Если без заемных денег не справиться, ответственно подойдите к выбору кредитора. Вы можете обратиться в банк или в микрофинансовую организацию. В статье разобрались, чем потребительский кредит отличается от микрозайма, и что лучше.

О потребительском кредите

Потребительский кредит — это деньги, которые вы одалживаете в банке под проценты на длительный срок для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд. Он бывает разных видов:

• по способу предоставления — наличный и безналичный;

• по назначению — целевой и нецелевой;

• по наличию обеспечения — залоговый и беззалоговый.

Оформить потребительский кредит может каждый гражданин РФ, соответствующий требованиям банка. Кредитор тщательно проверяет заемщика на предмет платежеспособности и благонадежности. Вы как минимум должны иметь документально подтвержденный доход и хорошую кредитную историю (КИ). Если нет, будьте готовы предоставить залог.

О микрозайме

Микрозаем — это небольшой кредит под высокий процент. Традиционно под ним понимают заем на сумму до 30 тыс. руб. на срок до 30 дней. Однако взять можно и больше — до 1 млн руб. на год.

Микрозаем обходится дорого, однако его идея не так уж плоха. Это продукт для тех, кому деньги нужны в срочном порядке, или тех, кто не соответствует требованиям банков.

Микрозаймы выдают микрофинансовые организации — юридические лица, которые входят в реестр Центробанка. Если раньше их деятельность была стихийной, то сегодня ее контролирует законодательство. Например, согласно ему МФО запрещено выдавать займы под залог недвижимости или устанавливать ставку более 360% годовых.

Отличия кредитов и микрозаймов

Часто заемщики не видят разницы между потребительским кредитом и микрозаймом. А ведь это разные кредитные продукты.

Когда взять кредит, а когда микрозаем?

Нельзя однозначно сказать, что лучше: кредит или микрозаем. Все зависит от ситуации, в которой вы оказались.

Если КИ испорчена

Банки неохотно кредитую клиентов с плохой КИ. Вы сможете получить кредит только, если предоставите залоговое обеспечение или привлечете поручителя, тем самым гарантируя возврат долга.

МФО лояльно настроены к «неидеальным» заемщикам. Заявка будет одобрена даже при наличии просрочек по другим кредитам.

МФО также помогут в улучшении КИ, что в дальнейшем позволит получить банковский кредит на выгодных условиях. Для этого последовательно оформите несколько микрозаймов и выплатите их без просрочек.

О том, как еще улучшить персональный
кредитный рейтинг — читайте здесь

Если не готовы переплачивать

Процент по микрозайму выше ставки по кредиту. Даже если в рекламе МФО анонсирует, что выдает заем под 1%, то речь идет о ставке за один день. То есть в год ставка составит 365%. Для сравнения в банке годовая ставка по потребительскому кредиту держится на уровне 13,63%.

Разница в переплате очевидна. Если вы возьмете заем на 30 тыс. руб. на год в МФО, то заплатите за пользование средствами 109,5 тыс. руб. Если в банке — 4 тыс. руб.

Если нужна крупная сумма

В МФО целесообразно обращаться, когда деньги нужны «до зарплаты». Новым клиентам они готовы предоставить в долг до 30 тыс. руб., а постоянным — до 1 млн руб.

Кредит на крупную сумму выдаст банк. Например, в Альфа-Банке лимит кредитования достигает 7,5 млн руб., а в Сбербанке — 30 млн руб.

Если деньги нужны срочно

Допустим, у вас разболелся зуб и нужно срочно попасть на прием к стоматологу. В этой ситуации логично взять микрозаем. МФО рассмотрит кредитную заявку и вынесет решение в течение 15 минут. С учетом процедуры оформления деньги будут на карте уже через час.

А вот банку на рассмотрение кредитной заявки требуется 1–3 дня. Поэтому решить срочный финансовый вопрос с его помощью не получится.

Если возвращать долг планируете долго

Большинство МФО выдают краткосрочные займы — вы должны погасить долг и проценты по нему в течение 30 дней. Если вы знаете, что не вернете деньги за такое короткое время, обращайтесь в банк — он даст кредит на несколько лет.

Если нет официального дохода

Лица без официального трудоустройства, студенты, пенсионеры могут запросто получить микрозаем. МФО не требуют подтверждать доход, но в кредитной заявке просят указать его размер. Цифры нужны для расчета предельной долговой нагрузки, на основании которой будут определены условия займа.

Если хотите взять в долг с минимальными рисками

Среди МФО много мошеннических организаций. Если вы оформите заем в одной из них, то рискуете потерять деньги. Такие компании начисляют лишние проценты, штрафы и пени, а после погашения долга объявляют, что сумма возвращена не полностью.

Кредитоваться в банках намного безопаснее. Они работают на основании лицензии, выдаваемой ЦБ РФ, и проводят честную политику в отношении клиентов.