Почему банки выдают кредитки без льготного периода и кому они выгодны

Некоторые банки, кроме рефинансирования займов с плохой КИ, с июля выдают кредитные карты без льготного периода, но не предупреждают об этом заранее. Проценты начисляют сразу после покупки или перевода. Рассказываем, как не попасть в ловушку и понять, где нет грейс-периода.

Что такое льготный период и почему появились карты без него

В картах без грейс-периода проценты начисляют сразу после покупки, перевода или снятия наличных. Процентная ставка ~ 30–40%, зависит от кредитной истории (КИ) и платежеспособности клиента. 

Продукты без льготного периода решают две задачи:

• Снижение рисков. Карты предлагают клиентам с недостаточной или плохой КИ. Так расширяют круг клиентов, которые пользуются продуктами компании.

• Альтернатива микрозаймам. Карты заменяют МФО, которые дают деньги под 300–350% годовых.

Кредитки без грейс-периода не рекламируют, а предлагают точечно. Например, когда человеку из-за плохой КИ отказались в стандартном продукте. Или если человек оформляет рассрочку в партнерском магазине. Это не основной, а дополнительный вариант, о котором говорят при необходимости.

Читайте также: «Что выгоднее: кредит
или кредитная карта?»

Какие банки предлагают такие кредитки

Т-Банк. Компания предлагает привычную кредитку «Платинум» без льготного периода на покупки и переводы. Проценты начисляют сразу после операции на использованную сумму.

Но если берете кредитку для рефинансирования (погашения других кредитов или кредиток), компания активирует грейс-период до 120 дней. Ставка по карте ~ 34,8%, зависит от КИ и платежеспособности.

Газпромбанк. Как и в Т-Банке, здесь нет кредитки без грейса в открытом доступе. Продукт предлагают менеджеры, когда общаются с проблемными клиентами. Процентная ставка достигает 45–60%, лимит — до 1 млн ₽. За переводы и снятие наличных взимают комиссию — 6,9% от суммы операции.

Альфа-Банк. Компания выдает карты по программе рассрочки — например, когда что-то покупаете в партнерском магазине. Грейс-периода нет, только фиксированный график платежей. В чистом виде это не назвать кредиткой, скорее специальный инструмент для разовых покупок. Полная стоимость кредита (ПСК) превышает 26%.

Россельхозбанк. Ранее предлагал карту без льготного периода, но сейчас страница на сайте в архиве, нельзя оставить заявку. Возможно, данный продукт менеджеры предлагают при личном общении. 

«Платежный конструктор». Финансовый онлайн-сервис Займер предлагает виртуальные кредитки без грейс-периода. Карту оформляют онлайн без физического носителя. Проценты начисляют с первого дня после операции. Продукт подойдет пользователям для онлайн-покупок — например, когда заказываете крупную бытовую технику.

В открытом доступе нет информации о картах без грейса в других банках. Если хотите получить в своем банке, обратитесь в службу поддержки или к персональному менеджеру. Сотрудник ответит на вопросы и расскажет о наличии подобного продукта.

Рефинансирование займов с плохой кредитной историей без отказа

Сумма

до 14 млн

Платеж

от 895 ₽/мес

Оценили

641

Сегодня оформили 23 человека

Продолжить

Для кого полезны кредитные карты без льготного периода

Кредитки без грейс-периода подходят не всем, но в некоторых ситуациях полезны. Вы должны понимать, зачем берете деньги и готовы ли платить проценты с первого дня.

Рассматривайте продукт, если срочно нужны деньги, но обычную кредитку или рассрочку на товар не одобрили. Например, дома сломался холодильник, сильно заболели или забыли о ежемесячном платеже по ипотеке.

Банк сразу начнет начислять проценты, но взамен быстро получите деньги. Иногда приходится переплачивать, чтобы решить срочные задачи.

Если хотите закрыть текущие обязательства, снизить переплату, рассмотрите точечные продукты для рефинансирования. Например, карта без грейса Т-Банка дает такую возможность. Причем при закрытии старых долгов компания предоставляет льготный период до 120 дней. Используйте ее, чтобы закрыть микрозаймы и оптимизировать расходы.

О том, как получать дополнительный доход с кредитной карты, читайте здесь.

Перед оформлением объективно оцените свои финансовые возможности, потому что ставки достигают 40–60%. Даже за 5–7 дней при использовании 50 000 ₽ придется потратить 500–1000 ₽.

Как не попасть на кредитку без льготного периода

Некоторые банки не говорят, что оформляют кредитку без грейса. О начислении процентов с первого дня человек узнает после первой покупки или перевода. Чтобы не попасть в подобную ситуацию, проверяйте условия перед подписанием договора.

Проверьте тариф и информационный лист. Банк выдает документы с условиями: тарифами, ставками, комиссиями и полной стоимостью кредита (ПСК). Если в них ничего не сказано про льготный период — его нет. Обычно эту информацию прописывают на видном месте, потому что она — конкурентное преимущество.

Задайте прямой вопрос. Если оформляете карту по телефону или офисе, поинтересуйтесь у менеджера о наличии льготного периода на покупки и переводы. Если он не дает прямого ответа или говорит запутанными формулировка, выберите другой банк. 

Сравните ПСК и процентную ставку. У карт без грейса ПСК выше среднерыночной на 5–15 п. п. Если заметили это, уточните условия и выясните причины завышенной ставки.

Сравните с другими предложениями. Если сомневаетесь, не спешите подписывать договор. Возьмите паузу и сравните условия. Кредитка без грейс-периода дорого обойдется, особенно если регулярно пользуетесь картой.