Если по какой-то причине банковский кредит — не ваш вариант, а без заемных средств не обойтись, оформите микрозаем. Но перед этим внимательно изучите особенности такого вида кредитования, чтобы защититься от рисков. В статье написали про плюсы и минусы микрозаймов.

Что такое микрозаем?

Микрозаем на карту — это небольшой кредит под высокий процент. Его выдают микрофинансовые организации (МФО), деятельность которых регулирует Центробанк РФ. От банков МФО отличаются тем, что не могут выполнять расчетные операции и работать с иностранной валютой.

Рассмотрим общие условия кредитования в МФО:

Как видно из условий, микрозаймы предназначены для краткосрочной финансовой поддержки. Пользоваться ими на постоянной основе не только не выгодно, но даже опасно: из-за высокой процентной ставки вы можете не справиться с кредитной нагрузкой.

Какие плюсы и минусы у микрозаймов?

По данным Банка России, в первом квартале 2023 года МФО выдали займов на сумму 216 млрд руб. Востребованность микрокредитования обоснована его преимуществами. Но вместе с тем, есть и риски, которым подвергают себя заемщики.

Плюсы

Кредитная история не имеет значения (КИ). Неблагонадежных заемщиков в банках не жалуют, зато с радостью ждут в МФО. Поэтому, если вас «забраковал» банк из-за отсутствия КИ или просрочек в ней, подайте заявку на микрозаем онлайн. С 90% вероятностью она будет одобрена.

О том, влияет ли пособие по безработице
на кредитную историю — читайте здесь 

Не придется подтверждать доход. На 2023 год 13,4 млн человек заняты в неформальном секторе экономики — об этом свидетельствует статистика Росстата. Они не могут официально подтвердить доход, что становится камнем преткновения при оформлении кредита в банке. А вот МФО не требуют справку 2-НДФЛ, а верят заемщикам на слово. Достаточно указать в заявке место работы и размер заработной платы — проверять никто не будет.

Получите деньги день в день. Микрозаем на карту — это финансовая скорая помощь. Решение о кредитовании МФО принимают за 15 минут, пока клиент проходит проверку службой безопасности. Как только онлайн-заявка будет одобрена, заемные средства поступят на банковскую карту.

Минусы 

Заплатите большие проценты. Отсутствие строгой идентификации заемщиков повышает финансовые риски кредиторов. В качестве их компенсации МФО устанавливают высокую процентную ставку. Она достигает 1% в сутки, а это 365% в год.

Рассчитаем на примере, во сколько обойдется микрозаем на сумму 10 тыс. руб., если оформить его на 30 дней под 1%. Каждый день будет капать переплата в размере 100 руб. За весь период кредитования она составит 3 тыс. руб.

Для сравнения, годовая ставка по банковскому кредиту держится на уровне 20–40%, а дневная 0,05–0,1% соответственно. Поэтому он обойдется значительно дешевле.

Одобрят небольшую сумму. МФО выдают займы «до зарплаты» на сумму до 30 тыс. руб. При этом максимальный лимит кредитования доступен постоянным клиентам с хорошей репутацией. Если вы обратились за займом впервые, то рассчитывайте только на 5–10 тыс. руб.

Строгие штрафные санкции. В МФО просрочки платежей моментально обрастают штрафами и санкциями. Точный порядок их начисления указан в договоре, но средняя ставка пени составляет 0,1% в день. Ее предельное значение — 20% от суммы долга.

Проблемы с коллекторами. Микрофинансовые компании, у которых нет отделов взыскания, тесно сотрудничают с коллекторскими агентствами. А они, как известно, прибегают к негуманным методам взыскания задолженности, в т. ч. оказывают психологическое давление на человека. Если вы перестанете платить, коллекторы начнут искать с вами встречи, беспокоить звонками родственников, распространять негативную информацию о вас среди соседей и коллег.

Можете наткнуться на мошенников. В сети работает большое количество компаний-мошенников. Они получают персональные данные доверчивых клиентов, а иногда выманивают из них деньги, требуя внести первый взнос по займу или оплатить комиссию на услуги.

Отличить мошеннические сайты от легальных МФО бывает сложно. Поэтому проверять кредитора нужно через Государственный реестр микрофинансовых организаций, который есть на сайте Банка РФ. В нем указаны компании, которые получили лицензию.

Взять микрозаем или нет?

Если вы намерены стать клиентом МФО, то для начала убедитесь что:

• Не можете обойтись без кредита. Невыносимо болит зуб, сломался смартфон, нечем платить за аренду квартиры — веские поводы для обращения в МФО. Не берите микрозаймы для ненужных покупок, азартных игр, инвестиций.

• Вернете деньги в срок. Например, знаете, что через 10 дней вам начислят аванс, и вы закроете долг.

• Не имеете альтернатив. В вопросе оформления микрокредита придерживайтесь принципа: если есть возможность — лучше не брать. Сначала попробуйте занять деньги у родственников или оформить кредитку в банке.