Что нужно учитывать, чтобы получить кредит в 2026 году

С 2026 г. банки отказались от внутренних моделей и перестали учитывать неформальные доходы. Кредиты теперь одобряют по данным из ФНС и БКИ, а ПДН рассчитывают по новым коэффициентам. Рассказываем, как это влияет на одобрение заявок и какие шаги нужно предпринять заемщику.

Что изменилось с 2026 года

О том, что сделать, чтобы в банке одобрили кредит, читайте здесь.

Банки сократили использование неподтвержденных справок и неформальных источников информации. Решения принимают на основании сведений из официальных реестров и кредитных сервисов. Займы с сомнительными справками о доходах больше не проходят скоринг.

Пересмотрели порядок оценки платежеспособности. Банки применяют более строгие расчетные модели и понижающие коэффициенты к упрощенным формам подтверждения доходов, в том числе к справкам без детальной расшифровки.

Новые правила расчета долговой нагрузки (ПДН)

Ранее ориентиром служил порог в 50%. С 2026 г. изменили порядок расчета показателя.

Первое изменение касается доходов, которые подтверждаются без документов из ФНС или справки 2-НДФЛ. При использовании справки по форме банка или заявления о доходе кредитор уменьшает сумму на 10%. В результате доход в расчете ПДН становится ниже, а показатель нагрузки — выше.

Второе изменение затрагивает заемщиков, которые ограничивают доступ к своей КИ. Раньше так скрывали действующие обязательства. Теперь при отсутствии согласия банк рассчитывает платежи по другим кредитам по формуле, приравнивая их к среднему доходу клиента.

Использование официальных сведений о доходах

С 2026 г. банки и микрофинансовые организации принимают решения по кредитам на основании официальных доходов.

Из расчетов исключены источники, которые нельзя подтвердить через государственные реестры. Банки не учитывают выписки по счетам с разовыми поступлениями и справки, которые ИП оформляет самостоятельно.

Основным каналом проверки стали государственные информационные системы. С согласия заемщика сведения запрашиваются через «Цифровой профиль гражданина». Банк получает показатели из ФНС и Социального фонда: данные справок 2-НДФЛ, страховые взносы, пенсии, социальные выплаты, информацию о налогах предпринимателей и самозанятых.

Для развития бизнеса оформите кредит для ООО без залога и поручителей на выгодных условиях.

Запрет на использование банками своих моделей оценки доходов

С 2026 г. банки не применяют внутренние модели для расчета доходов заемщиков. Ранее учитывали движение средств по счетам и косвенные признаки платежеспособности, что позволяло увеличивать оценочный уровень заработка.

Подход использовали банки, где клиент получал зарплату. Анализ оборотов по счету дополнял данные из справок и позволял сформировать расширенную картину доходов.

После реформы такие механизмы исключены из расчетов. Показатель долговой нагрузки формируется только по официальным сведениям, подтвержденным налоговыми органами и полученным через государственные информационные системы.

Использование биометрии для МФО

МФО применяли собственные технологии распознавания личности, что повышало риск мошенничества и оформления займов на посторонних лиц. Переход на ЕБС унифицировал процедуру идентификации и исключил возможность подмены данных.

Для получения онлайн-займа заемщик проходит биометрическую регистрацию: предоставляет фотоизображение лица и образец голоса. Данные вносятся в систему один раз и используются при последующих дистанционных операциях.

Регистрация биометрии проводится очно в банковском отделении, подключенном к ЕБС. После внесения данных клиент удаленно оформляет займы, а МФО получает подтвержденную идентификацию.

Читайте также: «Как студенту получить
одобрение заявки по кредиту»

Как с учетом новых правил повысить шансы на одобрение заявки

Проверка КИ. Банк опирается на сведения из БКИ, поэтому перед подачей заявки проверьте записи по всем счетам и договорам. 

Дважды в год кредитную историю предоставляют бесплатно. Смотрите открытые и закрытые кредиты, указанные просрочки и текущие обязательства. Если найдете незнакомые займы или ошибки, обратитесь к кредитору и БКИ. Параллельно подайте жалобу в ЦБ.

Снижение долговой нагрузки. Даже неиспользуемые кредитные карты учитываются в расчете как потенциальные обязательства по всему лимиту. Закрытие лишних карт и мелких займов уменьшает сумму ежемесячных платежей. 

При нескольких обязательствах применяется рефинансирование: объединение кредитов в один договор снижает платеж и улучшает показатель ПДН.

«Обеление» заработка. Банки используют данные из налоговой отчетности. Для получения крупного кредита учитываются регулярные безналичные выплаты по белой зарплате за период не менее 6–12 месяцев.

Для предпринимателей и самозанятых ключевое значение имеют прозрачная отчетность и регулярные налоговые платежи.