В тумбочке деньги постепенно теряют ценность. Чтобы защититься от обесценивания, грамотно распоряжайтесь капиталом: вкладывайте в инструменты, приносящие пассивный доход. Два популярных варианта — недвижимость и банковский вклад. Разобрались, что и в каких случаях выгоднее в 2024 году.

Что происходит с рынком недвижимости? 

В 2024 г. российский рынок недвижимости вошел в перегретом состоянии. После пандемии и введения льготных ипотечных программ стоимость квартир выросла в два раза.

Эксперты считают, что рынок перегрет. Ожидается снижение цен на первичном рынке, что подтверждает замедляющаяся динамика роста.

Однако в 2024 г. ожидается закрытие льготных программ. Некоторые останутся, но с ориентиром на узкий круг заемщиков — например, семьи, в которых 3 ребенка. В последние месяцы действия льготных программ может вырасти спрос, что станет импульсом к очередному повышению цен, но краткосрочному.

Поэтому вложение в квартиры на стадии котлована оценивается как нерациональное вложение — до снижения ставки к 8–12 %. Но даже когда это случится, советуют рассматривать вложения под сдачу в аренду.

О чем нужно знать при инвестировании в недвижимость?

Есть не только жилая, но и коммерческая. Спросом у малого и среднего бизнеса пользуются помещения на 50–150 м2.

Но есть нюансы:

• Сложное оформление. Сделки по приобретению длятся до месяца, иногда дольше.

• Дополнительные расходы. После покупки может потребоваться ремонт или обновление мебели.

• Непредсказуемость. Неизвестно, как изменится ситуация на рынке недвижимости. Но стоимость актива может снизиться и по другим причинам — например, если арендатор нанесет ущерб.

Если еще не покупали жилую или коммерческую недвижимость, воспользуйтесь услугами риэлторов. Они помогут подобрать объект и проконтролируют законность сделки. Эти дополнительные расходы не повлияют на доходность и окупаемость.

Стоит ли рассматривать вклады в 2024 году?

Вклад — это простой и понятный инструмент. Приносите в банк деньги, кладете на определенный срок, по истечении которого получаете назад всю сумму и начисленные проценты.

В 2024 г. у ключевой ставки рекордный уровень, поэтому банки предлагают депозиты под 14–16% годовых. Для сравнения: в 2022 г. из-за низкого «ключа» ставки не превышали 4–6%. Пока ЦБ РФ не смягчает фискальную политику, вклад — это выгодное вложение.

Вклады застрахованы на 1,4 млн руб. Это значит, если компания потеряет лицензию или обанкротится, вам вернут сумму в пределах лимита.

Какую доходность дают банки?

Предложения банков в мае 2024 г.:

• Сбер — 16%.

• ВТБ — 16%.

• Открытие — 15,5%.

• Альфа-Банк — 15,2%.

• МТС Банк — 15,69%.

О том, как выбрать максимально выгодный вклад, читайте здесь.

Максимальные ставки доступны не всем. Для этого просят стать зарплатным клиентом, пользоваться сопутствующими продуктами или выполнить другие условия.

Но даже если отказаться, получите 12–14% годовых. При вложении 1 млн руб. вы заработаете 120–140 тыс. руб. за год.

Недвижимость или банковский вклад — что выбрать?

На этот вопрос нет единственно верного ответа. Зависит от вашей ситуации и размера капитала. Рассмотрим типовые варианты:

Капитал от 30 млн руб. Рассмотрите покупку квартиры в ЖК бизнес-класса без ипотеки. У таких объектов максимальная доходность — даже в условиях перегретого рынка можно получить от 15–20% годовых.

Капитал от 10 до 30 млн руб. Подумайте о покупке аналогичного объекта по программе льготной ипотеки. Низкий процент компенсируется повышенной доходностью.

Чтобы получить от 15–20% годовых, рассматривайте ЖК на стадии котлована от проверенных застройщиков. Эскроу-счета защищают от потери капитала, но не компенсируют обесценивание капитала за 2–3 года простоя.

Не забывайте о коммерческой недвижимости. С ней больше хлопот и потребуется регистрация ИП или ООО, но зато доходность выше — от 10–20% годовых с долгосрочной аренды.

Капитал до 10 млн руб. Откройте вклад, пока сохраняется высокая ключевая ставка. Это проще и быстрее, меньше рисков и гарантированная доходность.

Разделите сумму на несколько депозитов в разных банках в пределах страхового лимита — 1,4 млн руб. Даже если один из банков потеряет лицензию, вам вернут деньги, потери в доходности будут минимальными.

Читайте также: «Как выбрать недвижимость
для инвестиций?»

Какие есть альтернативы?

Для диверсификации инвестиционного портфеля и снижения рисков не забывайте о других вариантах:

• Облигации федерального займа (ОФЗ). Доходность чуть ниже вкладов, но выше надежность, потому что заемщик — государство. Так как сейчас высокий «ключ», после снижения можно заработать на разнице между ценами покупки и продажи.

• Акции компаний. Покупайте ценные бумаги коммерческих организаций и получайте дивиденды. Это рискованный вариант, выделяйте на него до 10–15% капитала.

• Паевые инвестиционные фонды (ПИФ). Если не хотите вникать в фондовый рынок, купите долю в готовом фонде.

• Драгоценные металлы. Золото и серебро — традиционные инструменты защиты капитала от инфляции. Купить можно не выходя из дома в мобильном приложении банка.

• Твердые валюты. Это валюты с минимальной волатильностью — доллары, евро, юани и другие. Сегодня есть сложности с покупкой и хранением долларов и евро. Заранее уточняйте этот вопрос в банке, которым пользуетесь.

Инвестиционный портфель должен быть гибким. Всегда следите за доходностью и меняйте состав активов при необходимости. Продавайте убыточные и малодоходные, вырученные средства направляйте на выгодные инструменты.

Например, сегодня выгоден вклад под высокий процент. Но завтра снизится ключевая ставка, депозиты станут малодоходными. Возможно, выгоднее купить 2–3 однокомнатные квартиры для сдачи в аренду — это и есть перераспределение средств.

Как правильно инвестировать?

Успешность инвестирования зависит от правильного выбора инструментов. Но чтобы минимизировать риски и защитить капитал, соблюдайте правила, проверенные временем и десятками инвесторов:

• Диверсифицируйте вложения. Не кладите на депозит все 5 миллионов. Разделите сумму на 4–5 вкладов в разных банках.

• Вкладывайте свободные средства. Не оформляйте кредит, чтобы купить акции или ОФЗ. На инвестиции тратят деньги, оставшиеся после обязательных расходов.

• Вкладывайте в понятные вещи. Сначала разберитесь в объекте, а затем принимайте решение. До покупки квартиры пообщайтесь со специалистами, узнайте о правилах оценки перспективности и проведении сделки.

• Определите риск-уровень. Если не хотите переживать и готовы пожертвовать доходностью в пользу сохранения капитала, ориентируйтесь на консервативные, малодоходные инструменты.

• Ориентируйтесь на длинную дистанцию. Кто хочет быстро разбогатеть, теряет капитал за 3–6 месяцев из-за импульсивных решений. Настройтесь, что вложенные средства нельзя забирать на личные расходы.

Что нужно запомнить?

1. В 2024 г. рынок недвижимости перегрет. Нет понимания, как изменятся цены в ближайшие 6–12 месяцев.

2. Пока сохраняется высокая ключевая ставка, банки предлагают депозиты под 14–16% годовых.

3. Если капитал меньше 10 млн руб., откройте вклад, чтобы заработать с минимальными рисками. Если больше 10 млн руб., рассмотрите покупку квартиры в ЖК бизнес-класса на стадии котлована.

4. Не забывайте об альтернативных способах инвестирования, чтобы диверсифицировать портфель и снизить риски.

5. Соблюдайте правила инвестирования, чтобы не потерять капитал.