Получить деньги
Закрыть долги
Продать квартиру
Все разделы
Получить деньги
Все разделы
Закрыть долги
Все разделы
Продать квартиру
Помощь в продаже квартиры
Продажа с обременением
Как оставить заявку
Вы можете оставить заявку через наш сайт в любое время или обратиться к нам по телефону +7 (495) 99-888-96 с 9:00 до 19:00 по МСК в рабочие дни.
В остальное время Вы можете заполнить заявку у нас на сайте или написать на эл. почту: info@mbk.ru
Связаться с нами
Москва, ул. Забелина, д. 1а
(в минуте ходьбы от Китай-город)
Пн-Пт 10:00–19:00, Сб-Вс – выходные
По предварительной договоренности возможна встреча с нашим представителем и в другое время.
+7 495 99 888 96
info@mbk.ru
Посмотреть видео, как к нам пройти
Кредиты
Показатель долговой нагрузки: как рассчитать самостоятельно?
Анна Казармина
Ведущий менеджер
3,581
0 0
1 год назад
Некогда читать?
Оглавление
  1. Что такое ПДН и на что он влияет?
  2. Когда важен ПДН, а когда нет?
  3. Зачем вам знать ПДН?
  4. Как рассчитать ПДН?
  5. Что делать при высоком ПДН?
  6. Выводы

Спрос на кредиты стремительно растет, а вот доходы населения — нет. Для снижения закредитованности граждан, а также минимизации риска невозврата заемных средств, Центробанк РФ еще в 2019 году обязал банки рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН). В статье рассказали, как узнать свой ПДН.

 

Что такое ПДН и на что он влияет?

ПДН — показатель, который демонстрирует, какая часть дохода уходит на обслуживание кредитов. Представляет собой отношение суммы долговых обязательств к среднемесячному доходу. Рассчитывается по формуле: ПДН = Сумма долговых обязательств / Средний доход * 100%.

От ПДН зависит, одобрит банк кредит или нет:

  • ПДН < 50% — нормальный показатель, при котором человек легко справится с обслуживанием долга. Банк готов предоставить кредит на выгодных условиях.

  • ПНД > 50% — плохой показатель, при котором заемщик не сможет выполнять взятые на себя финансовые обязательства. Банк откажет в кредите или предоставит его под ликвидное обеспечение.

ЦБ РФ не обязывает банки отказывать в кредитовании клиентам с высоким ПДН. Окончательное решение принимает кредитор. При рассмотрении заявки он также учитывает кредитную историю (КИ) и персональный кредитный рейтинг.

Что такое персональный кредитный рейтинг — читайте здесь

 

Когда важен ПДН, а когда нет?

Банки вычисляют ПДН в следующих случаях:

  • выдача кредита на сумму от 10 тыс. руб.;

  • реструктуризация займа;

  • рефинансирование займа;

  • оформление кредитной карты или увеличение лимита по ней.

Но ПДН не играет никакой роли, если речь идет о таких кредитных продуктах как:

  • заем до 10 тыс. руб.;

  • кредит на образование с господдержкой;

  • военная ипотека с господдержкой;

  • ипотечные каникулы.

 

Зачем вам знать ПДН?

Подойдите ответственно к оформлению займа и заранее рассчитайте ПДН. Слишком рискованно тратить больше половины заработка на обслуживание кредитов — вы можете не справиться с выплатами и окажетесь в долгах. Это чревато встречами с коллекторами, судебными тяжбами и изъятием имущества.

Вы также рискуете испортить кредитный рейтинг, если не будете знать ПДН. При высокой долговой нагрузке банк, вероятно, откажет в кредитовании, что сразу отразится в КИ. В дальнейшем получить заем будет еще сложнее.

 

Как рассчитать ПДН?

Рассчитаем уровень долговой нагрузки для кредита на примере. Предположим, вы переехали в новую квартиру и решили сделать ремонт. На покупку строительных материалов, мебели, предметов декора, а также оплату услуг рабочих понадобилось 500 тыс. руб. Эти деньги вы решили взять в кредит.

Сначала рассчитаем сумму текущих кредитных расходов. У вас один заем — три месяца назад вы оформили рассрочку на новый телефон. Теперь платите 3 500 руб. в месяц.

Далее с помощью кредитного калькулятора рассчитаем сумму будущих кредитных платежей. Вы планируете взять 500 тыс. руб. на пять лет по ставке 7%. Ежемесячный взнос составит 9 900 руб.

Сложим текущие и будущие кредитные платежи и получим сумму долговых обязательств — 13 400 руб.

Затем рассчитаем среднемесячный доход — сложим все доходы, которые вы можете доказать документально, и разделим на 12 месяцев:

  • например, на должности штатного корреспондента вы зарабатываете 19 тыс. руб. в месяц — это подтверждает справка 2-НДФЛ;

  • подработка автором в онлайн-журнале приносит 5 тыс. руб. — этот доход неофициальный, но вы можете подтвердить его справкой по форме банка;

  • на депозит ежемесячно идет 2 тыс. руб. — об этом свидетельствует выписка с банковского счета.

Ваш среднемесячный доход составляет 26 тыс. руб.

Теперь определим ваш коэффициент долговой нагрузки: 13 400 / 26 000 * 100% = 51%. При этом значении у вас мало шансов получить кредит.

 

Что делать при высоком ПДН?

Высокая долговая нагрузка не значит, что вам точно откажут в кредите. Докажите платежеспособность и благонадежность банку другими способами.

 

Сократите текущую долговую нагрузку

ПДН зависит от текущей закредитованности. Если ее сократить, то показатель снизится. Сделать это можно несколькими способами:

  • если есть действующие кредиты — закройте их досрочно;

  • если не справляетесь с текущей долговой нагрузкой — оформите реструктуризацию;

  • если на рынке есть выгодная ставка по старому кредиту — оформите рефинансирование;

  • если открыты кредитные карты — снизьте лимит по ним и закройте те, которыми не пользуетесь.

Читайте также: «Кредит без залога: требования и условия банков»

 

Подтвердите все источники дохода

Кроме ПДН, банк учитывает, сколько свободных средств остается у человека после погашения обязательств. У одного клиента это прожиточный минимум, тогда как у другого — сумма, позволяющая вести достойный образ жизни. Даже если ПДН у обоих заемщиков одинаковый, первый получит отказ по кредиту, а второй — одобрение.

Вы должны доказать платежеспособность, поэтому соберите все возможные документы, которые подтверждают доход. Например, если вы сдаете квартиру, предоставьте договор аренды, если держите вклад — банковскую выписку.

 

Предложите банку залог

Чтобы развеять опасения банка, предоставьте залог по кредиту. Это может быть недвижимость, автомобиль, акции или другое ценное имущество. 

Залог — это не просто формальность. Если вдруг вы перестанете платить по кредиту, банк конфискует имущество и продаст его на аукционе в счет покрытия долга.

 

Привлеките созаемщика

Найдите созаемщика с официальным доходом и низкой кредитной нагрузкой. Он несет такую же ответственность по кредитному договору, что и вы. При расчете ПДН банк будет учитывать доход двух людей, что повышает шансы на одобрение кредитной заявки.

 

Выводы

  • Значение ПДН, при котором банк предоставит кредит, — менее 50%.

  • При расчете ПДН банк учитывает только документально подтвержденные доходы заемщика.

  • ПДН выше 50% — не гарантия отказа. При хорошей КИ, наличии залога и созаемщика заявку одобрят.

© «МБК». При полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна. Нашли ошибку в тексте? Выделите нужный фрагмент и нажмите Ctrl + Enter.

Читайте также

3,581
0 0
Кредиты

Комментарии

0
Оставьте свой комментарий к этой публикации

Оцените материал

Ваша оценка помогает
улучшать материалы

Александр Шипило
Александр Шипило
Эксперт по финансовым продуктам

Посмотрите
онлайн-лекцию

«Три способа избавиться от долгов»
Записаться на онлайн-лекцию
Куда отправить материал?