В каком банке выгодно рефинансировать автокредит

На рынке автокредитования регулярно появляются предложения выгоднее тех, по которым платят заемщики. Взяли автокредит под 26% на пять лет, а через год ключевая ставка пошла вниз и в другом банке дают под 20%. Рефинансирование переносит новую ставку на действующий долг — платеж падает, переплата сокращается.

Зачем оформлять рефинансирование автокредита

Рефинансирование — это перекредитование: вы оформляете новый кредит, гасите им старый и дальше платите по обновленным условиям. Оформить можно и в том же банке, где брали автокредит, но свои кредиты банки рефинансируют неохотно, поэтому заемщики чаще уходят в другие организации.

Рефинансирование часто путают с реструктуризацией. Это разные инструменты с разными последствиями, разницу разобрали здесь.

Ставка — не единственная причина для перекредитования. Рефинансирование берут даже на прежних условиях, чтобы решить три другие задачи.

Снять залог с автомобиля. Часть банков после рефинансирования не устанавливает ограничений на регистрационные действия. Машину станет можно продать в любой момент, не дожидаясь конца выплат.

Получить деньги сверх остатка. Новый кредит оформляют на сумму больше той, что осталась по старому. Разницу выдают наличными на любые цели.

Уйти от навязанного каско. Если текущий кредитор требует продлевать каско и страхование жизни каждый год, при переходе в другой банк от этих расходов можно освободиться. Годовая экономия доходит до 150 000 ₽.

Когда рефинансирование выгодно, а когда нет

Главный ориентир — сколько уже выплачено. Рефинансирование имеет смысл, пока погашено меньше половины долга.

Причина в структуре аннуитета: в первой половине графика основная часть платежа уходит на проценты, а тело долга почти не уменьшается. Именно на этом отрезке смена ставки дает результат.

Если осталось выплатить 20–30%, проценты по старому кредиту уже уплачены авансом. Экономить не на чем, а расходы на переоформление и новую страховку выгоду съедят. Получится мнимая экономия.

Второй ориентир — разница в полной стоимости кредита, а не в рекламной ставке. Сравнивать нужно ПСК: она включает проценты, обязательные страховки и комиссии. По ч. 1 ст. 6 ФЗ № 353-ФЗ банк печатает ее в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора — именно эта цифра сопоставима между предложениями.

Отдельно стоит учитывать срок. Если при рефинансировании растянуть график, платеж упадет заметно, а экономия на переплате почти исчезнет.

Рефинансирование автокредита для физических лиц

Сумма

до 8 млн

Платеж

от 1584 ₽/мес

Оценили

134

Сегодня оформили 18 человек

Продолжить

Требования банков к заемщикам

Требования у банков схожие: гражданство и постоянная регистрация, возраст от 18 до 21 года на входе, трудовой стаж от трех месяцев на последнем месте, подтвержденный доход.

Отдельное условие именно для рефинансирования — по текущему автокредиту должно быть выплачено не меньше шести месяцев. При стаже платежей в четыре-пять месяцев откажут, даже если просрочек не было ни одной.

Есть требования и к самому автомобилю. Обычно ограничивают возраст — не старше 15–20 лет. Понадобятся СТС и ПТС, машина должна стоять на учете в ГИБДД и не иметь ограничений: розыск, арест, залог по другому обязательству.

Условия по ставкам меняются вслед за ключевой, поэтому сравнивать программы имеет смысл не по рекламным цифрам, а по трем параметрам: обязательна ли страховка для минимальной ставки, на сколько вырастет ПСК при отказе от нее и требует ли банк ежегодного каско. Разброс здесь больше, чем разница в процентах.

Кому откажут

Отказ приходит по трем причинам:

• Просрочки в кредитной истории, особенно длительные по текущему автокредиту.

• Нет официального трудоустройства или подтверждения дохода.

• Долговая нагрузка выше 50% — когда платежи по всем обязательствам съедают больше половины дохода.

Если первый банк отказал, подавайте в другие, но точечно — в два-три, а не веером. Серия заявок за короткий срок сама снижает рейтинг. Заемщикам с испорченной историей стоит начинать с банков, которые прямо работают с такой категорией. Собрали топ-5 банков для рефинансирования с плохой КИ.

Как подать заявку онлайн

Ехать в банк и предъявлять автомобиль на осмотр не нужно. Процедура дистанционная и занимает 30–40 минут.

1. Подайте заявку. В мобильном приложении банка откройте раздел «Рефинансирование» и выберите автокредит.

2. Укажите условия. Сумму и срок. Здесь же можно запросить больше остатка, если нужны дополнительные деньги.

3. Дождитесь решения. Скоринг проверит кредитную историю, долговую нагрузку и лимиты. Банк одобрит, предложит встречные условия или откажет.

4. Загрузите документы. Обычно хватает сканов паспорта, СТС и ПТС. Отдельные банки запрашивают только госномер автомобиля.

5. Подпишите договор. Деньги придут на карту после дистанционного подписания.

6. Закройте старый кредит. Переведите средства на счет прежнего договора и подайте заявление на полное досрочное погашение. Справку о закрытии сохраните — новый банк ее запросит.

Точный порядок зависит от банка. Детали подскажет консультант после первичной заявки.

Читайте статью «Какой кредит выгоднее взять на покупку автомобителей»

Преимущества и недостатки рефинансирования автокредита

Что дает рефинансирование:

• снижение ставки и переплаты;

• изменение графика под свой доход;

• возможность снять залог с автомобиля;

• дополнительные деньги сверх остатка долга.

Чего оно стоит:

• новый полис каско при смене кредитора;

• страхование жизни как условие минимальной ставки;

• потеря смысла, если выплачено больше половины долга.

Что запомнить

1. Рефинансирование работает, пока выплачено меньше половины долга. Дальше проценты уже уплачены, и экономить не на чем.

2. Сравнивайте ПСК, а не рекламную ставку: страховки и комиссии меняют картину сильнее, чем проценты.

3. Минимум шесть месяцев платежей по текущему автокредиту — условие, которое не обходится.

4. Заявку подавайте через приложение и точечно, в два-три банка.

5. Перекредитование берут не только ради ставки: оно снимает залог с машины и освобождает от навязанного каско.