Как работает рефинансирование и когда это выгодно

Несколько кредитов в разных банках, платежи не сходятся, копятся пени — знакомая ситуация. Рефинансирование помогает свести долги в один, снизить ставку и уменьшить ежемесячный платеж.

В 2026 году ключевая ставка ЦБ снижается, а вместе с ней падают и ставки по кредитам — рефинансирование снова стало выгодным. Разберем, как оно работает, когда экономит деньги, а когда нет, и почему банки отказывают.

Зачем обращаться в банк за рефинансированием

Причины, по которым клиенты обращаются в банк для рефинансирования займа:

• сократить срок займа, потому что не хватает денег на выполнение кредитных обязательств;

• снизить процентную ставку, чтобы итоговая переплата была меньше;

• снять залоговые обязательства на авто или недвижимость.

Банки одобряют рефинансирование заемщикам с официальным доходом, стажем на текущем месте от 3–6 месяцев и регистрацией в регионе банка. Просрочки по действующим кредитам резко снижают шансы — даже при высокой зарплате. Обращаться за рефинансированием стоит до того, как начались просрочки. Если потеряли работу — проще оформить кредитные каникулы: с 2024 года их дают раз в 5 лет по любому потребительскому кредиту.

Кому подойдет рефинансирование кредита

Перед подачей заявки на рефинансирование определитесь, выгодно ли будет перекредитование или нет. Для этого ответьте на вопросы.

• На сколько снизится ставка. Рефинансирование имеет смысл, если новая ставка ниже текущей хотя бы на 1–2 процентных пункта. Чем больше разница — тем заметнее выгода.

• Какую сумму заемщик уже выплатил банку. Выгодно подавать заявку на рефинансирование, если кредитору уже выплачено не менее 30% долга.

• Предусмотрена ли комиссия за досрочное погашение. Обязательно уточните этот момент у менеджера, если есть санкции за досрочное погашение — лучше отказаться от рефинансирования в этом банке.

• Какая сумма ежемесячного платежа. Банк предлагает удобный график оплаты с платежом не выше 50% от дохода — это предельная долговая нагрузка по нормативу ЦБ.

Читайте подборку статей «Как избавиться от долгов?»

Когда рефинансировать кредит невыгодно

Рефинансирование не подойдет людям, у которых вообще нет дохода. Оформлять новый кредит без дохода нет смысла. Если временно потеряли работу, проще оформить в банке кредитные каникулы и договориться с кредитором об отсрочке платежа до года.

Краткосрочные кредиты до двух лет также невыгодно рефинансировать, если ставка по процентам уменьшается всего на 2%. Причина в комиссии: за досрочное погашение предыдущий банк возьмет плату, и выгода в 2% растворится.

Заемщик два месяца назад оформил кредит в банке, но увидел более выгодное предложение. При обращении за рефинансированием кредитор усомнится в платежеспособности клиента и откажет. И в кредитном договоре банки прописывают пункт о возможном использовании услуги рефинансирования.

Обращаемся за рефинансированием

Идеальной формулы для расчета, когда обращаться за рефинансированием, нет. Но если вы поняли, что доходы упали, а выполнять кредитные обязательства становится тяжело, о рефинансировании стоит задуматься. Или когда есть несколько кредитов в разных банках под разные процентные ставки, проще взять и объединить их вместе по минимальной процентной ставке.

В любом случае все посчитайте. Оцените финансовое положение и воспользуйтесь калькулятором рефинансирования на сайте банка. Если останутся вопросы, задайте их менеджеру.

Выписываем условия кредита

Перед тем как обращаться за рефинансированием, подсчитайте, под какой процент вы взяли деньги и сколько месяцев еще будете выплачивать долг банку. Обратите внимание на график платежей, который прописан в кредитном договоре.

Посмотрите, какую сумму долга уже оплатили и сколько денег пошло на оплату процентов.

Считаем, во сколько обойдется рефинансирование

Когда речь заходит о рефинансировании ипотечного займа, подготовьтесь к тратам денег на переоформление документов. Понадобится справка о том, что отсутствуют долги по коммунальным платежам, а также нужна будет оценка независимых экспертов о стоимости недвижимости. Если квартира куплена в залог, придется его переоформить.

Сравниваем выплаты

И чтобы принять окончательное решение о рефинансировании кредита, оцените изменения ежемесячного платежа. Воспользуйтесь кредитным калькулятором и подсчитайте, сколько будете платить в месяц и итоговую сумму переплаты за весь период кредитования. Если сумма платежа уменьшается, срок кредита увеличивается, а итоговая переплата будет меньше, смело соглашайтесь на условия рефинансирования.

Что еще нужно учитывать при рефинансировании

Когда клиент оформляет целевой заем на покупку недвижимости или автомобиля, деньги поступают сразу на счет продавца. Получается, что клиент даже не держит деньги в руках, а сразу отдает. При рефинансировании новый кредитор предлагает взять часть денег наличными, чтобы клиент мог их потратить на свои нужды. Это выгодно в том случае, когда вы погашаете старые долги и вам срочно нужны деньги. Например, на покупку бытовой техники или ремонт квартиры.

Рефинансирование ипотеки с детскими долями в недвижимости проходит сложнее. Банков, готовых выделить деньги на погашение такого кредита, мало — условия уточняйте напрямую. Сбербанк и ВТБ работают с подобными сделками чаще других.

Остались вопросы? Задайте их нашему менеджеру на бесплатной консультации.

Коротко — как получить рефинансирование

Для оформления заявки на рефинансирование следуйте инструкции.

• Обратитесь в свой банк, в котором планируете погасить долг через рефинансирование. Потребуется получить разрешение кредитора и взять выписку об остатке долга. Эта справка потребуется для оформления рефинансирования.

• Выберите кредитора, где планируете получить услугу. Сравните ставку по процентам, срок кредита, рассчитайте размер переплаты.

• Подайте заявку и заполните анкету, укажите контактные данные.

• Дождитесь решения кредитора.

Менеджеры банка оценят вашу платежеспособность, проанализируют кредитный рейтинг. И если отвечаете требованиям кредитора, заявку одобрят. В итоге вас пригласят в отделение банка для подписания договора. В банке, где брали деньги, возьмите справку об остатке долга, чтобы новый кредитор перевел нужную сумму.

Подписывайтесь на наш блог, чтобы получать полезные статьи на почту или в мессенджер!