Стоит ли открывать вклад до Нового года

Еще весной банки соревновались, кто предложит вклад под 20%, а осенью ставки просели до 16%. В 2026 г. снижение продолжится: ЦБ смягчает политику, и вклады постепенно теряют доходность. Рассказываем, стоит ли спешить открывать вклад сейчас или лучше подождать.

Что сейчас происходит на рынке вкладов

К концу 2025 г. банки скорректировали ставки по вкладам. Если весной предлагали до 20% годовых, то в сентябре — октябре до 16–17%.

О том, как выбрать максимально выгодный вклад, читайте здесь.

Федеральные банки по среднесрочным депозитам на 3–6 месяцев предлагают 15–16% годовых. Если открывать вклад на год, установят 13–14%. По долгосрочным депозитам от 12–24 месяцев дают 9–10%.

Ставки остаются высокими, но заметна тенденция на снижение. Все из-за смягчения денежно-кредитной политики: ЦБ взял курс на ослабление мер, поэтому в течение года уменьшает ключевую ставку (на последнем заседании — до 16,5%).

Что ожидают после 1 января 2026 года

Помешают этому только новые экономические шоки, которые происходят из-за внешнеполитических решений и санкций. Но с точностью предсказать их невозможно.

Возможны два сценария:

• Оптимистичный. ЦБ будет медленно снижать КС. Например, как в октябре, когда показатель снизили на 0,5 п. п. Тогда в первом полугодии средние ставки по депозитам не опустятся ниже 13–14%.

• Пессимистичный. Банк России ускорит снижение ключевой ставки. Тогда к концу первого полугодия ставки по депозитам снизятся ~ до 11–12%. Но 1–2 п. п. будут добавлять по акциям.

Чтобы сократить долговую нагрузку, подайте заявку на рефинансирование онлайн без подтверждения дохода.

После праздников повышать ставки не будут. Выгодные предложения, доступные сейчас, закроют уже в январе — банки всегда действуют на опережение, ожидая очередное снижение КС.

Онлайн-рефинансирование без справок о доходах

Сумма

до 15 млн

Платеж

от 1383 ₽/мес

Оценили

549

Сегодня оформили 28 человек

Продолжить

Когда открыть вклад

• Банки предлагают ~ 15% годовых, а по коротким вкладам — до 16–17%. Это шанс зафиксировать выгодные условия.

• Чем раньше откроете вклад, тем быстрее накопления принесут доход. Например, 300 000 ₽ под 15% через год принесут 45 000 ₽, а под 12% — 36 000 ₽.

• После Нового года ЦБ продолжит снижать КС, а банки — ставки по депозитам. Вы зафиксируете повышенную ставку на длительный срок.

Отложите открытие вклада, если нет финансовой подушки или запланировали крупные покупки. Например, хотите сделать ремонт дома или обновить автомобиль. Выгоднее купить за личные средства, чем оформлять кредит под высокую ставку.

Чтобы получить максимальную ставку, выбирайте зарплатный банк. Компании добавляют 0,5–1 п. п. тем, кто получает зарплату на их карту. 

Читайте также: «На какой срок открывать вклад?»

Вопросы и ответы

1. Как выбрать срок вклада, чтобы не потерять доход при снижении ставок

Когда ставки снижаются, выгоднее открывать долгосрочные вклады, чтобы зафиксировать выгодные условия. Но только в том случае, если деньги не понадобятся в течение 2–3 лет.

2. Что выгоднее в 2026 году — вклад или накопительный счет

Накопительный счет подойдет, если хотите свободно распоряжаться деньгами. Проценты начисляют каждый день, деньги можно снимать без потери дохода. Но ставка по ним на 3–5 п. п. ниже, чем по вкладам.

3. Как налог на проценты по вкладам повлияет на доход в 2026 году

Налог взимают с суммы, которая превышает лимит дохода. Лимит определяют по формуле: 1 млн ₽ х максимальная ключевая ставка ЦБ в течение года. Например, если в 2026 г. максимальная ставка будет 16,5%, то налог заплатите с дохода, который превышает 165 000 ₽.