Получить деньги
Закрыть долги
Продать квартиру
Все разделы
Получить деньги
Все разделы
Закрыть долги
Все разделы
Продать квартиру
Помощь в продаже квартиры
Продажа с обременением
Как оставить заявку
Вы можете оставить заявку через наш сайт в любое время или обратиться к нам по телефону +7 (495) 99-888-96 с 9:00 до 19:00 по МСК в рабочие дни.
В остальное время Вы можете заполнить заявку у нас на сайте или написать на эл. почту: info@mbk.ru
Связаться с нами
Москва, ул. Забелина, д. 1а
(в минуте ходьбы от Китай-город)
Пн-Пт 10:00–19:00, Сб-Вс – выходные
По предварительной договоренности возможна встреча с нашим представителем и в другое время.
+7 495 99 888 96
info@mbk.ru
Посмотреть видео, как к нам пройти
Юридические тонкости
Что скрыто за мелким шрифтом в ипотечном договоре?
Сергей Аншаков
Заместитель руководителя группы
15,121
15 4
1 год назад
Некогда читать?
Оглавление
  1. Пункты, которые банки прописывают мелким шрифтом
  2. На что еще обратить внимание?
  3. Законно ли использовать мелкий шрифт?
  4. Как правильно заключить ипотечный договор?

В феврале Центральный банк РФ в очередной раз призвал коммерческие банки не использовать мелкий шрифт в кредитных договорах. Из-за него заемщики упускают важные детали сделки. О том, какие особенности ипотечного кредитования банки прописывают мелким шрифтом, рассказали в статье.

 

Пункты, которые банки прописывают мелким шрифтом

Банки не обманывают клиентов при выдаче ипотеки. Условия, указанные в договоре, соответствуют действующему законодательству. Однако некоторые детали сделки кредиторы предпочитают делать менее заметными для глаз.

 

Страхование жизни и здоровья

Законодательство обязывает застраховать приобретаемую в ипотеку недвижимость. Но банки дополнительно предлагают застраховать жизнь и здоровье заемщика, а также право собственности. Если вы откажетесь от необязательных полисов, это повлияет на процентную ставку. Каким образом — указано в договоре.

Разберем эту ситуацию на примере Сбербанка. Банк предлагает оформить ипотеку под 10,9% годовых только при дополнительном страховании жизни и здоровья. Если откажетесь от страхования, ипотеку вам пересчитают по ставке 11,9%.

Какие еще услуги навязывают банки при оформлении
ипотеки — читайте здесь 

 

Штрафы и пени

Раздел договора, в котором оговариваются штрафные санкции, ключевой. Тем не менее банки часто печатают его мелким шрифтом, чтобы не привлекать внимание заемщика. Подписав договор, вы соглашаетесь со всеми видами неустоек. К вам могут быть применены:

  • штрафы — взыскание в фиксированном размере за нарушение пунктов договора;

  • пеня — сумма в процентах, которая начисляется за каждый день просрочки платежа;

  • другие санкции — например, увеличение процентной ставки.

Обращайте внимание на размер штрафов, механизм начисления пени, причины, по которым банк накладывает санкции. Это защитит от непредвиденных расходов.

Обычно банки устанавливают размер пени на уровне 0,1–1% в сутки на сумму просроченного платежа. Но кредиторы в договоре могут оговорить момент, что по истечении установленного срока размер пени возрастет до 2%.

 

Одностороннее повышение ставки

Пункт об одностороннем повышении ставки по ипотеке — редкое явление. Он, к примеру, встречается при льготном кредитовании.

Рассмотрим, как это работает на примере субсидированной ипотеки для ИТ-специалистов. Предположим, вы сотрудник аккредитованной ИТ-компании и взяли квартиру по ставке 5% годовых. В договоре указано, что льготные условия действуют при сохранении вами рабочего места на срок до пяти лет. Вы уволились раньше и ушли в другую сферу. Банк через полгода в одностороннем порядке увеличил ставку до ключевой 7,5% и еще на 2,5 п. п. В итоге она составила 10%.

Подобная ситуация также может возникнуть, если вы зарплатный клиент банка. Предположим, что кредитная организация при оформлении ипотеки предоставила вам скидку 1%, и годовая ставка составила 9% вместо 10. Но через год ваша компания стала обслуживаться в другом банке, и вы потеряли статус зарплатного клиента. Банк прописал возможность отмены скидки в договоре и повысил ставку до базового значения — 10%.

 

На что еще обратить внимание?

Помимо основных условий ипотечного договора, обратите внимание на такие моменты:

  • порядок возмещения расходов в случае судебного разбирательства;

  • условия расторжения договора при разных обстоятельствах;

  • порядок досрочного погашения ипотеки;

  • тип ставки (плавающая или фиксированная);

  • формат платежей (аннуитетный или дифференцированный).

В договоре могут содержаться и неочевидные опции. Например, кредитор может запретить продавать ипотечную квартиру или делать перепланировку.

 

Законно ли использовать мелкий шрифт?

Закон прямо не запрещает банкам использовать мелкий шрифт в договорах. Однако он затрудняет визуальное восприятие текста, из-за чего вы можете не получить полную информацию о финансовой услуге и принять неправильное решение.

В процессе разбирательства опирайтесь на законодательные акты:

  • Ст. 8 и ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей». Согласно им, банк должен предоставлять информацию об услуге в полном объеме, наглядно и доступно, чтобы клиент мог сделать правильный выбор.

  • ГОСТ Р 7.0.97–2016. Рекомендует при оформлении документов использовать шрифты с кеглем 12, 13 и 14. Если меньше, текст документа можно расценивать как нечитаемый.

  • Пункт 12 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В нем сказано, что условия кредитного договора должны быть представлены в виде понятной таблицы, четким и хорошо читаемым шрифтом.

Если суд удовлетворит иск, кредитор понесет административное наказание. Судья обяжет заплатить штраф в размере 10 тыс. руб. Но судебная практика неоднозначная. Дело можно и проиграть, если суд сошлется на то, что, подписав договор с нечитабельными фрагментами текста, вы автоматически согласились со всеми условиями.

 

Как правильно заключить ипотечный договор?

Чтобы быть уверенным в безопасности совершаемой сделки, придерживайтесь нижеприведенных рекомендаций:

  • воспользуйтесь услугой юридического сопровождения покупки квартиры в ипотеку;

  • попросите менеджера предоставить типовый договор ипотечного кредитования на руки, чтобы внимательно прочитать его дома;

  • попросите кредитора разъяснить пункты договора, которые непонятны.

Банки редко идут на уступки и вносят изменения в кредитный договор по просьбе клиента. Если вы не согласны с условиями, обратитесь в другую кредитную организацию.

© «МБК». При полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна. Нашли ошибку в тексте? Выделите нужный фрагмент и нажмите Ctrl + Enter.

Читайте также

15,121
15 4
Юридические тонкости

Комментарии

4
Kumqat

Мелкий шрифт хорош тем, что изучать договор можно начать именно с него – там все самое важное прописано.Главное, не смущайтесь рядом сидящего менеджера, пускай ждет столько, сколько потребуется. У меня банки, которые используют мелкий шрифт, не вызывают доверия. Выбираешь себе карту, считаешь обо всех "выгодных" условиях, приходишь одушевленный, читаешь договор и узнаешь много чего нового. И сразу ничего не хочется оформлять.

Артём

Мелким шрифтом оформляют чаще всего отказ от отвественности и условия невыгодные для клиента. В ипотечных договорах прописывают условия по страховке, реже обслуживание счета (годовое)

Игорь

Кто сталкивался со скрытыми условиями в мелком шрифте по ипотеке под 0%? Наверняка там что-то прописано. Хочу найти банк, который такую программу выдает, и где цены на жилье невысокие, но сомневаюсь, что проблем будет больше.

Cogens

Я в свое время попалался так с договором ВТБ. Брал кредит и через полгода решил досрочно его погасить — кредит был небольшой. Погасил и с меня комиссию списали. То есть полностью долг не погасился, а все деньги ушли на основной долг и проценты. Позвонил, они ничего не знают, пришлось ехать в офис. Там проверили договор, оказалось, что в нем были прописаны скрытые проценты. Меня никто не предупреждал об этих процентах. Мне менеджер только ответил: "У вас индивидуальные условия по договору, все по закону".

Оставьте свой комментарий к этой публикации

Оцените материал

Ваша оценка помогает
улучшать материалы

Александр Шипило
Александр Шипило
Эксперт по финансовым продуктам

Посмотрите
онлайн-лекцию

«Три способа избавиться от долгов»
Записаться на онлайн-лекцию
Куда отправить материал?