Автокредит — вид потребительского целевого кредита, где покупку машины оплачивает банк, но авто остается в залоге. Если перестанете платить по автокредиту, банк просто заберет машину в счет погашения долга. Чтобы этого не допустить, оцените риски, посмотрите, какой процент дохода семьи придется отдавать по займу. Если платить нужно свыше 40% от общего дохода, лучше откажитесь от покупки или увеличьте срок автокредита, чтобы уменьшить финансовую нагрузку.

Объяснили, как взять автокредит и с какими сложностями столкнетесь при оформлении.

Где взять кредит на покупку авто: в банке или у дилера?

Для начала определитесь с машиной, и у кого будете покупать ТС: у частного лица или автодилера.

Покупка авто у частного лица. Если покупаете машину у частного лица и обращаетесь за автокредитом в банк, менеджеры кредитора попросят привезти машину на СТО, где ее проверят. При проверке оценят состояние кузова, ходовой части, работу двигателя, коробки передач. Если будут выявлены дефекты, банк отклонит заявку или снизит стоимость займа.

Предположим, вы договорились с продавцом на 1 млн руб., знаете о дефектах машины, но на СТО эти недостатки посчитали критичными — в этой ситуации банк вправе снизить сумму кредита или отказать. Если машину владелец оценил в 1 млн руб., и вы согласны на приобретение, но банк готов дать кредит только на 500 тыс. руб., остальную сумму придется внести самостоятельно.

Покупка авто у дилера. Представители банков работают в салоне автокомпании. Перед тем как отправиться в автосалон, сравните условия финансовых компаний. Машины с пробегом у дилеров уже прошли проверку, но все равно лучше пригласить знакомого, который разбирается в авто, чтобы самим убедиться в этом. Возьмите с собой толщиномер и проверьте, красили авто или нет. Цена в автосалонах на машины фиксированная, торга обычно нет.

Если не хотите самостоятельно проверять авто, привозить к знакомым, осматривать на СТО, проще всего получить автокредит у дилера. Но предварительно возьмите лист осмотра авто. 

Каждый выбирает сам, где оформить автокредит: напрямую через банк или у автодилера. На практике, если покупаете авто с пробегом у частного лица, цена на машину будет ниже или можно будет договориться о скидке при выявлении недочетов.

Виды автокредитования

После того как определились с машиной, выберите вид автокредитования. Выделим следующие виды автокредитования.

• Экспресс-автокредит. Такой вид кредитования предлагают дилеры в салонах. Заем одобряют почти сразу, а из документов спрашивают только паспорт и права. Справка о доходах с работы не потребуется. Сумма первоначального взноса — от 10%. Но главный минус такого кредита — процентная ставка 20–30%.

• Трейд-ин. Когда обмениваете старое авто на новую машину. Преимущество в том, что не придется продавать машину, а на новую или авто с пробегом дилер предложит скидку. Недостаток — вашу машину оценят на 20–30% ниже рыночной цены.

• Классический кредит. Вы покупаете машину напрямую через банк или у дилера с первоначальным взносом. Менеджеры рассчитают процентную ставку в зависимости от вашей платежеспособности, кредитного рейтинга. При оформлении потребуется первоначальный взнос, справка о доходах с работы, паспорт, права.

Подробно написали о том, в каких случаях автокредит будет выгоден.

За что приходится платить при оформлении автокредита?

При покупке нового автомобиля менеджеры чаще всего оповещают владельцев об обязательной покупке дополнительного оборудования — например, ковриков, защиты нижнего картера. Банки требуют страховку каско, а также жизни и здоровья заемщика вне зависимости от того, новое ТС или с пробегом. Все эти дополнительные затраты обходятся в районе 20–50 тыс. руб.

Почему банк отказывает в автокредите?

Машина, купленная в автокредит, остается в залоге у банка. Это гарантия возврата денег. Но некоторые банки все равно отказывают заемщикам в выдаче займа по следующим причинам.

• Плохая кредитная история — допускали просрочки по другим займам.

• Низкая платежеспособность. Банк откажет в выдаче денег даже под залог авто, если сумма ежемесячного платежа будет выше 50% вашего дохода.

• Есть долги по ЖКХ, налогам, алиментам.

• Отказываетесь оформлять каско. Это обязательное условие банка, поэтому отказаться от страховки не получится.

• Стаж работы — менее полугода.

Как правильно оформить автокредит?

Чтобы не переплачивать, получить одобрение банка и оплачивать заем по минимальной ставке, действуйте так.

• Определитесь, у кого будете покупать автомобиль.

• Предварительно рассчитайтесь со всеми старыми долгами, проверьте свой кредитный рейтинг.

• Изучите процентные ставки в банках и условия, чтобы выбрать кредитора.

• Заполните заявку на автокредит, укажите дополнительный доход, даже если не платите с него налог.

• Возьмите справку с работы, для тех, кто в браке — согласие супруга или супруги на оформление кредита.

• Сами рассчитайте, какой процент от дохода нужно отдавать банку. Если свыше 50%, вам откажут, поэтому увеличить срок кредитования для уменьшения ежемесячных выплат.