Как правильно досрочно погашать кредит, чтобы уменьшить переплату?

Кредиты ограничивают финансовую свободу, поэтому некоторые заемщики стремятся быстрее погасить их. Кажется — чем быстрее закроешь кредит, тем больше сэкономишь. Это так, но только при ряде условий. Разбираемся, в каких случаях стоит закрывать кредит досрочно и как вносить платежи, чтобы вся сумма ушла на погашение тела кредита, а не на проценты.

Когда лучше погашать кредиты досрочно?

Погашать кредиты стоит, когда уже сформирована финансовая подушка и есть свободные деньги сверх накопленной суммы. Например, открыт вклад, вам увеличили зарплату, а ежемесячные расходы остались на прежнем уровне.

Есть два вида кредитов: с аннуитетными и дифференцированными платежами.  Аннуитетные кредиты более распространены, потому что выгодны банкам. По ним платите равные платежи в течение всего срока кредитования. Процентная ставка применяется к общей сумме долга независимо от того, что она снижается по мере погашения кредита. Досрочные платежи по такому кредиту сократят срок кредитования. Общая переплата уменьшится, но не значительно.

Подробно о том, что такое аннуитетные платежи, мы писали в статье.

Дифференцированные кредиты выдают реже. По ним сумма платежа ежемесячно уменьшается, потому что по мере погашения долга банк пересчитывает ставку и применяет ее к остатку долга, а не сумме, выданной на руки. Такой кредит погашать выгоднее, чем аннуитетный.

Однозначно стоит закрывать кредитные карты, если истек льготный период. После этого банк начисляет проценты и большая часть ежемесячных платежей уходит на них. Сумма долга остается практически неизменной, поэтому погашение кредиток порой растягивается на годы. Сумма переплаты в таком случае превышает основную задолженность.

В остальных случаях смысла в досрочном погашении нет. Лучше направить свободные деньги на сбережения.

Как вносить досрочные платежи?

Банки по-разному списывают деньги в счет кредита. Некоторые делают это в день погашения по графику. Вы вносите деньги на заемный счет, и банк держит их до графика. В это время по кредиту капают проценты, поскольку банк не учитывает платеж.

Другие списывают сумму сразу после зачисления средств. Но это скорее исключение.

Ошибка некоторых заемщиков — считать, что банк автоматически спишет в счет погашения долга всю сумму, которую внесли. Чтобы кредитор учел досрочные платежи, напишите заявление за 30 дней до даты внесения платежа и укажите сумму, которую планируете вносить. Только тогда банк начнет списывать деньги. 

Читайте также: «Кредит или кредитная карта: что погашать первым делом?»

Имеет ли значение срок внесения досрочных платежей?

Расчет на онлайн-калькуляторе досрочного погашения кредитов показал, что срок внесения досрочных платежей значим только для дифференцированных кредитов. 

Дело в том, что банки начисляют процент ежедневно. Допустим, вы взяли 350 тыс. руб. под 18% годовых. Значит, ежедневно кредитор начисляет 0,05% — 175 руб. Дата платежа — 12 число каждого месяца. Если внести дополнительную сумму в этот же день, все деньги пойдут на покрытие долга, а проценты по кредиту банк спишет из основного платежа. Если на второй — из суммы досрочного погашения банк спишет 175 руб. на проценты, оставшуюся часть — в счет долга. На третий день из суммы на проценты уйдет 350 руб. И по нарастающей.

Чем позднее внесете досрочный платеж, тем больше средств уйдет на проценты и меньше в тело кредита. А ваша цель — снизить долг перед банком, чтобы он пересчитал переплату, исходя из остатка.

Если бы Михаил дождался 10 декабря, то в тело кредита ушла бы вся сумма, потому что начислять проценты банк начнет с 11 декабря. 

Для аннуитетных кредитов сроки значения не имеют. Размер переплаты и срок кредитования не изменятся, внесете вы досрочку в день платежа по графику или в другой день. 

Коротко: как вносить досрочные платежи?

• Уведомите банк о досрочном погашении кредита за 30 дней внесения платежа. Без этого он не спишет деньги со счета.

• Вносите досрочные платежи по  аннуитетному кредиту, когда удобно. Дата платежа не повлияет на срок кредитования и переплату.

• По дифференцированному кредиту вносите деньги в день платежа, чтобы вся сумма ушла за покрытие основного долга.