Получить деньги
Закрыть долги
Продать квартиру
Все разделы
Получить деньги
Все разделы
Закрыть долги
Все разделы
Продать квартиру
Помощь в продаже квартиры
Продажа с обременением
Как оставить заявку
Вы можете оставить заявку через наш сайт в любое время или обратиться к нам по телефону +7 (495) 99-888-96 с 9:00 до 19:00 по МСК в рабочие дни.
В остальное время Вы можете заполнить заявку у нас на сайте или написать на эл. почту: info@mbk.ru
Связаться с нами
Москва, ул. Забелина, д. 1а
(в минуте ходьбы от Китай-город)
Пн-Пт 10:00–19:00, Сб-Вс – выходные
По предварительной договоренности возможна встреча с нашим представителем и в другое время.
+7 495 133 49 67
info@mbk.ru
Посмотреть видео, как к нам пройти
Кредиты
Как правильно досрочно погашать кредит, чтобы уменьшить переплату?
2,031
0 1
1 месяц назад
Некогда читать?
Оглавление
  1. Когда лучше погашать кредиты досрочно?
  2. Как вносить досрочные платежи?
  3. Имеет ли значение срок внесения досрочных платежей?
  4. Коротко: как вносить досрочные платежи?

Кредиты ограничивают финансовую свободу, поэтому некоторые заемщики стремятся быстрее погасить их. Кажется — чем быстрее закроешь кредит, тем больше сэкономишь. Это так, но только при ряде условий. Разбираемся, в каких случаях стоит закрывать кредит досрочно и как вносить платежи, чтобы вся сумма ушла на погашение тела кредита, а не на проценты.

 

Когда лучше погашать кредиты досрочно?

Погашать кредиты стоит, когда уже сформирована финансовая подушка и есть свободные деньги сверх накопленной суммы. Например, открыт вклад, вам увеличили зарплату, а ежемесячные расходы остались на прежнем уровне.

Есть два вида кредитов: с аннуитетными и дифференцированными платежами.  Аннуитетные кредиты более распространены, потому что выгодны банкам. По ним платите равные платежи в течение всего срока кредитования. Процентная ставка применяется к общей сумме долга независимо от того, что она снижается по мере погашения кредита. Досрочные платежи по такому кредиту сократят срок кредитования. Общая переплата уменьшится, но не значительно.

Подробно о том, что такое аннуитетные платежи, мы писали в статье.

Дифференцированные кредиты выдают реже. По ним сумма платежа ежемесячно уменьшается, потому что по мере погашения долга банк пересчитывает ставку и применяет ее к остатку долга, а не сумме, выданной на руки. Такой кредит погашать выгоднее, чем аннуитетный.

Однозначно стоит закрывать кредитные карты, если истек льготный период. После этого банк начисляет проценты и большая часть ежемесячных платежей уходит на них. Сумма долга остается практически неизменной, поэтому погашение кредиток порой растягивается на годы. Сумма переплаты в таком случае превышает основную задолженность.

В остальных случаях смысла в досрочном погашении нет. Лучше направить свободные деньги на сбережения.

 

Как вносить досрочные платежи?

Банки по-разному списывают деньги в счет кредита. Некоторые делают это в день погашения по графику. Вы вносите деньги на заемный счет, и банк держит их до графика. В это время по кредиту капают проценты, поскольку банк не учитывает платеж.

Другие списывают сумму сразу после зачисления средств. Но это скорее исключение.

Ошибка некоторых заемщиков — считать, что банк автоматически спишет в счет погашения долга всю сумму, которую внесли. Чтобы кредитор учел досрочные платежи, напишите заявление за 30 дней до даты внесения платежа и укажите сумму, которую планируете вносить. Только тогда банк начнет списывать деньги. 

Читайте также: «Кредит или кредитная карта: что погашать первым делом?»

 

Имеет ли значение срок внесения досрочных платежей?

Расчет на онлайн-калькуляторе досрочного погашения кредитов показал, что срок внесения досрочных платежей значим только для дифференцированных кредитов. 

Дело в том, что банки начисляют процент ежедневно. Допустим, вы взяли 350 тыс. руб. под 18% годовых. Значит, ежедневно кредитор начисляет 0,05% — 175 руб. Дата платежа — 12 число каждого месяца. Если внести дополнительную сумму в этот же день, все деньги пойдут на покрытие долга, а проценты по кредиту банк спишет из основного платежа. Если на второй — из суммы досрочного погашения банк спишет 175 руб. на проценты, оставшуюся часть — в счет долга. На третий день из суммы на проценты уйдет 350 руб. И по нарастающей.

Чем позднее внесете досрочный платеж, тем больше средств уйдет на проценты и меньше в тело кредита. А ваша цель — снизить долг перед банком, чтобы он пересчитал переплату, исходя из остатка.

Пример. Михаил оформил кредит 10 сентября 2022 года. Сумма — 350 тыс. руб. Срок — 36 месяцев. Ставка — 18%.

Михаил решил вносить еще по 8 тыс. руб. сверх платежа, чтобы быстрее рассчитаться с кредитором, и уведомил банк о решении 17 октября. 25 ноября мужчина получил аванс и поступает аванс и перевел деньги на заемный счет. К тому времени накопились проценты в размере 2 625 руб. В сумму долга уйдет только 5 375 руб. вместо 8 тыс.

Если бы Михаил дождался 10 декабря, то в тело кредита ушла бы вся сумма, потому что начислять проценты банк начнет с 11 декабря. 

Для аннуитетных кредитов сроки значения не имеют. Размер переплаты и срок кредитования не изменятся, внесете вы досрочку в день платежа по графику или в другой день. 

 

Коротко: как вносить досрочные платежи?

  • Уведомите банк о досрочном погашении кредита за 30 дней внесения платежа. Без этого он не спишет деньги со счета.

  • Вносите досрочные платежи по  аннуитетному кредиту, когда удобно. Дата платежа не повлияет на срок кредитования и переплату.

  • По дифференцированному кредиту вносите деньги в день платежа, чтобы вся сумма ушла за покрытие основного долга.

© «МБК». При полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна. Нашли ошибку в тексте? Выделите нужный фрагмент и нажмите Ctrl + Enter.

Читайте также

2,031
0 1
Кредиты

Комментарии

1
Ирина

Действительно, какая разница, когда вносить ежемесячный платеж по аннуитету. Лучше всего досрочно погашать. Например, оформили на три года кредит, платите сразу за 2 месяца, вот тогда выгодно будет. И еще, первые месяцы платите большую часть по процентам, а уже под конец срока основное тело займа. Так что, чем раньше, тем лучше.

Оставьте свой комментарий к этой публикации

Оцените материал

Ваша оценка помогает
улучшать материалы

Александр Шипило
Александр Шипило
Эксперт по финансовым продуктам

Посмотрите
онлайн-лекцию

«Три способа избавиться от долгов»
Записаться на онлайн-лекцию
Куда отправить материал?