
Кредиты ограничивают финансовую свободу, поэтому некоторые заемщики стремятся быстрее погасить их. Кажется — чем быстрее закроешь кредит, тем больше сэкономишь. Это так, но только при ряде условий. Разбираемся, в каких случаях стоит закрывать кредит досрочно и как вносить платежи, чтобы вся сумма ушла на погашение тела кредита, а не на проценты.
Когда лучше погашать кредиты досрочно?
Погашать кредиты стоит, когда уже сформирована финансовая подушка и есть свободные деньги сверх накопленной суммы. Например, открыт вклад, вам увеличили зарплату, а ежемесячные расходы остались на прежнем уровне.
Есть два вида кредитов: с аннуитетными и дифференцированными платежами. Аннуитетные кредиты более распространены, потому что выгодны банкам. По ним платите равные платежи в течение всего срока кредитования. Процентная ставка применяется к общей сумме долга независимо от того, что она снижается по мере погашения кредита. Досрочные платежи по такому кредиту сократят срок кредитования. Общая переплата уменьшится, но не значительно.
Подробно о том, что такое аннуитетные платежи, мы писали в статье.
Дифференцированные кредиты выдают реже. По ним сумма платежа ежемесячно уменьшается, потому что по мере погашения долга банк пересчитывает ставку и применяет ее к остатку долга, а не сумме, выданной на руки. Такой кредит погашать выгоднее, чем аннуитетный.
Однозначно стоит закрывать кредитные карты, если истек льготный период. После этого банк начисляет проценты и большая часть ежемесячных платежей уходит на них. Сумма долга остается практически неизменной, поэтому погашение кредиток порой растягивается на годы. Сумма переплаты в таком случае превышает основную задолженность.
В остальных случаях смысла в досрочном погашении нет. Лучше направить свободные деньги на сбережения.
Как вносить досрочные платежи?
Банки по-разному списывают деньги в счет кредита. Некоторые делают это в день погашения по графику. Вы вносите деньги на заемный счет, и банк держит их до графика. В это время по кредиту капают проценты, поскольку банк не учитывает платеж.
Другие списывают сумму сразу после зачисления средств. Но это скорее исключение.
Ошибка некоторых заемщиков — считать, что банк автоматически спишет в счет погашения долга всю сумму, которую внесли. Чтобы кредитор учел досрочные платежи, напишите заявление за 30 дней до даты внесения платежа и укажите сумму, которую планируете вносить. Только тогда банк начнет списывать деньги.
Читайте также: «Кредит или кредитная карта: что погашать первым делом?»
Имеет ли значение срок внесения досрочных платежей?
Расчет на онлайн-калькуляторе досрочного погашения кредитов показал, что срок внесения досрочных платежей значим только для дифференцированных кредитов.
Дело в том, что банки начисляют процент ежедневно. Допустим, вы взяли 350 тыс. руб. под 18% годовых. Значит, ежедневно кредитор начисляет 0,05% — 175 руб. Дата платежа — 12 число каждого месяца. Если внести дополнительную сумму в этот же день, все деньги пойдут на покрытие долга, а проценты по кредиту банк спишет из основного платежа. Если на второй — из суммы досрочного погашения банк спишет 175 руб. на проценты, оставшуюся часть — в счет долга. На третий день из суммы на проценты уйдет 350 руб. И по нарастающей.
Чем позднее внесете досрочный платеж, тем больше средств уйдет на проценты и меньше в тело кредита. А ваша цель — снизить долг перед банком, чтобы он пересчитал переплату, исходя из остатка.
Если бы Михаил дождался 10 декабря, то в тело кредита ушла бы вся сумма, потому что начислять проценты банк начнет с 11 декабря.
Для аннуитетных кредитов сроки значения не имеют. Размер переплаты и срок кредитования не изменятся, внесете вы досрочку в день платежа по графику или в другой день.
Коротко: как вносить досрочные платежи?
-
Уведомите банк о досрочном погашении кредита за 30 дней внесения платежа. Без этого он не спишет деньги со счета.
-
Вносите досрочные платежи по аннуитетному кредиту, когда удобно. Дата платежа не повлияет на срок кредитования и переплату.
-
По дифференцированному кредиту вносите деньги в день платежа, чтобы вся сумма ушла за покрытие основного долга.
Читайте также








Посмотрите
онлайн-лекцию

подписчику
«Как рефинансировать кредит
и сбросить ежемесячный
платеж на 70%»
Комментарии
2Действительно, какая разница, когда вносить ежемесячный платеж по аннуитету. Лучше всего досрочно погашать. Например, оформили на три года кредит, платите сразу за 2 месяца, вот тогда выгодно будет. И еще, первые месяцы платите большую часть по процентам, а уже под конец срока основное тело займа. Так что, чем раньше, тем лучше.
Разницы практически никакой не будет. Максимум 5%. Большинство банков распределяют проценты на все платежи по графику. Так что как бы заемщик не платит – раз в месяц или погасил досрочно за два месяца, разницы никакой не будет. Лучше рефинансирование сделать и погашать своевременно.
Оцените материал
Ваша оценка помогает
улучшать материалы