Что нужно знать о рефинансировании кредита в 2025 году

На первый взгляд рефинансирование кажется легким способом платить меньше по кредиту. На практике выгода зависит от условий и дополнительных расходов. Разбираемся, когда перекредитование выгодно, а когда лучше оставить все как есть.

Что такое рефинансирование кредита и зачем оно нужно

О том, как правильно досрочно погашать кредит, чтобы уменьшить переплату, читайте здесь.

Рефинансирование отличается от реструктуризации. При реструктуризации меняют условия старого договора: продлевают срок, меняют график выплат, уменьшают ежемесячный платеж. Сам договор остается прежним. При рефинансировании старый кредит полностью погашают, а заемщик начинает платить по новому договору.

Кредиты рефинансируют, чтобы снизить процентную ставку. Например, если взяли деньги в период высоких ставок, а затем они снизились, новый договор позволит сэкономить на переплате.

Еще одна причина — уменьшение ежемесячного платежа за счет снижения ставки или увеличения срока кредита. Платить становится легче, но растет переплата по процентам.

Рефинансирование используют для объединения нескольких займов в один. Например, потребительский кредит, автокредит и долг по кредитной карте переносят в один договор. Так проще следить за сроками и рассчитываться с кредиторами.

Иногда рефинансирование выбирают из-за сервиса — без штрафов за досрочное погашение, с возможностью вносить платежи онлайн и без комиссий. Это способ сменить банк, если текущий неудобен в обслуживании или навязывает дополнительные услуги, а другая компания предлагает выгодные и гибкие условия.

Что учитывать при рефинансировании

Рефинансирование кредитов без залога и поручителей кажется способом снизить платежи, но есть нюансы, которые приводят к лишним расходам и сводят выгоду на нет.

Увеличение срока кредита. Платеж снижают за счет продления срока кредита. Это помогает разгрузить бюджет, но увеличивает переплату. Чем дольше срок, тем выше общая сумма процентов.

Дополнительные расходы. Есть сопутствующие затраты: комиссия за перевод средств, оценка залога, страхование, юридические услуги, посредники. При кредитах до 100–150 тыс. ₽ эти расходы обнуляют выгоду.

Штрафы за досрочное погашение. Некоторые банки берут комиссию за досрочную выплату долга. Если в договоре есть такой пункт, часть выгоды уйдет на уплату штрафа.

Риск отказа. Новый банк может предъявить более строгие требования по кредитной истории, доходу, отсутствию просрочек. Даже небольшие нарушения приводят к отказу.

Новые обязательства. Внимательно читайте договор. Возможны обязательное страхование, комиссии за обслуживание, залог, поручители, жесткие условия досрочного погашения.

Более строгие условия обслуживания. Некоторые банки жестче контролируют платежи и применяют штрафы за малейшие задержки. Это усложнит выполнение обязательств, если иногда опаздываете с оплатой на 1–2 дня.

Когда стоит рефинансировать кредит

Сравните два варианта: выплаты по текущему кредиту до конца срока и выплаты по новому кредиту с учетом сопутствующих расходов. Если новый вариант выгоднее, есть смысл менять кредит.

Читайте также: «Когда можно сделать рефинансирование кредита, чтобы сократить переплату?»

Когда рефинансирование выгодно:

• Кредиты с высокой ставкой: переход на новый кредит снижает переплату.

• Кредиты с плавающей ставкой: при росте ключевой ставки фиксированная ставка защитит от увеличения платежей.

• Несколько кредитов с разными условиями: объединение долгов в один кредит упрощает расчеты и часто снижает ставку.

• Улучшение финансового положения: рост доходов или улучшение КИ позволяет претендовать на лучшие условия.

• Льготные программы: например, ипотеку можно перевести на программу с пониженной ставкой при соответствии требованиям.

Когда не стоит

Короткий срок до погашения. Если до конца кредита осталось 3–6 месяцев, экономии не будет. На оформление нового договора уйдут время и деньги, а сниженная ставка не успеет дать эффект.

Небольшой остаток долга. При небольшой сумме даже заметное снижение ставки дает минимальную выгоду. Затраты на оформление и перевод денег будут выше.

Незначительно лучшие условия. Если разница в ставках или сроках невелика, переход не окупится. Рефинансирование выгодно только при ощутимом снижении расходов.

Плохая кредитная история. Из-за просрочек и нарушений по прошлым кредитам банки отказываются рефинансироваться обязательства или предлагают условия не лучше текущих.

Чтобы выгодно рефинансировать кредит и сэкономить десятки тысяч рублей,

обратитесь в МБК. Мы проанализируем рынок, подберем оптимальное предложение и поможем подать заявку.

Как подготовиться и рефинансировать кредит

1. Оцените текущий кредит. Узнайте остаток долга, размер процентов и срок до конца выплат. Посчитайте все расходы на рефинансирование — комиссии, страхование, оценку залога. Проверьте кредитную историю и доход: эти факторы влияют на решение банка. Если расходы превышают выгоду, откажитесь от рефинансирования.
2. Сравните предложения банков. Смотрите не только на ставку, но и на полную стоимость кредита (ПСК), учитывающую все комиссии и платежи. Оцените требования банков, необходимость залога или поручителей, наличие скрытых комиссий. Соберите 4–5 предложений и сравните их с учетом всех расходов.
3. Запросите предварительное одобрение. Сначала узнайте, на каких условиях банки готовы выдать кредит, чтобы оценить шансы без лишних затрат времени и денег на сбор документов.
4. Подготовьте документы и оформите заявку. Соберите паспорт, справки о доходах, копии текущего договора и графика выплат. При ипотеке или другом залоговом кредите потребуется оценка имущества и подтверждение прав собственности. Внимательно читайте договор перед подписанием.
5. Закройте старый кредит. После одобрения новый банк переводит деньги на погашение долга. Уведомьте старый банк о досрочном погашении и уточните, нет ли штрафов. Возьмите подтверждение о полном закрытии кредита, чтобы избежать споров и начисления лишних процентов.
6. Контролируйте новый кредит. Проверьте график платежей и условия обслуживания. Если есть возможность гасить кредит досрочно без штрафов, пользуйтесь этим для экономии на процентах.