Можно ли пользоваться рассрочкой и овердрафтом после активации самозапрета на кредиты

Чтобы защитить граждан от лишних долгов и мошенничества, в 2025 г. ввели самозапрет на кредиты. Это простая, но эффективная мера, которая позволяет запрещать банкам и МФО выдавать вам кредиты.

Инструмент не только спасает от необдуманных решений, но и мешает покупать нужные вещи по выгодным акциям. Разбираемся, как работает самозапрет, на что влияет и какие у него плюсы и минусы.

Что такое самозапрет

О том, что такое запрет и как его оформить, рассказали здесь.

В исключения добавили ипотеку, автокредит, образовательные займы и другие продукты с залогом — например, целевой кредит под залог недвижимости. У этих кредитов меньше рисков, продукты ориентированы на конкретные цели, и ими реже пользуются мошенники.

Есть два вида самозапрета:

• Полный. Накладываете ограничения на все виды кредитов — в банках, МФО, онлайн и офлайн.

• Частичный. Например, запрещаете оформлять кредиты онлайн или только в МФО.

Самозапрет активируют на Госуслугах при наличии верифицированного аккаунта. С сентября такая возможность появится в МФЦ. Изменения вступают в силу с текущего дня, если подаете заявление до 22:00. Если после, то со следующего.

Услуга бесплатная, можете включать и выключать любое количество раз без ограничений по интервалам.

Если хотите разобраться с обязательствами и снизить долговую нагрузку, обратитесь в МБК. Финансовые консультанты проанализируют кредитный портфель, составят график досрочного погашения и подберут оптимальные программы рефинансирования.

Как самозапрет влияет на рассрочку и оплату долями

Самозапрет распространяется не только на займы наличными и кредитные карты. Он блокирует и другие схемы, которые вы не считали кредитами.

Под ограничение попадают беспроцентные рассрочки, оплата долями или сервисы по модели «купи сейчас — плати потом» (BNPL). Юридически это такие же потребительские кредиты. Деньги отправляют в магазин, а вы возвращаете сумму по графику. При активном самозапрете эти инструменты недоступны.

К исключениям относятся внутренние программы магазинов или сервисов, когда рассрочку или оплату долями оформляют по договору поручения. Самозапрет не действует, так как банк не участвует в сделке. Но по подобным схемам редко оформляют займы на срок более 3–6 месяцев, поэтому область применения ограничена.

Овердрафт и условия его блокировки

Если оформили его до активации самозапрета, ничего не изменится. Банк не спишет деньги, не заблокирует доступ — продолжайте пользоваться подключенным лимитом как раньше. Но пока действует ограничение, новый открыть не получится.

Читайте также: «Что такое овердрафт и чем
он отличается от кредита?»

Это удобно, если боитесь случайно влезть в долги. Часто человек не знает, что у него активирован овердрафт. Он тратит деньги, думая, что расходует только свои, а потом обнаруживает задолженность и платит проценты. Самозапрет защищает от таких сюрпризов.

Он помогает избежать навязанных услуг. Иногда овердрафт подключают без прямого согласия — предлагают по телефону, активируют через приложение или человек соглашается случайно. Но при активном самозапрете система заблокирует подключение навязанной услуги.

Преимущества и недостатки самозапрета

Самозапрет помогает держать финансы под контролем, но и накладывает ограничения.

Плюсы

Защищает от мошенников. Если кто-то попробует оформить на вас кредит, самозапрет заблокирует сделку. Система отклонит заявку — ни в банке, ни в МФО не дадут деньги.

Помогает сделать паузу. Самозапрет спасает в моменты слабости. Ограничение не даст действовать импульсивно, когда тянет купить что-то в рассрочку или взять кредит «на всякий случай». А через день вы и сами поймете, что не надо было.

Минусы

Блокирует рассрочку и акции. При активном самозапрете не оформите рассрочку, если магазин предлагает выгодные условия. Например, когда устроили ликвидацию и снизили цены на смартфоны на 30–50%. 

Не даст использовать овердрафт. Если срочно понадобятся деньги, а до зарплаты еще неделя, самозапрет не позволит уйти в минус. Возникнут сложности с оплатой повседневных расходов, придется занимать у друзей или родственников.

Не снимается мгновенно. Самозапрет отключают по заявлению. Решение принимается не сразу, а в течение 1–2 рабочих дней. Это защита от мошенничества и импульсивных решений. Если захотите срочно оформить кредит, придется ждать.

Как установить, изменить или отменить самозапрет

Как установить самозапрет:

Шаг 1. Войдите на Госуслуги. Авторизуйтесь в личном кабинете с ПК или смартфона. Найдите раздел «Запрет на получение кредита» или «Запрет на выдачу заемных средств».

Шаг 2. Выберите нужный вариант. Решите, что хотите заблокировать:

• Полный запрет — нельзя брать кредиты и оформлять рассрочки в любых финансовых организациях.

• Частичный запрет — выберите, что ограничить: онлайн-заявки, микрозаймы или что-то другое. Подойдет, если хотите оставить доступ, например, к получению кредитов в отделениях при личном присутствии.

Шаг 3. Подпишите заявление. После выбора условий нажмите «Подписать и отправить». Заявление заверяют простой электронной подписью, которая формируется без дополнительных программ. Если подадите заявление до 22:00 по мск, запрет начнет действовать с полуночи. Если позже — активируется через сутки.

Как изменить или отключить запрет

Чтобы снять или изменить запрет, вернитесь в Госуслугах в тот же раздел. Выберите «Изменить условия» или «Снять запрет».

Чтобы отключить самозапрет, понадобится усиленная электронная подпись. Ее оформляют в приложении «Госключ» или получают в удостоверяющем центре.

После отправки заявления система даст два дня на раздумья. За это время сможете отменить решение. Если не передумаете, запрет снимется автоматически.