Что будет, если просрочить платеж по кредиту на 1–2 дня

Зарплату обещали в среду, а бухгалтерия сдвинула выплату на пятницу. Платеж по кредиту стоит в четверг. Поменять дату списания в приложении нельзя: банки меняют график только через заявление, и задним числом это не работает. Остается два дня просрочки — и вопрос, чем они обернутся.

Что начисляют с первого дня

Просрочка наступает в 00:01 следующих суток после даты из графика. Система срабатывает автоматически, причина значения не имеет.

Потолок неустойки задан ч. 21 ст. 5 закона № 353-ФЗ. Если банк продолжает начислять проценты на просроченную сумму — не больше 20% годовых. Если начисление процентов останавливается — не больше 0,1% в день, это 36,5% годовых. Второй режим выглядит жестче, но в нем заемщик не платит основную ставку по кредиту, так что итог сопоставим.

Считается неустойка только на просроченный платеж, а не на весь остаток долга. При платеже 15 000 ₽ два дня просрочки стоят от 16 до 30 ₽ — в зависимости от режима.

Условия пяти банков

Сбербанк. По кредитной карте неустойка 36% годовых на просроченный платеж — банк работает по режиму без начисления процентов. Отдельная и куда более дорогая потеря: аннулируется беспроцентный период. Если в грейсе висело 40 000 ₽ покупок, проценты начислят на всю сумму с даты каждой операции. Здесь счет идет уже на тысячи.

ВТБ. Пени не выше 0,1% в день либо 20% годовых — по режиму, указанному в индивидуальных условиях. Начисление идет на просроченный обязательный платеж, остальная задолженность по карте не затрагивается.

Т-Банк. По карте «Платинум» — 20% годовых на просроченную задолженность, начисление продолжается до полного погашения. Проценты по основному долгу при этом идут своим чередом.

Совкомбанк. Стандартная ставка неустойки по кредитным продуктам — 20% годовых. Держателям «Халвы» повезло больше остальных: отсчет запускается не сразу, а на шестые сутки, да и то при сумме долга свыше 500 ₽. Такого запаса не дает больше никто из перечисленных банков. Отдельно стоит знать про технические сбои: когда деньги ушли вовремя, но застряли в платежной системе, начисление снимают — достаточно обратиться и приложить подтверждение перевода.

Озон Банк. По рассрочке — 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день, с первого дня. Дополнительно банк вправе урезать или полностью аннулировать одобренный лимит без предупреждения и закрыть доступ к новым покупкам в рассрочку. Деньги здесь копеечные, но инструмент теряется.

Помощь с просроченными обязательствами

Разовая задержка зарплаты — вопрос дат. Но если платежи срываются каждый месяц, а часть долгов уже в микрозаймах, дело в нагрузке. МБК подбирает рефинансирование микрозаймов с испорченной кредитной историей — сводит несколько платежей в один там, где банк отказывает напрямую.

Где настоящая цена

Неустойка за два дня — это десятки рублей. Реальные последствия лежат в кредитной истории.

Банк передает сведения в бюро автоматически, независимо от длины просрочки и суммы. Запись о нарушении графика появляется в истории и хранится там семь лет со дня последнего изменения досье.

Скоринг различает глубину просрочки: до 29 дней, от 30 до 59, от 60 до 89, свыше 90. Двухдневная попадает в самую легкую категорию и рейтинг почти не двигает. Но она видна каждому банку, который будет смотреть вашу анкету следующие семь лет.

Критичнее не глубина, а повторяемость. Одна запись читается как случайность. Три-четыре коротких просрочки за год складываются в картину заемщика, который не управляет своим графиком, — и это уже влияет на решение по новой заявке.

Читайте также: Сколько месяцев нужно не платить по кредиту, чтобы дело передали в суд

Что делать, когда до платежа два дня

Заявление на смену даты платежа подавать поздно — банки рассматривают его от нескольких дней и не применяют к текущему периоду.

Что работает:

• Позвоните в банк до даты платежа и зафиксируйте обращение. Часть банков дает техническую отсрочку на несколько дней, но только по заявке, поданной заранее.

• Внесите платеж частично. Полностью просрочки это не снимет, но уменьшит базу для неустойки и покажет банку намерение платить.

• Проверьте, не спишет ли банк деньги утром. Если платеж зачисляется вечером в дату списания, формально может возникнуть день просрочки. Вносите накануне.

• Сохраните чек, если платили заранее через стороннее приложение или СБП. При зависшем переводе это основание требовать отмены неустойки.

Услуги «пропуск платежа» и «кредитные каникулы» решают ту же задачу, но оформляются заранее и стоят денег. Как экстренная мера за два дня до списания они не сработают.