Часто бывает, что банки звонят и требуют выплатить кредит, оформленный родственником. Иногда такое требование незаконно.

Разбираемся, в каких случаях долговые обязательства лягут на вас, когда не обязаны погашать чужой кредит, и что делать, если банки настаивают на погашении.

Когда заставят платить?

Есть три ситуации, когда вас обяжут платить кредиты родственника.

Вы — наследник должника

Задолженности перед банками или МФО переходят по наследству. Поэтому кредиторы имеют право требовать вернуть деньги с родственников умершего, вступивших в наследство. 

Есть нюанс. Вернуть деньги банку вы можете в пределах стоимости полученного имущества. И не более того.

Например, получили машину стоимостью 700 тыс. руб., а общие долги родственника составляют 1,5 млн руб. На вас ляжет долг в сумме 700 руб. При этом можете отказаться от машины в счет долга.

Если знаете о долгах умершего родственника, можете отказаться от наследства. По закону на вступление в наследство дают полгода. Если не успеете вступить или напишете отказ, платить чужие долги не заставят.

Перед тем как принять решение, соотнесите стоимость наследуемого имущества и размер долговых обязательств. Если долги и наследство равноценны, лучше откажитесь, чтобы не терять время на судебные разбирательства.

Вы — созаемщик

Созаемщики — люди, которые решили взять кредит и выплачивать его вместе. Например, отец и сын взяли машину в кредит на двоих, чтобы было легче платить или чтобы увеличить шансы на одобрение.

При заключении кредитного договора оба поставили подписи. Банку все равно, кто фактически будет выплачивать кредит. Если платеж просрочен, кредитор уведомит о задолженности всех созаемщиков.

Если один из созаемщиков откажется платить, обязанность по возврату кредита автоматически перейдет другому. Без оформления дополнительных бумаг и решения суда.

Погашать половину кредита, требуя, чтобы вторую половину банк заставил платить созаемщика, не получится. А снять статус созаемщика можно, только если это предусмотрено договором. Такое встречается редко, потому что невыгодно банкам.

Лучше подстраховаться заранее. Например, если родственник просит стать созаемщиком, а деньги нужны ему. Перед оформлением кредита заключите соглашение и пропишите в бумаге обязанности каждой из сторон. Укажите, что родственник обязуется погашать кредит и при каких обстоятельствах такая обязанность будет возложена на вас. Если придется платить или банк подаст в суд, на основании соглашения сможете потребовать с родственника возмещение расходов.

Вы стали поручителем

Хотя есть разница между поручителем и созаемщиком, поручитель также несет солидарную ответственность перед кредитором. Поручительство — не формальность, а гарантия банку, что кредит будет возвращен, даже если у заемщика возникнут финансовые проблемы. 

Если заемщик по какой-либо причине не сможет вернуть деньги, банк начнет требовать их с поручителя. Если откажетесь, обратится в суд и в судебном порядке потребует погашение. Действия кредитора законны.

Соглашайтесь на поручительство, только если уверены в добросовестности и платежеспособности родственника. Еще помните, что фактически берете на себя долговые обязательства. Поручительство отражают в кредитной истории, и банки относятся к нему как к активной кредитке, по которой в любой момент возникнет задолженность. Если обратитесь за кредитом, могут отказать из-за финансовых рисков.

Читайте также: «Чем отличается созаемщик от поручителя?»

Когда не обязаны платить?

Во всех случаях, которые не касаются наследства, поручительства и совместно взятого кредита. А еще если у родственника, за которого поручились, оформлено страхование жизни и здоровья, и финансовая проблема связана с ситуацией, попадающей под страховой случай. Но страховые компании иногда затягивают с возмещением, поэтому банки продолжают требовать долг с заемщика или родственников. 

В каких ситуациях лучше выплатить кредит, даже если не обязаны?

Причины, чтобы взять на себя обязательства по выплате чужого кредита, все же есть.

Когда должник имеет долю в общем имуществе. Если родственник оформил кредит под залог квартиры, где проживаете, банк обратит взыскание на его долю. Вашу не тронут, но не исключено, что после продажи части квартиры появятся новые жильцы. Ситуация неприятная, поэтому лучше подстраховаться и помочь родственнику в погашении кредита. Если проблемы с финансами временные и родственник готов вернуть деньги, которые внесли за кредит, возьмите с него расписку.

Когда живете в квартире родственника. Проблема также связана с залогом. Если банк через суд заберет квартиру, жить будет негде. Если нет других вариантов — подумайте, возможно лучше согласиться с требованием банка и не рисковать жильем.

Что делать, если звонят из банка?

При оформлении кредитов или займом кредиторы просят контактный номер родственников. При своевременном погашении кредита звонить не будут, но если возникла просрочка и при этом заемщик игнорирует звонки, банк или МФО попытается связаться с ним через родственников. 

То, что заемщик указал ваш номер телефона, не дает банку право требовать чужой долг. Степень родства — супруги, дети, родители — при этом роли не играет. По факту деньги не брали, договор не заключали и ничего не должны.

Если причины требования по возврату долга не связаны с наследством, поручительством и созаемом, откажитесь от общения. Не отвечайте на смс или звонки. Подайте заявление в банк на отзыв персональных данных.

Если после этого банки или коллекторы проявляют настойчивость, запишите разговоры, сделайте скриншоты и обратитесь в прокуратуру, Роспотребнадзор или интернет-приемную Центробанка.