Заемщики по закону могут вернуть проценты, если переплатили банку при досрочном погашении кредита. Еще можно вернуть до 650 тыс. руб., если купили квартиру в ипотеку независимо от того, погасили кредит в срок или досрочно.

Рассказываем, как это сделать, что требуется от заемщика и какие документы нужны.

Возврат процентов за досрочно погашенный кредит

Не все заемщики, которые выплатили кредит досрочно, знают, что излишне уплаченные проценты можно вернуть.

Банк обязан по запросу клиента предоставить схему начисления процентов и справку о сумме переплаты.

Заемщик может самостоятельно пересчитать проценты с помощью кредитных онлайн-калькуляторов. Если сумма не сходится, заплатили больше положенного, подайте заявление о возврате процентов.

Если банк отказывает, идите в суд с исковым заявлением. Требуйте взыскать сумму переплаты, проценты с банка за пользование деньгами и судебные издержки.

О том, как правильно подсчитать кредит, чтобы банк не обманул — читайте здесь

Что нужно учитывать?

Возможность вернуть проценты зависит от типа платежей. Есть аннуитетные платежи, когда платите кредит равными частями. Ставку применяют к сумме кредита, независимо от того, что сумма уменьшается при погашении.

Платеж условно делится на две части: сумма долга и проценты. Процентная часть первых платежей превышает сумму долга. Изначально возвращаете проценты, а потом долг. И при досрочном погашении их вернут, потому что банк начислял проценты и за дни фактического пользования деньгами и за дни, когда уже не пользовались.

Исключение — вовремя предупредили банк о досрочном погашении, кредитор пересчитал проценты и ничего не должен.

Еще есть дифференцированные платежи, которые уменьшаются по мере выплаты кредита. Ставку применяют к остатку задолженности. При таком виде кредита заемщик каждый месяц вносит равную сумму долга, снижая его. А банк пересчитывает проценты с учетом остатка. В таком случае вернуть проценты не получится.

Возврат процентов при ипотеке

Если погасили ипотеку досрочно, вы можете излишне уплаченные проценты, обратившись в банк или через суд. 

Еще у вас есть право на налоговый вычет в 26%. 13% возвращают с уплаченных банку процентов по ипотеке и еще 13% — за покупку жилья. Такой вычет называют имущественным. Выплата осуществляется за счет уплаченного работодателем НДФЛ.

Но есть ограничения. Максимальная сумма, с которой делают имущественный вычет, — 2 млн руб. Если брали квартиру в ипотеку, то максимальная сумма процентов, которую учтут при вычете, составит 3 млн руб. Итого вернете до 650 тыс. руб. Из них 390 тыс. за проценты банку и 260 тыс. руб. — за покупку жилья.

Согласно ст. 220 НК, правом на имущественный вычет по одному объекту недвижимости дается один раз. Допустим, стоимость жилья составила 1,5 млн руб., а вычет с этой суммы — 195 руб. Остаток в 165 тыс. руб. можно вернуть при покупке другого объекта недвижимости. 

Правило не действует для вычета по ипотеке. Если сумма процентов ниже лимита, остаток сгорит. Получить его за ипотеку на другую квартиру не получится.

Как правильно воспользоваться вычетом?

Допустим, вы купили в ипотеку однушку, потому что не было другого варианта, но в будущем хотите взять трехкомнатную квартиру. Лучше подождать и обратиться за вычетом на трехкомнатную квартиру, чтобы возместить максимально возместить проценты.

Чтобы по максимуму вернуть деньги, официально должны заплатить 5 млн руб. НДФЛ. Такая сумма может накопиться за несколько лет. Размер возврата также зависит от размера уплаченного налога. Налоговая не сможет вернуть сумму больше, чем заплатили налогов.

Если вы в браке и взяли квартиру в ипотеку совместно с супругом, не запрашивайте налоговый вычет одновременно с супругом. Лучше если воспользуетесь правом на вычет по одному объекту, а второй по другому.

Обратиться за вычетом по ипотеке лучше после ее погашения.

Читайте также: «Налоговый вычет: на что можно оформить
и сколько получить?»

Как рассчитывается налоговый вычет за ипотеку?

На примере рассмотрим, как рассчитывают и возвращают вычет.

В 2022 году Елена взяла ипотеку на 10 млн руб. на 10 лет под 8%. Переплата банку составила 4,6 млн руб. Женщина подала заявление в 2023 году. С учетом лимитов, Елена может рассчитывать на максимальную сумму возврата в 390 тыс. руб. Но за прошлый год работодатель перевел налогов на сумму 234 тыс. руб. Эту сумму и переведут Елене. Остаток она потеряет. Если бы Елена обратилась за вычетом после погашения ипотеки, то возместила бы всю положенную сумму вычета.

А что с имущественным вычетом? 

Представим, что Елена пока решила не подавать заявление на вычет по ипотеке, а возместить лишь расходы на покупку квартиры. Поскольку имущественный вычет составляет 260 тыс. руб., а ее налоги за год — 234 руб., остаток составит 26 тыс. руб. Елена получит деньги при следующем обращении.

Кто имеет право на вычет?

Все, кто получает официальный доход и платит НДФЛ. Кроме зарплаты это доход от аренды квартиры, владения ценными бумагами, работы по договору ГПХ. 

Его не получат:

• самозанятые;

• женщины в декрете или в отпуске по уходу за детьми;

• индивидуальные предприниматели;

• безработные;

• те, кто работает неофициально.

Если купили квартиру в ипотеку и работаете официально, проблем с получением вычета не возникнет.

Как получить налоговый вычет?

Чтобы получить вычет, подайте заявление в налоговую: лично или через личный кабинет налогоплательщика.

Лично. Если решили направить заявление лично, то несите в налоговую инспекцию по месту прописки. Адрес фактического проживания или места работы значения не имеют.

Перечень бумаг уточните в налоговой инспекции. Потому что пакет документов зависит от региона и ситуации.

Через сайт налоговой. Если нет времени на очереди и заполнению декларации в налоговой, отправьте ее из дома.

Сначала зарегистрируйте профиль налогоплательщика на сайте ФНС. Если нет времени вводить данные, авторизуйтесь через Госуслуги: потребуется подтвержденная учетная запись.

После входа в личный кабинет сформируйте электронную подпись. Введите в строке поиска «электронная подпись» и нажмите на результат. Затем придумайте пароль для доступа к подписи и отправьте запрос. Электронную подпись сгенерируют в течение получаса. Информация о готовности появится в разделе с уведомлениями.

Дождитесь готовности и перейдите к заполнение декларации 3-НДФЛ. Она находится в разделе «Доходы и вычеты». Выберите «Декларация» — «Получить вычет» — «Покупка недвижимости».

Заполните бумагу, подпишите электронной подписью и отправьте в налоговую. После отнесите в налоговую документы.