Временная отсрочка или полное списание долгов: что лучше в 2025 году

Каждый третий заемщик отдает на кредиты больше половины дохода. Потеря работы, болезнь, развод — и даже самый ответственный человек допускает просрочку. Если нечем платить, помогут кредитные каникулы или банкротство.

Кредитные каникулы — это пауза. Банк разрешает временно не платить, чтобы вы восстановились. Банкротство — это признание, что не можете расплатиться. После процедуры списывают долги и позволяют начать жизнь с нуля.

Разбираемся, как работают каникулы и банкротство, кому они подходят, в чем плюсы и риски.

Что такое кредитные каникулы и как они работают

Кредитные каникулы — это пауза в выплатах по кредиту. Их дают, если оказались в сложной ситуации: потеряли работу, заболели или резко снизился доход. Банк временно отменяет платежи, чтобы вы не ушли в просрочку и не испортили кредитную историю (КИ).

Каникулы дают на срок до шести месяцев. В это время не платите тело кредита, а иногда и проценты. Долг не исчезает, его переносят на конец срока.

Пример. Ольга платила ипотеку, но потеряла работу. Чтобы не допустить просрочку, подала заявление на кредитные каникулы. Банк остановил платежи на 6 месяцев. За это время Ольга нашла новую работу и продолжила платить — без штрафов и долгов.

Чтобы оформить каникулы, подайте заявление в банк — онлайн или лично в отделении в зависимости от требований компании. Для подтверждения компании запрашивают справку о доходах, копию приказа об увольнении или больничный лист.

Что такое банкротство физического лица

Если накопили долги, денег не хватает на базовые нужды, проходят банкротство. Это крайний, но законный шаг списать обязательства и начать жизнь с чистого листа.

Два варианта оформления банкротства физических лиц:

1. Внесудебное банкротство — бесплатно, через МФЦ. Если долги от 25 000 до 1 млн ₽, нет имущества и доходов.

2. Судебное банкротство — через арбитражный суд. Если обязательства от 500 000 ₽ или не подходите под условия внесудебной процедуры.

После банкротства полностью или частично списывают долги. Но возможна реструктуризация, когда утверждают трехлетний план выплат кредиторам.

Например, Андрей набрал кредитов на 800 000 ₽, чтобы оплатить лечение и коммуналку. Получает 25 000 ₽, работает охранником. Денег едва хватает на еду. Он подал заявление в суд и обанкротился. Долги списали — платить он все равно не мог.

Когда выбрать кредитные каникулы

Уверены, что это временно. Потеряли работу, но уже ходите на собеседования. Или на больничном, но скоро выйдете. В декрете, но знаете, когда вернетесь.

Доход просел, но не обнулился. Оплачиваете еду, жилье и другие нужды. Через пару месяцев ждете улучшения.

У вас немного долгов. Один-два кредита, все платили вовремя, просто сейчас сложный момент. Долговая нагрузка в норме — до 40–50% от дохода.

Хотите сохранить КИ. Каникулы — не просрочка. Если заранее договоритесь с банком, история останется чистой. Это пригодится, чтобы потом оформить ипотеку или другие кредиты.

Банк готов помочь. Не навязывает рефинансирование, не требует оформить новый кредит. Просто дает отсрочку — и все.

Когда лучше подумать о банкротстве

Каникулы не спасут, если накопили слишком много долгов и уже нечем платить.

Они дают передышку, но не решают проблему, когда нет доходов. Отсрочка не принесет пользы, если после нее нечем рассчитываться с кредиторами. Когда не хватает даже на еду, лекарства и коммуналку, оттягивать бессмысленно.

Бывает и хуже: банк подает в суд, приставы списывают деньги с карты, имущество под арестом. Это сигналы, что пора действовать радикально. С каждым месяцем ситуация усугубляется, и долги растут.

Признаки, что пора думать о банкротстве:

• не вносите платежи 3–6 месяцев;

• должны больше 500 000 ₽;

• кредиты в 3–5 банках и МФО;

• были угрозы от коллекторов и письма из суда;

• сами понимаете: выплатить не сможете.

После процедуры пересмотрите привычки, научитесь жить по средствам и планировать расходы, иначе история повторится.

Читайте также: «Как вести личный бюджет,
чтобы были накопления?»

Сравнение кредитных каникул и банкротства

Что делать, если не уверены в выборе

Если не знаете, что делать — начните с детального разбора своей ситуации. Оцените, насколько все серьезно и получится ли выбраться из кризиса.

1. Соберите данные по каждому кредиту — остаток, процент, ежемесячный платеж. Сложите все вместе и получите сумму общего долга.

2. Сравните доход с долгами. Если на выплаты тратите больше половины заработка — это тревожный сигнал. А если не хватает даже на базовые нужды, ситуация уже критическая.

3. Подумайте, может ли вырасти доход? Поможет ли кто-то из близких? Будет ли новая работа? Если все ухудшается, рассмотрите банкротство.

4. Не ждите просрочек. Позвоните или напишите в банк — расскажите о ситуации. Возможно, вам предложат отсрочку или каникулы. Чем раньше обратитесь, тем проще и быстрее договоритесь.

5. Проконсультируйтесь с финансовыми консультантами. В МБК помогут проанализировать проблемы, разработать план выхода из кризиса и пройти банкротство при необходимости.

6. Не откладывайте надолго поиск решений. Каждый день просрочки — это проценты, штрафы, давление. Время играет против вас. Чем раньше примете решение, тем меньше потеряете.