Как работает программа долгосрочных сбережений

С 2024 г. для граждан создали программы долгосрочного сбережения, которые позволяют увеличить размер будущей пенсии. Рассказываем, что это такое и как работает.

Что такое программа долгосрочного сбережения (ПДС)

Программа действует с 01.01.2024, за работу отвечают Минфин и Банк России. Взносы принимают негосударственные пенсионные фонды (НПФ), а государство контролирует их деятельность.

Договор заключают с фондом, взносы делают в удобное время, но не ниже минимума. Участвовать могут все совершеннолетние граждане РФ. Соглашение разрешено оформлять на близких — например, детей.

Элементы ПДС:

• Взносы. Минимум 2 000 ₽ в год. Размер и периодичность выбираете сами.

• Софинансирование. Государство добавляет к взносам до 36 000 ₽ в год в течение 10 лет.

• Налоговые льготы. Часть уплаченного НДФЛ возвращается через вычет.

• Инвестиционный доход. Фонды вкладывают средства в финансовые инструменты. Доходность зависит от рынка.

• Перевод накоплений. Ранее сформированные пенсионные накопления можно объединить с ПДС.

Минимальный срок участия — 15 лет. Государство поддерживает в первые 10 лет, а средства выплачивают после выхода на пенсию или окончания договора.

Читайте также: «Можно ли накопить на пенсию с помощью НПФ?»

Как работает ПДС

Программа рассчитана минимум на 15 лет — после истечения срока можно продолжать отчислять деньги. Выплачивают средства, когда выходите на пенсию или проходит минимальный срок.

На выбор предлагают три формата выплат: 

• Единовременные — выбираете срок, фонд делит сумму на месяцы и регулярно переводит средства.

• Пожизненные — деньги выплачивают каждый месяц до смерти. Сумму определяют исходя из накопленных средств и средней продолжительности жизни.

• Срочные — разовая выплата накопленной суммы. Возможна раньше срока, но только в особых случаях — например, при тяжелой болезни.

По закону НПФ разрешено инвестировать накопления граждан только в надежные инструменты. Если фонд разорится до начала выплат, деньги вернет Агентство по страхованию вкладов — до 2,8 млн ₽.

Если остались деньги в старой системе накоплений (с 2002 г. по 2013 г.), объедините их с ПДС, чтобы приумножить капитал. Но эти средства не заменят личные взносы, за которые назначают софинансирование.

Если понадобились деньги, а времени на поиск лучшего предложения нет, посмотрите заем срочно без кредитной истории.

Чтобы получить поддержку, вносите ежегодно от 2000 ₽. Государство начислит до 36 000 ₽ за год в первые 10 лет после заключения договора с НПФ. Размер поддержки зависит от среднемесячного дохода:

За участие в ПДС появляется право на инвестиционный вычет — до 400 000 ₽. В зависимости от ставки НДФЛ гражданам в 2025 г. возвращают от 52 000 до 88 000₽.

Как участвовать в программе

1. Выбор фонда. НПФ открывает счет, принимает взносы, инвестирует и выплачивает деньги. При выборе проверяйте регистрацию в реестре ЦБ, рейтинги, комиссии и удобство сервисов.
2. Заключение договора. Договор оформляют на сайте НПФ, в офисе или через Госуслуги — с 01.10.2025. Обычно нужны паспорт и СНИЛС, иногда ИНН. В договоре указывают периодичность, сумму взносов, решение о переводе накоплений.
3. Перевод накоплений. Чтобы объединить накопительную часть пенсии с ПДС, подайте заявление в фонд. Заявления принимают до конца года, средства переводят весной.
4. Пополнение счета. НПФ принимают переводы с карт и счетов. Можете настроить автопополнение, чтобы не пропустить сроки. Сохраняйте платежные документы для получения вычета.
5. Отслеживание накоплений. В личном кабинете НПФ отражаются взносы, господдержка и инвестиционный доход. Фонд выдает справки для налогового вычета — их прикладывают к декларации или используют на сайте ФНС.