Будет ли кредитная амнистия в 2026 году и что делать с долгами

1,65 трлн ₽ — столько к январю 2026 года весила просрочка по кредитам без залога. За год сумма прибавила треть. Почти половина всех кредитных долгов страны держится на 11,3 млн человек, у каждого из которых три кредита и больше.

Закона об амнистии по-прежнему нет. Зато появились механизмы, которых не было пять лет назад. Ниже — что из них работает в Москве и области осенью 2026 года.

Есть ли закон о кредитной амнистии

Нет. Идеи массового списания вносили и коммунисты, и «Справедливая Россия», но ни одна не стала законом. Самая громкая — предложение списать долги до 3 млн ₽ — осталась на уровне заявления в прессе.

Причина не в жадности депутатов. Кредит — обязательство перед банком, у которого есть собственные обязательства перед вкладчиками и требования ЦБ к капиталу. Разовое списание пришлось бы закрывать из бюджета.

Амнистией в новостях называют три разные вещи:

• прекращение обязательств участников СВО — точечная норма для узкой категории;

• банкротство — процедура по заявлению самого должника, а не по решению государства;

• каникулы и реструктуризация — отсрочка, после которой платить придется больше.

Комплексное урегулирование долгов: механизм на подходе

Самый заметный шаг государства в сторону должников — законопроект № 1034778-8. Госдума приняла его в первом чтении 11 февраля 2026 года.

Смысл процедуры: должник с просрочкой перед двумя и более кредиторами подает одно заявление и договаривается сразу со всеми. Первый кредитор, получивший заявление, становится организатором, передает сведения в бюро кредитных историй, а бюро оповещает остальных.

Что получает заемщик:

• право на обращение при долге от 25 000 ₽;

• запрет на досудебное взыскание, пока идет процедура;

• прямой запрет кредиторам выдавать новые кредиты и наращивать долговую нагрузку;

• индивидуальный план: отсрочка, новый график, пересмотр условий.

Председатель комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков говорил и о возможном частичном списании долга по итогам процедуры. В тексте проекта такой гарантии нет: результат зависит от согласия кредиторов. Комитет назвал это слабым местом сразу — кредитор вправе отказаться от участия, механизма принуждения в документе нет. Ко второму чтению его дорабатывают.

Кому долги списывают по закону уже сейчас

Единственная категория с прямым законным прекращением обязательств — участники СВО и их супруги. В законе от 07.10.2022 № 377-ФЗ работают две разные нормы, и путать их не стоит.

• Полное прекращение обязательств, ч. 2 ст. 2. Основания — гибель военнослужащего, признание безвестно отсутствующим, инвалидность I группы. Решение суда о взыскании не нужно, норма распространяется на созаемщиков и поручителей.

• Списание просроченных долгов до 10 млн ₽, ст. 2.1. Условие жестче: механизм работает только по просуженным долгам — там, где суд уже вынес решение о взыскании или исполнительный лист ушел приставам. 13 мая 2026 года действие нормы распространили на контракты от года, заключенные с 1 мая 2026 года.

Ни по одному основанию не списывают алименты и возмещение вреда жизни и здоровью.

Банкротство: единственный способ списать долг обычному заемщику

За первое полугодие 2026 года суды ввели 277 460 процедур в отношении физлиц и ИП. Рост замедлился до 6,8% против 35,6% годом ранее.

Дело не в спросе, а в позиции судов. Освободить от долгов отказали в 2,9 раза чаще, чем годом ранее: доля отказов поднялась с 1,1 до 2,4%. Причины стандартные — спрятал имущество, ввел в заблуждение управляющего или суд, вел себя недобросовестно в самой процедуре.

Судебная процедура

• Заявление можно подать при любом размере долга, если платить нечем. Обязанность появляется в другой ситуации: денег хватает рассчитаться с одним кредитором, но после этого остальным платить уже нечем, а таких обязательств набирается от 500 000 ₽. Закон дает 30 рабочих дней с того момента, когда человек это понял, — ст. 213.4 закона № 127-ФЗ.

• За процедуру придется платить. С 9 января 2026 года вознаграждение управляющего кладут на депозит суда уже после того, как заявление приняли, а не вместе с ним — так изменил закон от 29.12.2025 № 544-ФЗ.

• Вместо списания суд вправе утвердить план реструктуризации. За первое полугодие 2026 года их стало 2790 — рост в 2,4 раза.

Бесплатно через МФЦ

Этот путь открыт, если долги в сумме укладываются в 25 000 — 1 000 000 ₽ и выполняется хотя бы одно из четырех оснований ст. 223.2 закона № 127-ФЗ:

• пристав закрыл производство, потому что взять нечего, а новых не открывали;

• заявитель живет на пенсию, взыскание идет дольше года;

• заявитель получает ежемесячное детское пособие, взыскание тоже длится больше года;

• производство тянется семь лет и до сих пор не закрыто.

Платить не нужно ничего, срок — полгода. За январь — июнь 2026 года так списали долги 34 300 человек.

Какие ограничения останутся после процедуры и на сколько — разобрали в статье о последствиях банкротства физических лиц

Кредитные каникулы: отсрочка, а не прощение

Каникулы перестали быть антикризисной мерой еще в 2024 году — теперь это постоянное право заемщика. Банк обязан дать отсрочку по требованию, если доход за два месяца просел больше чем на 30% или человек оказался в зоне чрезвычайной ситуации. Спрашивать разрешения не нужно.

Лимит зависит от типа кредита:

• автокредит — 1,6 млн ₽;

• потребительский — 450 000 ₽;

• кредитная карта — 150 000 ₽.

Отсрочка длится до полугода, повторно по тому же договору — только через пять лет. Проценты за это время никуда не деваются, переплата по договору вырастет.

С 1 сентября 2026 года у ипотечных каникул появилось новое основание — второй ребенок и каждый следующий, рожденный или усыновленный. Поправки в ст. 6.1-1 закона «О потребительском кредите (займе)» приняли 23 июня 2026 года, и работают они в том числе по старым договорам.

• отсрочка растянута до 18 месяцев вместо шести, но заканчивается не позже полутора лет ребенку;

• доказывать банку падение дохода не требуется — хватает свидетельства о рождении или решения об усыновлении;

• на обращение есть 180 дней с даты рождения или усыновления;

• пени не начисляют, залог не трогают, к поручителю не идут.

Полгода можно вообще ничего не платить — ни тело долга, ни проценты. С седьмого месяца по 18-й проценты капают на остаток, а вносить их придется после каникул. ЦБ формулирует осторожно: именно на этом отрезке переплата по договору может вырасти.

Три оставшихся условия: залоговая квартира — единственное жилье, каникулы по этой ипотеке не брали ни разу, кредит на момент выдачи не превышал 15 млн ₽.

Последнее читают неверно чаще всего. Ограничение стоит на сумме кредита, а не на цене квартиры: жилье за 20 млн ₽ со взносом 6 млн ₽ под каникулы попадает. Средний ипотечный кредит в Москве, по данным ДОМ.РФ, — 7,8 млн ₽, так что лимит закрывает большинство столичных заемщиков.

Рефинансирование при ставке 14%

24 июля 2026 года ЦБ снизил ключевую ставку до 14% годовых — пятое снижение подряд с начала года. Кредиты 2024–2025 годов под 25–30% впервые за два года есть смысл пересчитать.

• Согласие прежнего банка не нужно. Новый кредитор гасит долг и переоформляет обязательство на себя.

• Рефинансируют без просрочек. При действующей просрочке остается реструктуризация в своем банке.

• Требования к заемщику ужесточились. Из-за лимитов ЦБ на выдачи людям с высокой долговой нагрузкой доля потребкредитов с повышенным риском упала с 40% в конце 2023 года до 19%.

Если отказы идут подряд без объяснений, стоит разобраться в причинах — как оспорить отказ банка.

Разобраться, какая процедура подойдет в конкретном случае, помогут специалисты МБК: посмотрят на суммы, сроки и просрочки и предложат вариант — рефинансирование, реструктуризацию или банкротство. Работаем по Москве и области, консультация бесплатная — оставить заявку.

Что делать, чтобы не набрать долгов снова

Два бесплатных инструмента появились уже после 2021 года:

• Самозапрет на кредиты. Ставится и снимается через Госуслуги или МФЦ, но снятие срабатывает не сразу — через двое суток. К 1 января 2026 года запретом воспользовались больше 18,5 млн человек.

• Период охлаждения. С 1 сентября 2025 года кредит от 50 000 до 200 000 ₽ приходит на счет спустя четыре часа после подписания, свыше 200 000 ₽ — спустя 48 часов. Пока идет пауза, от денег можно отказаться.

Частые вопросы