Банки рекламируют рефинансирование и обещают снизить ежемесячный платеж и переплату. Звучит выгодно, поэтому заемщики пользуются продуктом и не задумываются о нюансах. Рассказываем, что такое рефинансирование, чем отличается от реструктуризации и выгодно ли закрывать старый долг новым.

Что такое рефинансирование кредита для физических лиц?

Рефинансирование кредита в банке для физических лиц — это продукт, который меняет условия текущего договора. Заемщики снижают ежемесячный платеж, переплату по процентам и увеличивают или уменьшают срок.

Как это работает? Заемщик оформляет новый кредит, чтобы закрыть старые обязательства. Например, Женя оформил автокредит на 910 000 руб. сроком 84 месяца под 21,5% годовых. За год ключевая ставка снизилась, банки стали предлагать более выгодные условия.

Женя рефинансирует кредит под 16,5% без изменения срока. Остаток долга — 847 000 руб. После подписания договора ежемесячный платеж снизился на 2424,23 руб., а переплата по процентам — на 174 544,56 руб.

Почему нельзя оформить обычный кредит, чтобы закрыть старые? Потому что при открытом долге банки могут отказать из-за высокой долговой нагрузки. Рефинансирование — целевой продукт, который учитывает этот нюанс.

По программе рефинансирования объединяют и три, и пять старых кредитов. Это не только снижает долговую нагрузку, но и упрощает выполнение обязательств — платить одному банку в один день проще, чем трем разным.

Банки рефинансируют:

• кредитные карты;

• потребительские кредиты;

• целевые кредиты: автокредит, ипотека, кредит на образование и т. п.;

• залоговые кредиты;

• микрозаймы.

Если к кредиту применяли реструктуризацию или «каникулы», банк может отказать в рефинансировании — их оценивают как признаки низкой кредитоспособности. Но если после них прошло от 8–12 месяцев и нет просрочек, шансы на одобрение будут высокими.

Чем отличается от реструктуризации?

Реструктуризацию путают с рефинансированием из-за схожих целей — изменить срок и снизить долговую нагрузку. Но технически это разные продукты.

При реструктуризации не оформляют новый кредит — меняются условия действующего, причем договариваются с банком, с которым заключен договор. При рефинансировании заемщик обращается в любую компанию.

Реструктуризацией пользуются, когда не получается выполнять обязательства, например, из-за кризиса в бизнесе или потери работы. Банк запрашивает документальное подтверждение ухудшения финансового положения, чтобы одобрить изменение условий.

Когда заемщик реструктуризирует долг, ухудшается кредитная история (КИ). Сведения о применении инструмента попадают в реестр, снижает оценочная кредитоспособность человека. Рефинансирование не влияет на кредитный рейтинг.

При каких условиях используют рефинансирование кредита?

Рефинансирование в другом банке может быть невыгодным, даже если получится снизить ставку на 1–2 процентных пункта. 

Во-первых, оценивайте дополнительные расходы на изменение условий. Банки могут взимать комиссию за рефинансирование — 1–2% от суммы нового кредита. Также обязывают получать страховку, а при рефинансировании ипотеки — проводить оценку объекта и оформлять обременение.

Во-вторых, важно, как давно оформлен кредит. Основную часть процентов платят в первую половину. Если оформить рефинансирование, то все пойдет по второму кругу — сначала тратите на проценты, затем погашаете долг.

Следовательно, рефинансировать кредит выгодно, если:

• предложенная ставка ниже текущей не менее чем на 1–2 п.п. Если рассматриваете рефинансирование ипотечного кредита, то достаточно даже 0,5 п.п.;

• расходы на страховку, комиссию банка и прочие процедуры не превышают экономию на переплате;

• по кредиту прошло меньше половины срока. Желательно, чтобы было сделано меньше ⅓ платежей.

Воспользуйтесь бесплатным онлайн-калькулятором, чтобы рассчитать выгоду рефинансирования и отказаться от невыгодных предложений.

Рекомендациями можно пренебречь, если нужно временно сократить долговую нагрузку из-за снижения доходов или других жизненных обстоятельств. Увеличьте срок кредита, чтобы уменьшить ежемесячный платеж. Это приемлемый вариант, если планируете закрыть кредит раньше срока, иначе увеличится переплата по процентам.

Читайте также: «Рефинансирование с плохой
историей: пять программ»

Как сделать рефинансирование кредита или ипотеки?

Процедура оформления рефинансирования схожа с получением потребительского кредита или ипотеки:

1. Проанализируйте рынок и подберите предложения. Сравните условия и выберите выгодные варианты.

2. Рассчитайте выгоду рефинансирования — на сколько уменьшится ежемесячный платеж и переплата по процентам.

3. Подайте заявку, дождитесь окончания скоринга.

4. Если получили предварительное одобрение, то соберите и отправьте в банк документы.

5. Дождитесь итогового рассмотрения заявки банковскими аналитиками.

Если банк одобрит заявку, то последовательность действий зависит от условий программы. Первый вариант — компания сама рассчитается с кредитной организацией по указанным реквизитам, а вы начнете платить в установленный срок. Второй — получите деньги, погасите старый кредит и отправите менеджеру справку о закрытии договора.

Документы для оформления рефинансирования:

• паспорт;

• СНИЛС;

• справка о доходах — 2-НДФЛ или по форме банка, чтобы подтвердить платежеспособность;

• подтверждение трудового стажа — например, копия трудового договора;

• справка о действующем кредите, чтобы подтвердить сумму остатка.

Требования к заемщику:

• Положительная КИ без открытых просрочек по кредитам. Желательно, чтобы не было закрытых в последние 6–12 месяцев.

• Возраст — от 18 лет. Некоторые банки перестраховываются, поэтому работают с клиентами от 21–23 лет.

• Трудовой стаж на последнем месте работы — от 3–6 месяцев, общий — от 6–12 месяцев.

Некоторые банки предъявляют требования по остатку долга. Например, не рефинансируют кредиты, по которым осталось платить меньше 10–30 тыс. руб. Или устанавливают ограничение по оставшимся платежам — от 3–5.

Через 30–45 дней после рефинансирования подайте запрос в БКИ, чтобы убедиться в закрытии старого долга. Банк может забыть передать сведения, и в КИ останется информация об открытом долге. Будет сложно получить новые кредиты, так как банки увидят высокую долговую нагрузку.

В отличие от реструктуризации, рефинансировать кредит можно любое количество раз. Все зависит от динамики снижения ключевой ставки и изменения банковских программ. Например, ипотеку за 10–15 лет можно рефинансировать и два, и три, и более раз.

Почему банки отказывают в рефинансировании — читайте здесь

Возможно ли рефинансирование с плохой кредитной историей и просрочками?

Чудес не бывает, поэтому рефинансировать кредит с плохой КИ и просрочками не получится. Специальных программ для подобных ситуаций нет.

Повысьте кредитоспособность в глазах банка, если отказывают в рефинансировании из-за плохой КИ:

• привлеките созаемщиков или поручителей с высоким кредитным рейтингом;

• станьте зарплатным клиентом банка, в который хотите подать заявку;

• предложите залог, чтобы снизить риски кредитной организации.

Но лучше исправить КИ за 12–18 месяцев и затем обращаться за рефинансированием. Для этого выполняйте обязательства в срок, берите небольшие кредиты, пользуйтесь кредитными картами и рассрочками. Покажите, что поправили финансовое положение и готовы платить в срок.

Таким образом, рефинансирование — это получение нового кредита в том же или другом банке для погашения текущих обязательств, улучшения условий и экономии на переплате. В отличие от реструктуризации, инструмент не ухудшает КИ. Но он доступен только тем, у кого нет открытых просрочек.