Хранить деньги дома невыгодно. Когда у вас есть свободные 400−500 тыс. руб., стоит задуматься, чтобы деньги начали работать и приносить дополнительную прибыль. Но низкие ставки по вкладам многих отталкивают. Люди стараются снять сбережения и вложить их в акции и ценные бумаги. Но здесь есть риски потерять вложения, а депозиты хоть и с низкими процентами, но приносят гарантированную прибыль. Все вклады застрахованы государством на сумму до 1,4 млн руб.

Рассказали, как выбрать депозит и какие процентные ставки предлагают банки России.

От чего зависит уровень доходности депозита?

Доходность от вложений по депозиту связана с процентной ставкой, которую предлагает банк. Валютные вклады менее привлекательны, чем рублевые. Если ставка по депозитам в рублях составляет 0,1−1,5%, в рублях от 4 до 7,7%.

Рублевый или валютный вклад?

Если зарабатываете в рублях, выгоднее всего открыть депозит в отечественной валюте. Не нужно будет переводить деньги, и терять на разнице курса валют. Банки предлагают клиентам различные депозитные программы для рублевых вкладов. Еще одно преимущество — более высокая ставка по процентам.

Но вклады в долларах и евро тоже могут приносить прибыль и быть более выгодными, чем рублевые. Например, если вам переводят работодатели деньги в евро или долларах, выгоднее открыть валютный депозит. Низкая ставка по процентам компенсируется тем, что вам не придется платить разницу за обмен валют, а еще удастся заработать на курсе валют. Доллар и евро постоянно растут по отношению к рублю и редко теряют свои позиции. Благодаря этому удастся получить большую прибыль, чем от рублевого вклада.

Процентные ставки по депозитам

Перед тем как открыть депозит в банке, убедитесь, что вклады застрахованы фондом страхования. Это означает, что в случае банкротство банка, новый владелец или государство вернет деньги с процентами. Помните, что вклады в России страхуют до 1,4 млн руб. Если рассчитываете открыть депозит на 2 млн руб., лучше разделить вклады по двум разным банкам.

Один из важных параметров получения прибыли при открытии депозита — процентная ставка. Чем она будет выше, тем большую прибыль получите. Процентная ставка формируется банком на основании ключевой ставки ЦБ РФ и сейчас она составляет 6,5%. Допустимые отклонения — 3,5%. Это значит, что банк могут предлагать клиентам ставки по депозитам от 3% до 10%. Если банк предлагает ставку в 11%, стоит задуматься о надежности такого депозита.

Высокие процентные ставки по вкладам означают, что банк проводит рискованные сделки и есть вероятность банкротства. Например, если ставка по вкладу в банке 11%, то это означает, что он проводить рискованные операции на финансовом рынке, вкладывает деньги под высокие проценты, где есть риск потерять все. Даже в случае страхования вклада не стоит рисковать и доверять деньги такой компании. Лучше рассмотрите заявки других банков, с меньшим, но гарантированным процентом получения прибыли.

Какие бывают вклады?

Депозиты отличают не только по валютам, но они бывают срочными, непополняемыми и пополняемыми, до востребования.

• Непополняемые вклады. Здесь банки предлагают самые выгодные условия. Менеджеры устанавливают процентную ставку и заранее знают, какую прибыль получит клиент после завершения срока действия депозита. Пополнять такие вклады запрещается, сумма депозита фиксированная. При необходимости вкладчики могут экстренно снять деньги, но прибыль будет меньше.

• Пополняемый депозит. Ставка по процентам меньше, но вкладчикам разрешается пополнять депозит. Это может быть фиксированная сумма или любая сумма. Например, в депозитном договоре прописано, что сумма ежемесячного пополнения не более 20 тыс. руб. Если депозит пополняемый, а сумма пополнения не прописана в договоре, вкладчик вправе вносить любую сумму. Недостаток пополняемого депозита в том, что ставка по процентам будет меньше, чем у непополняемого депозита.

• Срочный депозит. Высокие ставки по процентам, а при досрочном снятии вкладчик теряет проценты. Срочные вклады оформляются сроком от трех месяцев до пяти лет.

• До востребования. Вкладчик вправе снять деньги в любое время без потери прибыли. Процент начисляется за фактический срок хранения денег. Например, открыли депозит до востребования на год по ставке 5%, но решили снять через шесть месяцев. В итоге получите деньги с процентами за шесть месяцев. Недостаток вкладов до востребования — низкая процентная ставка.

Читайте статью «Как финансовая грамотность влияет на жизнь?»

В каком банке открыть депозит с высокой доходностью?

Морской банк «Длинное путешествие»

• Сумма от 300 тыс. руб.

• Срок хранения — 1100 и 1825 дней.

• Ставка по процентам — 7% годовых.

Это непополняемый вид депозита. Автоматически продлевать депозит не получится. Если открываете депозит на 1825 дней, к основной фиксированной ставке добавляется 1,5%. Вклад открывается только в рублевом счете. 

ЛокоБанк «Только плюсы»

• Сумма от 300 тыс. руб.

• Срок хранения — от 100 до 400 дней.

• Ставка по процентам — 7,7% годовых.

Проценты по вкладу выплачиваются ежемесячно на карту или на счет в банке. Разрешается частичное снятие денег. Вкладчики вправе пополнять депозит на любую сумму. Если открыть депозит на 400 дней, ставка составит 7%. В валюте вклад открыть не получится.

Россельхозбанк «Растущий доход»

• Сумма от 50 тыс. руб.

• Срок хранения — 540 дней.

• Ставка по процентам — 7,5% годовых.

Ставка по процентам напрямую зависит от срока вклада. Минимальный вклад на шесть месяцев, но процентная ставка составит 5%. При открытии депозита от шести месяцев до года, процентная ставка составит 6%, а на 540 дней — 7,5%. Если закроете депозит досрочно, проценты будут выплачены за фактическое время хранения денег на счете. Открытие вклада только в рублях. 

МКБ «Мега Онлайн»

• Сумма от 1 тыс. руб. до 1 млн руб.

• Срок хранения — 95−1100 дней.

• Ставка по процентам — 7,7% годовых.

Разрешается пополнить вклад в течение первых трех месяцев и в течение первого полугодия. Проценты начисляются ежемесячно, которые можно снимать. Если закроете депозит досрочно, получите проценты за фактическое хранение денег на счете. Особенность вклада в том, что его разрешается открыть только онлайн с помощью мобильного приложения в рублях. 

Кратко: что учитывать при открытии депозита в банке?

• На доходность от депозита влияет срок хранения денег и ставка по процентам. Чем выше ставка, тем больше удастся заработать.

• Вклады разрешается открывать не только в рублях, но и в валюте. Если получаете зарплату в долларах или евро, выгоднее открыть депозит в валюте, т. к. не потеряете на разнице курса валют.

• Непополняемый депозит означает, что вкладчик открывает депозит на определенную сумму без возможности пополнения. Банк предлагает высокую процентную ставку. Но проценты теряются при досрочном снятии.

• Пополняемый депозит разрешается пополнять, и проценты будут начисляться на всю сумму. При досрочном снятии денег потеряете часть прибыли.

• Срочный депозит открывается от трех месяцев до пяти лет. Деньги разрешается снять в любое время.

• До востребования — самые низкие процентные ставки, но при досрочном снятии вкладчик получает проценты на фактический срок хранения денег.

Будьте с нами — подпишитесь на рассылку. Мы уведомим вас о новых статьях по почте или мессенджеру.