Как работает автокредит под залог покупаемой машины

Если не хватает денег на авто, а обычные кредиты не по карману — рассмотрите вариант с залогом самой машины. Это снижает ставку, упрощает оформление и подходит даже для покупки БУ. Рассказываем, как работает схема, чем она выгодна и что учитывать.

Что такое автокредит под залог приобретаемого автомобиля

О том, чем отличается автокредит от автозайма, читайте здесь.

После сделки ставите машину на учет, оформляете страховку и передвигаетесь без ограничений. До выполнения обязательств банк накладывает обременение. Пока не погасите кредит, не сможете продать автомобиль, подарить или отдать в другой залог.

Такой кредит отличается от стандартного автокредита, где банки часто требуют первоначальный взнос и оформить каско. В этом продукте часто одобряют заявки без справок и первого платежа в 10–20%.

Если сравнивать с потребительским кредитом, разница тоже заметна. Там ставка выше, а сумма — меньше. Здесь вы покупаете машину, отдаете в залог и получаете крупную сумму по ставке ниже рыночной.

Преимущества и риски

Автокредит под залог купленной машины позволяет сэкономить на переплате, но не забывайте о нюансах.

Плюсы продукта:

• Обеспечение в виде автомобиля снижает риски, поэтому банки уменьшают ставку на 2–5 п. п. Вы платите меньше, чем по потребительскому кредиту, и сокращаете расходы.

• Если стоимость автомобиля не превышает 1–2 млн ₽, для рассмотрения заявки банк не запросит справку о доходах и поручителей.

• Продукт распространяется на новые и БУ автомобили. Но только если ТС соответствует критериям банка по возрасту и состоянию.

Минусы продукта:

• Если перестанете платить, банк заберет машину и продаст, чтобы погасить долг. Обычно к этому прибегают, когда просрочка превышает 3–6 месяцев. Поэтому перед тем, как взять экспресс-заем без справок, объективно оценивайте свои возможности.

• За просрочки начисляют штрафы и пени. Если просчитаетесь со своими силами, потратите больше денег.

• Банки не принимают в залог авто старше 10–15 лет, после ДТП или с серьезными поломками. Если нашли «дешёвый, но битый» вариант, заявку отклонят.

Как оформить автокредит под залог приобретаемого автомобиля

1. Выберите банк или автосалон. Для этого сравните процентную ставку, сумму, срок и требования к автомобилю. Некоторые банки не требуют справки о доходах или первый взнос. Чем больше предложений сравните, тем лучше найдете условия.

Читайте также: «Какой кредит выгоднее взять
на покупку автомобиля?»

2. Для подачи заявки подготовьте паспорт и водительское удостоверение. Иногда просят ИНН или СНИЛС. Если уже выбрали машину, понадобятся ПТС или СТС.

3. Проверьте, что машина соответствует требования выбранного банка. Подходят ТС без серьезных повреждений не старше 10–15 лет. Если на автомобиле есть обременения, заявку отклонят.

4. Когда одобрят заявку, подпишите кредитный договор. Одновременно оформите залог — в банке или у нотариуса.

5. После подписания документов банк перечислит деньги — вам или напрямую продавцу. Поставьте машину на учет и оформите страховой полис.

6. Платите по кредиту раз в месяц. Чтобы не забыть и избежать просрочек, поставьте напоминания. Заранее пополняйте баланс карты или кредитного счета.

7. Когда погасите кредит, банк автоматически снимет обременением. Не забудьте получить справку о выполнении обязательств и закрытии договора.

Частые вопросы и ответы

Что делать, если машина сломалась

Поломка машины не снимает обязанность по внесению ежемесячных платежей. Например, если вышла из строя коробка передач или сгорел центральный блок управления.

Если перестанете платить, это посчитают просрочкой. Банк начнет начислять штрафы и пени. А когда просрочка превысит 3–6 месяцев, передаст долг приставам или коллекторам.

Можно ли продать машину, если кредит не выплачен

Пока не погасите кредит, автомобиль остается в залоге, и просто так его продать нельзя. Для этого рассмотрите альтернативные варианты:

• Досрочно закрыть кредит, чтобы банк снял обременение.

• Согласовать сделку с банком. После получения денег полностью закрыть кредит.

• Сдать машину в трейд-ин. Автосалон погасит долг, а вы получите другую машину.

Нужно ли оформлять каско

В большинстве случаев банк требует оформление хотя бы минимального полиса каско. Но в последние два года набирают популярность программы без страхования. Банки идут на такой шаг из-за высокой конкуренции. Заранее уточните этот вопрос перед подачей заявки.