Получить деньги
Закрыть долги
Продать квартиру
Все разделы
Получить деньги
Все разделы
Закрыть долги
Все разделы
Продать квартиру
Помощь в продаже квартиры
Продажа с обременением
Как оставить заявку
Вы можете оставить заявку через наш сайт в любое время или обратиться к нам по телефону +7 (495) 99-888-96 с 9:00 до 19:00 по МСК в рабочие дни.
В остальное время Вы можете заполнить заявку у нас на сайте или написать на эл. почту: info@mbk.ru
Связаться с нами
Москва, ул. Забелина, д. 1а
(в минуте ходьбы от Китай-город)
Пн-Пт 10:00–19:00, Сб-Вс – выходные
По предварительной договоренности возможна встреча с нашим представителем и в другое время.
+7 495 99 888 96
info@mbk.ru
Посмотреть видео, как к нам пройти
Ипотека
Ипотека с неофициальным доходом: реально ли получить на выгодных условиях?
Павел Пожидаев
Специалист по продаже недвижимости
4,090
2 0
7 месяцев назад
Некогда читать?
Оглавление
  1. Можно ли получить ипотеку без официального дохода?
  2. Порядок оформления ипотеки без официального дохода
  3. Как подтвердить доход?
  4. Что меняется без официального дохода?
  5. Как повысить шанс на одобрение?

Стабильный заработок — важное условие для получения ипотеки. Если человек нигде не работает, ему нечем платить банку — таким клиентам отказывают сразу. Но как быть, если человек трудоустроен, но не может подтвердить величину зарплаты? Рассказываем, что делать в таких ситуациях и возможно ли вообще получить большую ипотеку, если нет официального дохода.

 

Можно ли получить ипотеку без официального дохода?

Официальный доход — это зарплата по трудовому договору, с которой работодатель платит страховые взносы и НДФЛ. Банки легко могут проверить ее размер в Социальном фонде.

Под неофициальным доходом понимают зарплату, которую выплачивают в обход трудового договора — полностью или частично. То есть специалист работает как обычный сотрудник, но за него не платят страховые взносы и не удерживают НДФЛ.

Определение неофициального дохода не ограничивается только таким примером. К этой категории относятся предприниматели, самозанятые, инвесторы и люди, которые зарабатывают на сдаче квартир и нежилых помещений в аренду.

Неофициальный доход сложнее проверить, но это не причина для отказа в крупной ипотеке. Банки финансируют таких клиентов, так как их число от общего занятого населения достигает 30–40%.

Справка: клиент с неофициальным доходом не равно безработный. Во втором случае у человека нет доходов, поэтому ему откажут в любом случае.

Читайте также: «В каком банке оформить
семейную ипотеку?»

 

Порядок оформления ипотеки без официального дохода

Порядок оформления ипотеки без официального дохода не отличается от стандартного:

1. Подайте заявление по форме банка. Это стандартная анкета с персональными данными, местом работы и ежемесячным доходом. Чтобы подтвердить серую зарплату, указывают контакты работодателя. Банк свяжется с руководителем, чтобы подтвердить трудоустройство и величину дохода. Нет смысла указывать недостоверные сведения — банк легко вскроет обман и откажет в финансировании.

2. Дождитесь предварительного одобрения. Скоринговая система проверит заявку за 5–15 минут. Если ответ положительный, с вами свяжется менеджер банка.

3. Подайте документы. У людей с неофициальным доходом обычно запрашивают паспорт или СНИЛС.

4. Дождитесь окончания проверки. Банк проверит и оценит недвижимость. Если нет проблем, с вами заключат кредитный договор и профинансируют сделку.

5. Зарегистрируйте квартиру в Росреестре. Людям с неофициальным доходом предлагают оформлять ипотеку по двум документам — паспорту и СНИЛС. Если привлекаете поручителей, аналогичный пакет потребуют от них. Могут предложить оформить справку о доходах по форме банка, чтобы повысить шанс на одобрение.

Требования к заемщику стандартные:

  • гражданство РФ;

  • возраст от 21 года. Предельная планка зависит от банка, но обычно не превышает 65–70 лет на момент последнего платежа;

  • трудовой стаж на последнем месте — от 3 месяцев, общий — от 6–12 месяцев;

  • наличие постоянной регистрации в регионе оформления ипотеки.

 

Как подтвердить доход?

Подтверждение неофициального дохода повышает шанс на одобрение ипотеки. Как это сделать, зависит категории:

Штатный сотрудник с серой зарплатой. Попросите работодателя заполнить справку о доходах по форме банка. Она включает в себя сведения о заемщике, реквизиты организации или ИП и величину среднемесячного дохода. Документ заверяют директор и главный бухгалтер.

Индивидуальный предприниматель. Предоставьте банку налоговые декларации за последние 2–3 года с отметкой ФНС о принятии. По ним кредитная организация оценит размер и стабильность доходов.

Самозанятый. Выгрузите справку о доходах за 6–12 месяцев из приложения «Мой налог». Документ заверяется электронной подписью ФНС, поэтому является законным подтверждением заработка.

Рантье. Предоставьте в банк копию договора аренды квартиры или нежилого помещения и банковскую выписку по счету, на который приходят платежи.

Инвестор. Подтвердите доходы копией декларации 3-НДФЛ. Желательно предоставить документы за последние 2–3 года с отметкой ФНС о принятии.

 

Что меняется без официального дохода?

Официальный доход для банков — гарантия, что заемщик выполнит обязательства. Клиенты с серым доходом относятся к категории повышенного риска. Поэтому банки вводят меры, чтобы минимизировать вероятность убытков.

  • Устанавливают повышенную процентную ставку — обычно она больше стандартной на 0,5–2 п. п.

  • Предлагают меньший срок и сумму кредитования.

  • Повышают минимальный первоначальный взнос. Если для людей с официальным доходом он 10%, то клиенты с серой зарплатой вносят не менее 20%.

Большинство банков ограничивает отказ от дополнительных страховок, которые включают в сумму ипотеки. Поэтому итоговые расходы на приобретение жилья у клиентов с неофициальным доходом выше.

Предприниматели и самозанятые не получают вычет, который берут из удержанного в бюджет НДФЛ. Если человек работает частным специалистом по договорам гражданско-правового характера, то он может претендовать на вычет, так как заказчики удерживают с выплат НДФЛ.

О том, как уменьшить переплату по ипотеке — читайте здесь

 

Как повысить шанс на одобрение?

Документального подтверждения неофициального дохода может не хватить для одобрения ипотеки. Заранее подготовьтесь к обращению в банк, чтобы повысить шанс на финансирование.

1. Закройте старые кредиты, чтобы снизить долговую нагрузку. Расплатитесь по налогам, ЖКХ и штрафам не менее чем за месяц до подачи заявки.

2. Накопите первоначальный взнос в размере 30–40% от стоимости квартиры. Во-первых, это снизит риски, и банк охотнее пойдет на сотрудничество. Во-вторых, косвенно докажет вашу платежеспособность и умение грамотно управлять финансами.

3. Найдите поручителя с официальным доходом. Это необязательно должен быть родственник — попросите близкого друга или коллегу.

До подачи заявки позаботьтесь о положительной кредитной истории. Если раньше не пользовались кредитами, за 2–3 года до покупки недвижимости начните брать небольшие суммы — например, на бытовую технику, компьютер или телефон. Платите без просрочек и досрочного погашения, чтобы стать в глазах банков выгодным клиентом.

Чтобы повысить шанс на одобрение, подайте заявку в несколько кредитных организаций — чем больше, тем лучше. Если одобрят в нескольких банках, сможете выбрать предложение с наиболее выгодными условиями.

© «МБК». При полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна. Нашли ошибку в тексте? Выделите нужный фрагмент и нажмите Ctrl + Enter.

Читайте также

4,090
2 0
Ипотека

Комментарии

0
Оставьте свой комментарий к этой публикации

Оцените материал

Ваша оценка помогает
улучшать материалы

Александр Шипило
Александр Шипило
Эксперт по финансовым продуктам

Посмотрите
онлайн-лекцию

«Три способа избавиться от долгов»
Записаться на онлайн-лекцию
Куда отправить материал?