег в РФ считается банковский счет. Сохранность денег гарантирует Агентство по страхованию вкладов (АСВ), а процентные выплаты позволяют защитить накопления от инфляции. Но иногда, по уговорам сотрудников банка, человек приобретает продукт, не имеющий отношения к вкладу, или открывает счет в небезопасной финансовой организации.

Рассказали о том, что часто предлагают вместо вкладов и как правильно зарегистрировать счет, застрахованный АСВ.

Подмена договора вклада

У банков много продуктов, за продажу которых сотрудникам выплачивают бонусы. В отдельных случаях, если работники не выполняют план по таким продажам, их лишают премии. Это приводит к неприятным ситуациям. Человек приходит в финансовую организацию, чтобы поместить деньги под проценты, используя классический вклад, а его уговаривают на «более выгодные условия». 

Что часто оформляют как альтернативу:

• накопительное или инвестиционное страхование жизни;

• доверительное управление;

• приобретение ОФЗ-н (облигации федерального займа для населения), векселей и других ценных бумаг;

• структурные продукты.

Это альтернативы, используемые многими гражданами, но есть два нюанса: отсутствие страхования АСВ, доход не гарантирован. Кроме того, по некоторым предлагают такие условия, что без штрафа до истечения срока договора нельзя снять не то что проценты, но и вложенные деньги. 

У процедуры, когда клиента уговаривают или обманом заставляют подписать договор на другой продукт, даже появился термин — мисселинг. Чтобы не попасть в такую ловушку, следует внимательно читать документы, которые предлагают подписать и задавать много вопросов.

Брокерские счета и ИИС

Большое количество кредитных организаций — профессиональные участники рынка ценных бумаг или у них есть дочерние компании, занимающиеся посредничеством на российских биржах. Если у сотрудников банка есть план по регистрации брокерских или индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС), то они будут склонять клиента воспользоваться вместо вклада этими продуктами.

На брокерских аккаунтах торгуют акциями, держат облигации, получают дивидендный и купонный доход. На ИИС те же условия, но с ограничениями по выводу средств и возможностью получить налоговые вычеты. Но деньги на них тоже не застрахованы государством, а доход не гарантирован. 

Из плюсов — высокая потенциальная доходность и получение налогового вычета (по ИИС). Но все же это не банковские вклады.

Обезличенные металлические счета

Это разновидность банковского счета, на котором хранят драгоценные металлы: золото, серебро, платину, палладий. Учет ведется в граммах без указания других спецификаций, — по этой причине их называют обезличенными. Доход от таких инвестиций формируется за счет изменения рыночной цены металла. Если наблюдается рост, то при закрытии счета будет прибыль, а падение стоимости принесет убыток.

Металлические счета менеджеры банков часто рекомендуют как альтернативу классическим вкладам. Из плюсов отмечают, что драгметаллы — защитные активы в кризисные времена, и что опытные инвесторы переводят накопления именно в них. Торговать такими активами с банком разрешено в любом количестве и без комиссии. 

О минусах обычно банковские сотрудники не говорят. Вот недостатки металлических счетов:

• нет процентных выплат;

• при падении цены драгоценного металла держатель получит убыток;

• разница цен продажи и покупки, установленная банком;

• счета не страхуются АСВ.

Читайте статью «Как вести личный бюджет для сбережений и накоплений?»

Как проверить, застрахованы ли вклады в банке?

Условие получения лицензии на банковскую деятельность с привлечением денег физлиц — участие банка в системе страхования вкладов (ССВ), которой занимается АСВ. Если какая-то компания предлагает размещение денег, но не входит в ССВ — это будет не вклад. Варианта два: другая разновидность счета или мошенничество.

Как проверить финансовое учреждение: 

1. Зайти на официальный сайт Агентства по страхованию вкладов.

2. Открыть вкладку «Участники ССВ».

3. Найти название компании, предлагающей услуги.

Если ее нет в списке — это не вклад, а другая услуга.

Как открыть вклад правильно?

Чтобы не стать жертвой мошенников или не приобрести банковский продукт без государственной страховки, следуйте нескольким правилам:

• проверьте банк на участие в программе страхования вкладов (на сайте АСВ);

• выберите продукт, подходящий по условиям;

• скажите сотруднику, что хотите открыть именно вклад;

• внимательно ознакомьтесь с содержанием договора;

• попросите разъяснить непонятные моменты.