Что будет, если взять кредит на первый взнос по ипотеке

За три года квартиры подорожали почти вдвое, из-за чего вырос порог входа в ипотеку: теперь первоначальный взнос часто превышает миллион рублей. Для многих это недосягаемая сумма.

Но спрос на ипотеку сохранился. В 2024 г. банки одобрили больше 1,5 млн заявок.

Людям помогали родственники, государство выплачивало маткапитал. Но часть заемщиков для первого взноса брала потребительский кредит.

Разбираемся, когда потребкредит на взнос возможен, а когда — опасен. Что учесть перед принятием решения и можно ли обойтись без заемных средств.

Что такое первоначальный взнос по ипотеке и зачем он нужен

О том, что такое ипотека и как она работает, читайте здесь.

Банк не даст деньги на недвижимость без взноса. Этот платеж — первый шаг, который показывает: вы умеете копить, планировать и готовы разделить с компанией риски.

Чем выше взнос, тем выгоднее условия. Если внесли больше, сумма кредита будет меньше. А значит — ниже ежемесячный платеж и переплата по процентам. Иногда банки снижают ставку тем, кто вносит больше минимального ПВ.

По ипотеке вносят 20–30% от стоимости жилья. При этом размер ПВ не должен превышать 70–90% — зависит от условий кредитной организации.

Почему не у всех есть деньги на первоначальный взнос

Когда снимаете жилье, тратите деньги на продукты и транспорт, в конце месяца нечего отложить в копилку.

Ситуацию усложняет рост цен на недвижимость. За 2–3 года квартиры подорожали в два раза, и даже минимальный взнос в 10–20% — это сотни тысяч, а иногда миллионы рублей. Чтобы накопить такую сумму, нужно много времени или высокий доход.

А желание переехать остается — и усиливается, когда появляется ребенок. Хочется больше места, стабильности и спокойствия. Тогда ипотека — единственный вариант для обеспечения комфорта, но отсутствие накоплений на ПВ мешает сделать первый шаг.

Если не хватает денег на взнос — это не повод для вины или стыда. Это обычная, понятная ситуация. Главное — не опускать руки.

Можно ли взять кредит на первоначальный взнос

Большинство банков запрещают использовать заемные деньги для первоначального взноса. Нельзя взять потребительский кредит и отдать как ПВ, потому что это нарушает условия ипотеки.

На практике покупатели часто идут на такой риск. Берут кредит в одной компании, а во второй отдают деньги на первоначальный взнос — как будто из накоплений. Но если банк узнает о схеме, откажет в финансировании или ухудшит условия.

Некоторые кредитные организации рассматривают ипотеку вместе с потребительским кредитом — если предупредить и подтвердить платежеспособность, ничего не скрывать и заранее согласовать условия.

Если нет накоплений на ПВ, рассмотрите альтернативы:

• помощь от родственников или друзей;

• материнский капитал;

• региональные субсидии;

• военная ипотека — для военнослужащих.

Это официальные и безопасные способы. Подготовьтесь, соберите деньги и подавайте заявку. Не скрывайте источник денег и не берите на себя обязательства, которые не сможете выполнить.

Когда оправдан кредит на первоначальный взнос

Брать кредит на первоначальный взнос — не идеальный вариант, но иногда оправданный.

Цены на жилье растут. Если следите за рынком и видите, как квартиры дорожают каждый месяц. Через полгода нужное жилье станет не по карману. Тогда заем на ПВ помогает зафиксировать цену.

Платите аренду — и это дороже. Если каждый месяц отдаете деньги за съем жилья, а ипотека с потребительским кредитом обойдется в ту же сумму или немного больше. Вы просто начнете платить за свое жилье, а не за чужое.

Доходы растут, и вы уверены в себе. Если уверены, что начнете больше зарабатывать и погасите кредит на взнос за 3–4 месяца. Например, намечается карьерный рост, новый проект или стабильная подработка. Но будьте честным с собой и не переоценивайте силы.

Подходите под льготную ипотеку. Если одобрили программу с господдержкой — например, семейную со ставкой 6%. 

Кредит на первоначальный взнос — рискованный вариант. Но если все рассчитали, уверены в доходах и понимаете последствия, это станет верным шагом к приобретению или улучшению жилья.

Чем может обернуться такая схема

С кредитом на первоначальный взнос вырастает долговая нагрузка и риски, потому что придется вносить два ежемесячных платежа.

При проверке клиентов банки запрашивают КИ и видят, что человек недавно оформил потребительский кредит. Компания откажет в ипотеке, потому что посчитает долговую нагрузку высокой. А если и согласится работать, то на менее выгодных условиях.

Поэтому такой способ подходит, если есть уверенность в завтрашнем дне, запас денег и четкий план досрочного погашения потребительского кредита на ПВ.

Читайте также: «На какой срок выгоднее
оформить ипотеку в банке?»

Как правильно подойти к оформлению кредита на первоначальный взнос

1. Оцените свою финансовую нагрузку. Посчитайте, сколько можете платить в месяц, если будет два кредита. Добавьте к этому коммунальные платежи, страховку, траты на ремонт и другие обязательные расходы.

2. Найдите банк, который работает по такой схеме. Некоторые допускают, что часть взноса — это заемные средства, но требуют соблюдать условия. Сразу обсудите ситуацию с менеджером, чтобы договориться обо всем заранее.

3. Рассмотрите другие варианты. Подумайте, где еще взять деньги. Возможно, с первоначальным взносом помогут родственники. Или проще подождать рождения ребенка и получить маткапитал. Проанализируйте все доступные варианты.

4. Не скрывайте источник денег. Если укажете, что на первоначальный взнос тратите накопления — введете банк в заблуждение. Когда обман обнаружат, компания пересмотрит ставку, откажет в ипотеке или отзовет уже выданное одобрение. Лучше будьте честным и выбирайте посильное решение.

Решить кредитный вопрос не так просто, как кажется. Сотни людей уже поняли это, поэтому обратились в МБК за помощью. Кредитные консультанты помогают клиентам готовить документы, подавать заявки и договариваться об улучшении условий. Станьте и вы тем, кто принял верное решение.