Законодательство не ограничивает женщин, находящихся в декретном отпуске, в оформлении ипотеки, но банки неохотно сотрудничают с ними. Это связано с финансовым риском: низкими доходами и увеличением расходов на детей. 

Рассказываем, как оформить ипотеку в декрете, какие доходы учитывают банки и что влияет на одобрение.

Кому оформляют ипотеку в декрете?

Банки выдают ипотечные кредиты беременным женщинам, но смотрят на семейное положение и количество детей. У заемщиков с одним-двумя детьми шансы выше, чем с тремя и более. Многодетные семьи относят к числу неблагонадежных клиентов из-за высоких расходов на содержание детей.

И хотя женщина получает пособие от работодателя до полутора лет в размере 40% от заработной суммы и пособия от государства, этого недостаточно для погашения ипотеки. Рождение ребенка, если есть другие дети, увеличивает нагрузку на семейный бюджет.

В приоритете полные семьи, где брак зарегистрирован. Мужа оформляют созаемщиком и учитывают его доходы. Если супруга нет или он работает неофициально, оформить ипотеку в декрете сложнее. Не исключено, что банк потребует поручителей, залог, оформление страховки и первоначальный взнос, чтобы минимизировать риски.

Банкам важно, чтобы женщина до декрета работала официально и имела хорошую кредитную историю. Индивидуальным предпринимателям и самозанятым могут отказать, потому что кредиторы не видят в них надежных клиентов.

Как подать заявку на ипотеку в декрете?

Подготовьте максимум документов, подтверждающих финансовое состояние семьи. Погасите долги перед банками, если осталось два-три платежа по кредиту или кредитке, и убедитесь в отсутствии долгов перед ФССП. Проверьте КИ, заказав ее бесплатно через Госуслуги.

Изучите предложения и условия банков, чтобы понять, чьим требованиям соответствуете. Некоторые кредитные организации предлагают семейные ипотеки с господдержкой, чтобы семьи брали деньги под сниженный процент, а часть долга погашали материнским капиталом.

Важно. Если банк, где получали зарплату, присутствует в списке учреждений, участвующих в госпрограммах поддержки семей, обратитесь в него. При наличии хорошей КИ ипотеку одобрят.

Как взять ипотеку с маткапиталом?

Используйте маткапитал для первоначального взноса. В 2023 году он будет составлять 589,6 тыс. руб. на первого ребенка и до 779 тыс. руб. на второго. Если у вас многодетная семья, получите от государства 450 тыс. руб. Пользоваться маткапиталом для первоначального взноса или погашения долга по ипотеке разрешено сразу после получения сертификата. Ждать, когда ребенку исполнится три года, не нужно. 

Чтобы взять ипотеку с маткапиталом:

1. Узнайте, какие банки участвуют в программах господдержки кредитования семей с детьми.

2. Выберите банк, отправьте заявку и дождитесь предварительного решения. Посетите отделение банка, передайте документы.

3. После одобрения ипотеки соберите бумаги для Пенсионного фонда: документы на дом, договор на ипотеку и заявление о перечислении средств с маткапитала в банк.

Подробно о том, как получить ипотеку с господдержкой — читайте здесь.

Документы для оформления ипотеки в декрете

Стандартный список документов одинаковый для мужчин и женщин.

В него входят:

• паспорт;

• СНИЛС;

• бумаги на жилье: техпаспорт, домовую книгу, выписку из ЕГРН, проект договора, экспертную оценку, справки об отсутствии задолженностей или ареста;

• копия трудовой книжки;

• справка по форме 2-НДФЛ для работающих в найме, справка из приложения «Мой налог» — для самозанятых.

Есть другие доходы? Подготовьте бумаги: справки по алиментам, пособиям, вкладам, пенсиям, инвестиционным счетам, договор аренды.

Со статусом замужества и первоначальным взносом банки не требуют подтверждение доходов, а ипотеку женщине одобряют по двум документам: паспорту и СНИЛСу.

Как увеличить шансы на одобрение ипотеки в декрете?

Вот факторы, которые увеличат шансы на получение ипотеки:

1. Первоначальный взнос. Лучше внести 50%, часть из которых покрыть деньгами из материнского капитала либо выручкой от продажи недвижимости, если она есть. Не берите кредит для первоначального взноса накануне оформления ипотеки: увеличите кредитную нагрузку и риск отказа банка.

2. Дополнительный источник дохода. Это могут быть доходы от предпринимательской деятельности, самозанятости, вкладов, владения ценными бумагами, сдачи недвижимости в аренду, пенсии на недееспособного ребенка или по уходу за детьми после смерти супруга, алиментов. Главное — подтвердить наличие этих доходов. 

3. Созаемщики и поручители. Если вы в браке, то муж автоматически становится созаемщиком, и банк учитывает его доходы. Если нет — найдите людей, кто сможет стать созаемщиком или поручителем.

4. Недвижимость под залог. Если проживаете в собственной квартире или доме, но хотите сменить, используйте недвижимость в качестве обеспечения. Внести под залог разрешено и родительское жилье. Банки выдают в кредит до 80% средств от стоимости залоговой недвижимости.

Читайте также: «Продажа квартиры с материнским капиталом»

Коротко: как получить ипотеку в декрете?

• Убедитесь, что с КИ все в порядке, нет просрочек по кредитам, долгов.

• Выберите продукт с господдержкой, чтобы оформить ипотеку под сниженный процент.

• Узнайте у банка, какие доходы он учитывает и документально подтвердите их наличие.

• Внесите до 50% первоначального взноса, чтобы оформить ипотеку без подтверждения дохода, поручителей и залога.

• Позаботьтесь о поручителях и залоге, если не уверены в одобрении.