Иногда бизнесу сложно справляться с долговыми обязательствами, в том числе и с кредитами. Но в то же время отказаться от погашения — закрыть дверь в мир кредитования. Единственный вариант сделать платежи посильными — попросить банк увеличить срок кредитования.

Срок действия кредитного договора не меняют. Но юрлицу доступны рефинансирование и реструктуризация. 

Рассказываем об особенностях перекредитования и реструктуризации кредитов, насколько это выгодно и что потребуется. 

В чем особенность рефинансирования? 

Рефинансирование позволит увеличить срок кредитования и получить дополнительную сумму на развитие бизнеса. Вы заключаете новый кредитный договор, на основании которого финучреждение закрывает старую задолженность.

Обычно банки перекредитуют по сниженным ставкам. Но фактически процент зависит от условий и требований к заемщику, поэтому иногда ставка выше.

Некоторые банки рефинансируют кредиты только через полгода, некоторые — через месяц.

Через сколько можно рефинансировать кредит — читайте здесь

Перекредитование выгодно в следующих случаях.

Центробанк снизил ставку. Брали кредит в период высоких процентных ставок, например, под 21%. А сейчас ставка Центробанка зафиксирована на уровне 7,5%, и банк готов перекредитовать, например, под 13%. 

Кредит свежий. Например, взяли полгода назад на срок до пяти лет. Если платите давно и большая часть процентов выплачена, то смысла в перекредитовании нет. 

Рефинансирование с уменьшением ежемесячного платежа. Есть кредиты с аннуитетным платежом, когда сумму кредита с начисленными процентами делят на равные ежемесячные платежи. Ставку применяют к сумме кредита. А есть кредиты с дифференцированным платежом. Когда платеж уменьшается, потому что проценты начисляют на остаток долга, а не на всю выданную сумму. 

Коммерческая ипотека. Например, приобрели коммерческую недвижимость в кредит, выплатили часть долга и нужно вывести недвижимость из-под залога. Здесь, конечно, речь не совсем о рефинансировании, потому что при перекредитовании ипотеки залоговое имущество останется в залоге. А о том, чтобы покрыть долг за счет необеспеченного кредита для бизнеса. При этом также можно увеличить срок кредитования и уменьшить платеж.

Учтите, что процентная ставка может быть даже выше, чем по текущему кредиту. Допустим, в предложении банк указал 10%, а на деле окажется 21%. Итоговый процент узнаете только после подачи заявки, когда банк рассмотрит документы, оценит платежеспособность и риски.

В чем особенность реструктуризации?

Если возникли проблемы с погашением и при этом заинтересованы в урегулировании проблемы, а не пропадаете, попросите банк реструктурировать кредит. Кредитный договор при этом не меняют: заключают соглашение о реструктуризации задолженности.

Возможны варианты.

Банк уменьшает платеж за счет увеличения срока кредитования. Процентная ставка остается прежней, поэтому из-за увеличившегося срока рискуете переплатить. Например, брали кредит на пять лет по ставке 15% годовых, итого за пять лет переплата составит 75% от суммы кредита. Если кредит реструктуризируют и распределят платежи еще на три года, переплата достигнет 120%.

Освобождают от погашения задолженности, платите только проценты. Например, предложат полгода платить проценты, а срок кредитования сдвинут на эти шесть месяцев. Удобно, когда есть финансовые сложности. Но по факту за эти полгода кредит не уменьшается, а вы теряете деньги. 

Выплачиваете накопившуюся задолженность в конце срока кредитования. Такой вариант предложат, если возникли просрочки в несколько месяцев. Чтобы урегулировать ситуацию без судебных тяжб, банк вернет юрлицо в график платежей и, возможно, уменьшит процент, чтобы сделать долг посильным. Накопленную просрочку внесете единоразово в конце срока. Еще могут предложить включить просрочку в сумму кредита. 

Вариантов на самом деле больше. Мы перечислили распространенные.

Учтите, что у каждого кредитора своя кредитная политика. Один откажет в реструктуризации, другой предложит один из вариантов. И не всегда он будет выгодным по итогу.

Что выгоднее – рефинансирование или реструктуризация?

Однозначно ответить на вопрос не получится. Каждая ситуация и условия банка для отдельных заемщиков индивидуальны. 

Допустим, если хотите сэкономить на кредите, а бизнес требует вложений, обратитесь за рефинансированием.

Если возникли финансовые проблемы, требуется уменьшить ежемесячный платеж и увеличить срок кредита, подойдет реструктуризация. После сможете закрыть кредит досрочно и сэкономить на процентах. 

Не исключайте отказ банка в перекредитовании, когда останется только вариант реструктуризации. Например, если есть открытые просрочки. Редко банки согласны рефинансировать просроченные кредиты.

Что нужно для рефинансирования кредита? 

Перекредитование доступно индивидуальным предпринимателям и юрлицам. Некоторые банки распространяют действие программы на людей, имеющих долю в компании, а кредит был взят на бизнес-цели. 

И перечень обязательных документов, которые требуют при выдаче кредита. 

Список уточняйте у операторов, потому что информация на сайте иногда не актуальна. Либо ваша ситуация потребует предоставления дополнительных бумаг.

Требования к залогу и поручительству у каждого банка тоже отличаются.

Читайте также: «Почему банки отказывают в рефинансировании?»

Что нужно для реструктуризации?

Реструктуризацию делают, когда клиент по ряду причин не справляется долговой нагрузкой. Одного желания клиента реструктуризировать долг недостаточно. Банку нужны объективные причины ухудшения платежеспособности.

Например:

• юрлицо или постоянные контрагенты попали под санкции и возникли проблемы со сбытом;

• попали под административную ответственность и приостановили работу, например, на 90 дней;

• закрыли филиалы или производства, которые приносили прибыль, но сейчас убыточны;

• требуется полная модернизация производства и большое вложение средств, поэтому пока хотите временно уменьшить платежи по кредитам, а не брать новые.

На слово банк не поверит: потребуются подтверждающие документы. Финансовые отчетности, расторгнутые контракты, судебное решение или акт о приостановке деятельности юрлица.