Порядок перевода обычной ипотеки в семейную в 2026 году

Если в вашей семье пополнение — это не только огромная радость, но и возможность сэкономить сотни тысяч рублей на ипотеке. Дочитайте до конца и узнайте, что делать, если не получилось договориться со своим банком. 

Кто может перевести обычную ипотеку в семейную

Если вы гражданин РФ и у вас ребенок младше 6 лет, можете перевести обычную ипотеку в семейную. Так делают, когда купили квартиру до пополнения, а теперь появилась возможность сэкономить. Например, семья приобрела жилье в 2024 г., а в январе 2026 г. у них родился ребенок.

О том, как будет работать запрет на семейную ипотеку не по месту регистрации, читайте здесь.

Гражданства и ребенка не хватит для изменения условий. Нужно, чтобы квартира проходила по условиям льготной программы. Если в 2024 г. взяли жилье на вторичке, вам откажут, потому что по семейной ипотеке рассматриваются только новостройки. Только если не живете в городе с низким объемом жилищного строительства.

Этот план сработает, если в прошлом не пользовались другими льготными программами. А с 01.02.2026 появилось еще одно условие, которое назвали «одна семья — один льготный кредит». Если вы или супруг(а) уже оформляли семейную ипотеку, то новую заявку отклонят.

Остальные условия зависят от вашего банка. У него могут быть другие требования по возрасту, трудовому стажу или чему-то еще.

Как это сделать

Перевод ипотеки в семейную — это рефинансирование ипотеки по низкой ставке, то есть погашение старого кредита новым, но на более выгодных условиях. Вы сможете снизить рыночную ставку 20–25% до 6% годовых.

Чтобы это сделать, идите в банк, где брали ипотеку. Скажите, что у вас родился ребенок, и хотите рефинансироваться по льготной программе. Менеджер скажет, что делать, какие собрать документы. Обычно это происходит так:

1. Собираете паспорта, свидетельства о браке и рождении ребенка, готовите справку о доходах.

2. Заполняете анкету, подаете ее вместе с документами.

3. Ждете решения. Если банк соглашается, подписываете новый договор и со следующего месяца платите по льготной ставке.

Главное, чтобы остаток долга укладывался в лимиты программы: до 6 млн ₽ в регионах и до 12 млн ₽ — в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях. Если у вас больше, сумму сверх лимита оставят на рыночных условиях.

Будет ли банк смотреть кредитную историю (КИ)

Проверка КИ — обязательный этап, даже если идете в тот же банк. Если по другим обязательствам появились просрочки или полгода назад проводили реструктуризацию, могут отказать в рефинансировании.

Кроме КИ, посмотрят ваши семейные доходы. Как они изменились, будет ли хватать на платежи с учетом новых кредитов и займов. Учтут даже рождение ребенка, потому что с ним растут и расходы.

Рефинансирование ипотеки под низкую ставку

Сумма

до 13 млн

Платеж

от 969 ₽/мес

Оценили

609

Сегодня оформили 18 человек

Продолжить

Могут ли отказать

Банки принимают решения на свое усмотрение, но если отказывают, то по объективным причинам:

• за последний год у вас снизились доходы — с учетом рождения ребенка денег едва хватит на платежи;

• вы набрали новых кредитов и теперь даже со сниженным платежом по ипотеке долговая нагрузка превышает 50%;

• ошиблись при заполнении документов или приложили не все, что просил менеджер.

В первом и втором случае сложно что-то сделать за 1–2 месяца. Если что-то не так с документами, исправьте ошибки и повторно подайте заявку.

Читайте также: В каких случаях невыгодно
закрывать ипотеку досрочно

Что делать, если отказали

Это зависит от причины, но банки о ней не всегда говорят. Если уверены, что у вас хорошая КИ, а зарплаты хватает с запасом, подайте заявку в другой банк. 

Когда проблема в просрочках, высокой долговой нагрузке или низком доходе, становится сложнее. Быстро перевести ипотеку в семейную не получится, придется готовиться 6–12 месяцев.

Например, если за последний год испортили КИ просрочками из-за увольнения, но уже все наладили, придется 10–12 месяцев стабильно платить, чтобы немного восстановить рейтинг. 

По такому же принципу исправляйте высокую нагрузку и плохую платежеспособность. Сначала закройте старые кредиты и займы или найдите новую работу с повышением зарплаты, а потом заново подайте заявку на рефинансирование.