Купили квартиру в ипотеку на 12 лет по ставке 10% годовых, но через два года на рынке появились более выгодные предложения других банков. Кредиторы предлагают ставку 7% годовых. Чтобы сэкономить, поможет рефинансирование: вы переоформите ипотеку на новых условиях и сократите размер переплаты.

Расскажем, как рефинансировать ипотеку, рассчитать экономию, и какие затраты могут возникнуть при переоформлении.

Зачем оформлять рефинансирование ипотеки?

Задача рефинансирования ипотеки в том, чтобы снизить ставку по процентам. А это означает, что уменьшается финансовая нагрузка и итоговая переплата для заемщика. Чтобы оформить рефинансирование, получает согласие банка, в котором брали деньги. Если первый кредитор разрешит, обращайтесь в другой банк за кредитом и перекрывайте старый.

Если вас уволили с работы, сократили зарплату, и из-за этого появились просрочки — попробуйте провести реструктуризацию. При реструктуризации банк пересматривает условия кредитного договора и финансовая нагрузка снижается. В итоге размер переплаты будет меньше. Про реструктуризацию мы подробно писали в другой статьи. В остальных случаях подойдет рефинансирование.

Сколько удастся сэкономить при рефинансировании ипотеки?

Для самостоятельного расчета воспользуйтесь онлайн-калькулятором. Узнайте, сколько денег вам еще осталось заплатить банку. Укажите сумму первоначального взноса, ставку по процентам, срок. После этой процедуры повторите расчет, но уже по ставке рефинансирования. В итоге вы получите разницу, которая и будет экономией.

Документы для рефинансирования ипотеки

Перед рефинансированием ипотеки потребуется подготовить документы:

• удостоверение или паспорт;

• СНИЛС;

• Выписка из ПФР в электронном виде о пенсионных отчислениях;

• Справка о зарплате 2-НДФЛ.

Для объекта недвижимости также потребуются документы:

• договор купли-продажи;

• отчет о стоимости квартиры;

• выписка из ЕГРН;

• техпаспорт.

Заемщик также должен предъявить в новый банк кредитный договор, справку об остатке долга, справку об отсутствии или наличии просрочек по оплате и график платежей. Все эти документы выдает кредитор в банке, где вы оформили ипотеку.

Процедура рефинансирования ипотеки

На рефинансирование ипотечного кредита уходит 1−2 месяцев. Для начала обратитесь в банк, где вы брали деньги и попросите разрешение на рефинансирование. Заявка рассматривается в течение пяти дней. После одобрения соберите необходимые документы и напишите заявление в другой банк, где планируете взять деньги для перекрытия старого кредита. 

Расходы на рефинансирование ипотеки

Для подачи заявки на рефинансирование вносить деньги не требуется. Но на оформление все равно придется тратиться: на оформление страховки, оплату госпошлины и сбор документов. В зависимости от банка цены на сбор и подготовку документов для рефинансирования разнятся. Примерные цены выглядят так:.

• Страховка объекта недвижимости и жизни заемщика от 7 до 30 тыс. руб.

• Оценка недвижимости 5−7 тыс. руб.

• Оплата госпошлины составляет 2 тыс. руб.

• Выписка из ЕГРН 500 руб.

• Регистрация ипотеки в Росреестре 1000 руб. 

Многие банки предлагают сразу внести плату в 2% от суммы рефинансирования. При отказе ставку поднимают, поэтому заемщики соглашаются на такие условия. При оформлении рефинансирования в другом банке вы потратите в среднем 35−55 тыс. руб. Итоговая сумма будет зависеть от суммы кредита, пакета документов и площади квартиры.

Читайте статью «Рефинансирование с плохой историей: пять программ»

Какие требования предъявляют банки для заемщиков?

Одобрение заявки на рефинансирование получают заемщики с положительной кредитной историей. Никаких просрочек быть не должно.

Банки также вправе предъявлять требования к объекту недвижимости. Например, кредиторы часто отказывают, если объект приобретен по ипотеке на вторичном рынке жилья или дом находится в аварийном состоянии.

Почему мне отказали в рефинансировании?

Банки вправе отказывать в рефинансировании на любом этапе заключения договора. Официальная причина отказа будет прописана в документе, но некоторые кредиторы не уведомляют о причине отказа. Вот самые частые причины, по которым банки отказывают:

• заемщик не соответствует требования банка по уровню дохода;

• кредитор расценивает недвижимость как нереализуемую, т. к. она находится в старом доме;

• у клиента испорчена кредитная история;

• есть долги и просрочки по другим займам;

• ипотека оформлена менее шести месяцев назад;

• ошибки и опечатки при подаче документов на рефинансирование.

Если вам отказали в рефинансировании, не переживайте. Через три месяца разрешается подать заявку повторно. В регламенте некоторых банков предусмотрена повторная подача заявки через два месяца. За это время проанализируйте ошибки и постарайтесь их исправить.

Разрешается ли рефинансировать ипотеку несколько раз?

В законодательстве РФ нет никаких ограничений по поводу повторного оформления рефинансирования. Вы вправе рефинансировать ипотечный кредит неограниченное количество раз. Но на оформление услуги уходит 1−2 месяца, а затраты составляют в районе 35−55 тыс. руб. И переоформлять кредит запрещено, если оформили его менее шести месяцев назад. При частом переоформлении кредита банки выдают бессрочный отказ. Это означает, что переоформить ипотеку в будущем по сниженной ставке будет нельзя.

Кратко — особенности рефинансирования ипотеки

• С помощью этого инструмента удается снизить финансовую нагрузку и изменить условия кредитного договора.

• Рефинансирование позволяет объединить несколько кредитов и платить одному банку по низкой процентной ставке.

• Перед подачей заявки ознакомьтесь с требования кредиторов, чтобы не получить отказ.

• Для максимальной экономии и снижения размера итоговой переплаты, рефинансировать кредит желательно через 1−2 года после оформления.

• Проводите рефинансирование, когда ставка по процентам меньше предыдущего кредита на 2−3%.

• Рефинансировать ипотеку разрешается неограниченное количество раз.

• Кредитор вправе отказать в обращении без объяснения причин.

• Разрешается повторно подать на услугу через 2−3 месяца.

Если у вас испорчена КИ, и банки отказывают в оформлении услуги, обращайтесь в МБК. Проанализируем вашу ситуацию и подберем кредитора, который согласится рефинансировать ипотечный долг.