Если изменились планы, откажитесь от кредита и не тратьте сбережения на проценты. Это не сложно, но порядок действий зависит от момента принятия решения. Рассказываем, как расторгнуть договор и может ли это привести к неприятностям.

Можно ли отказаться от кредита?

Решение о кредите бывает поспешным. Вчера казалось, что духовой шкаф — жизненная необходимость. А сегодня, поразмыслив о предстоящей покупке, понимаете, что старая духовка еще ничего.

Но заявка подана, банк одобрил кредит и ждет в отделении на подписание договора. Или еще хуже — договор подписан, деньги на карте, а духовку привезли домой.

Причины могут быть другими: решились на другую покупку, снизили зарплату или сломался двигатель в машине. Неважно, какая причина — вы можете отказаться от кредита. Это не запрещает ни ГК РФ, ни Федеральный закон № 353-ФЗ.

На порядок расторжения договора и отказа от кредита влияет момент, когда принято решение. Проще, если есть только предварительное одобрение. Когда деньги получены, придется потратить больше времени.

Как расторгнуть договор?

Договор по кредиту можно расторгнуть на любом этапе.

До получения денег

Самый простой вариант — заемщик еще не получил деньги от банка. Возможна одна из двух ситуаций:

• договор не подписан;

• договор подписан.

В первом случае клиент подал заявку и получил предварительное одобрение. Он не взял на себя обязанности, для отказа достаточно перестать брать трубку от банка.

Так делать не рекомендуется, чтобы не испортить отношения. Лучше ответьте и скажите консультанту, что планы изменились. Иначе в системе банка может появиться отметка о неблагонадежности. Тогда в будущем будет сложнее получить кредит на выгодных условиях.

Если договор подписан:

1. Сообщите банку, что передумали оформлять кредит.

2. Напишите заявление о расторжении соглашения. Шаблон дадут в отделении.

3. Посетите отделение и получите письменное подтверждение о расторжении договора.

Банки, особенно крупные, редко назначают неустойки за расторжение договора. Но если есть требование и сумма небольшая, проще заплатить и забыть, не тратить время на споры и судебные разбирательства. Главное — получите подтверждение о закрытии сделки.

После получения денег

Если получили деньги, то порядок зависит от срока, который прошел с заключения договора.

1. Прошло меньше 14 дней. Вы можете расторгнуть договор без уведомления — п. 2 ст. 11 ФЗ-353. Обратитесь в отделение или откройте интернет-банк, чтобы вернуть деньги.

В законах нет четких правил о начислении процентов за пользование средствами в первые две недели. Большинство банков требует заплатить. Рекомендуем согласиться, чтобы избежать споров — сумма будет минимальной.

2. Прошло больше 14 дней. Это уже не расторжение договора, а досрочное погашение. По закону заемщик должен сообщить о решении не менее чем за 30 дней, но банки обходятся без этого и не штрафуют клиентов.

1. Сообщите, что хотите досрочно закрыть кредит.

2. Попросите сотрудника рассчитать оставшуюся сумму на текущий момент с учетом начисленных процентов.

3. Внесите необходимую сумму.

4. Запросите документальное подтверждение о выплате долга и расторжении кредитного соглашения.

Комиссии или штрафы за досрочное погашение сегодня не распространены — практика осталась в 2010-х годах и запрещена по закону. Если столкнулись с этим, обратитесь к юристу и оспорьте решение по п. 6 ст. 809 ГК РФ.

Иногда на досрочное погашение в первые 2-3 месяца накладывается мораторий, условие прописывается в договоре. Если нашли такое условие, выждите минимальный период, вносите ежемесячные платежи и не тратьте деньги. Когда он закончится, погасите остаток долга и получите подтверждение о расторжении договора.

Заявление на расторжение договора по кредиту

Договор по кредиту расторгается по заявлению заемщика. Содержание зависит от момента, в который решили прекратить сотрудничество.

Заявление пишется в отделении, сотрудники дадут образец или сами заполнят бланк на компьютере. Останется проверить данные и поставить подпись.

Что должно быть в заявлении:

• реквизиты банка — наименование, адрес, юридический адрес, БИК и пр.;

• данные заемщика (заявителя) — полное ФИО, паспортные данные, ИНН и пр.;

• номер договора и дата заключения;

• информация о сумме, сроке и процентной ставке;

• запрос на расторжение договора и досрочное погашение долга — основная часть текста, составляется в свободной форме;

• дополнительные требования — например, выдать справку-подтверждение о погашении долга и расторжении договора;

• дата, фамилия и инициалы, подпись.

Также расторгнуть договор можно через интернет-банк или мобильное приложение. Заявление сформируется автоматически, а для подписания используется код из смс.

Как расторгнуть договор по целевым программам?

Если по ипотеке или автокредиту есть предварительное одобрение, то отказывайтесь как от потребкредита. Сообщите банку, что передумали, и все закончится.

Когда договор подписан, но деньги не получены или имущество не куплено, то с расторжением не возникнет проблем. Верните средства, заплатите проценты за дни использования средств и получите справку-подтверждение о прекращении сотрудничества.

Заемщик имеет право вернуть целевой кредит и расторгнуть договор без уведомления кредитора в течение 30 дней с момента подписания соглашения.

Если купили имущество, то просто так договор не расторгнуть. Нужно досрочно погасить оставшуюся сумму из сбережений или продать имущество. Минус в том, что залоговое имущество редко удается продать по рыночной цене, приходится делать дисконт 15–25% для привлечения покупателей.

Читайте также: «Что делать, если банк звонит на работу?»

Что делать со страховкой?

Полис оформляется в страховой компании, поэтому при досрочном погашении банк не возвращает стоимость страховки. Нужно обращаться с заявлением в страховую. Условия возврата зависят от момента расторжения договора:

1. Подписали договор, но не получили деньги. Страховка не оформлена, поэтому дополнительные действия не нужны.

2. Подписали договор, получили деньги менее 14 дней назад. После подачи заявления в банк отправьте такое же в страховую. Компания вернет стоимость полиса.

3. Получили деньги более 14 дней назад, планируете досрочное погашение. Возврат стоимости страховки зависит от условий договора. Некоторые компании исключают такую возможность, другие частично возвращают средства.

Какие могут наступить последствия?

Кредитная история не ухудшается из-за досрочного погашения, особенно если платили 1/3 от срока и более. Например, когда закрываете 3-летний кредит через полтора года.

Отношения с банками могут испортиться, если часто отказываетесь от кредитов после подписания договора или досрочно закрываете долг в первые 2–3 месяца.

Банки оценивают такие сделки убыточными, потому что потратились на оформление, но не получили ожидаемой прибыли. Подумайте, прежде чем принимать решение, чтобы в будущем не было трудностей в оформлении кредитов.

Порядок расторжения договора зависит от момента принятия решения: до получения денег или после. Банки редко препятствуют досрочному погашению и не выставляют штрафы с комиссиями. Если возникнут проблемы, обратитесь к юристу с опытом споров с банками, чтобы подготовить грамотную претензию и избежать долгих разбирательств.