Просрочка наступает по разным причинам. Иногда заемщик перестает своевременно выполнять обязанности из-за проблем на работе или со здоровьем. Но через 2–3 месяца ситуация выравнивается, и он продолжает платить. Рассказываем, какие последствия наступают за просрочку и что делать заемщику.

Что грозит за просрочку кредита?

Просрочка — это нарушение сроков ежемесячного платежа по кредиту. Последствия зависят от продолжительности невыполнения обязательств.

Сразу по истечении дня платежа система информирует ответственных специалистов, что клиент нарушает условия договора. Банк пытается выяснить причину: звонит, чтобы понять намерения заемщика. Если просрочка вызвана забывчивостью или техническими неполадками, клиента просят пополнить счет кредита.

Когда просрочку диктуют жизненные обстоятельства — увольнение или болезнь — банки предлагают отсрочку, каникулы или реструктуризацию.

Если заемщик не выходит на связь, через 6–12 месяцев долг передают коллекторам или обращаются в суд за взысканием.

Во всех ситуациях клиенту не избежать пени и штрафа. Первую считают как процент от неуплаченной суммы за каждый день просрочки — ориентируются на ключевую ставку ЦБ РФ или иную величину, установленную договором. Штраф — это фиксированная сумма, которую прописывают в договоре.

Например, Денис платит 11 534 руб. в месяц. Он просрочил обязательства на 5 месяцев. Клиенту начислили пеню — 1123 руб. и штраф — 1 тыс. руб. за каждый месяц, то есть 5 тыс. руб.

Самое негативное последствие — ухудшение кредитной истории. Сведения о просрочках передают в бюро кредитных историй (БКИ) уже на следующий день. Из-за этого в будущем заемщики не одобряют кредиты на выгодных условиях.

Читайте также: «Какая просрочка портит кредитную историю?»

Когда долг отдают коллекторам?

Банки регулярно отбирают безнадежные долги, которые передают коллекторам. Последние работают с проблемными должниками или выкупают обязательства по более низкой стоимости.

В 2023 г. коллекторские агентства декриминализированы — компании не прибегают к противоправным действиям для взыскания долгов. Действия коллекторов регулируются Законом № 230-ФЗ. В частности, сотрудникам запрещено звонить и писать во внерабочее время и посещать должника по месту жительства чаще раза в неделю.

Может ли банк обратиться в суд?

Взыскание долга через суд — законное право банка, которое возникает с третьего месяца просрочки. На практике кредитные организации редко форсируют судебные разбирательства.

Во-первых, это издержки, которые превышают прибыль от кредита. Во-вторых, иногда суды частично удовлетворяют требования банка. Например, могут отменить проценты, штрафы и пени и обязать должника вернуть только тело кредита.

Поэтому банки заинтересованы в поиске компромиссов и досудебном урегулировании спора. Но если заемщик не выходит на связь и уклоняется от обязательств, обращение в суд — единственный вариант решения проблемы.

Что делать заемщику?

Не доводите просрочки до коллекторов и суда. Не паникуйте и не игнорируйте банк. Это приведет к проблемам и окончательно испортит кредитный рейтинг. Есть два варианта: погасить просрочку с пеней и штрафами или найти компромисс.

Погасить просрочку

Если трудности были временными и краткосрочными, разом закройте просроченный платеж, пени и штраф. Для этого:

1. Уточните сумму задолженности с учетом пени и штрафа — позвоните менеджеру или посмотрите в мобильном приложении.

2. Внесите на счет необходимую сумму. Дополнительно можно написать в чат поддержки о внесении долга.

3. Дождитесь, пока банк спишет платеж и закроет просрочку.

Продолжайте платить по графику. Но если столкнулись с серьезными проблемами, рассмотрите альтернативные варианты — про них далее.

Воспользоваться альтернативными вариантами

1. Реструктуризация — заключение договора с обновленными условиями. Банки предлагают увеличить срок, чтобы уменьшить размер ежемесячного платежа. Хороший вариант, если, например, у заемщика снизился доход. Иногда снижают ставку, если с момента подписания соглашения снизилась ключевая ставка ЦБ РФ.

2. Рефинансирование — перенос долга в другой банк. Например, сейчас ставка 17% годовых, но компания отказывается менять тариф для снижения ежемесячного платежа. Вы обращаетесь в банк, который предлагает 14%. Он закрывает кредит, вы начинаете платить другой компании.

О том, чем отличаются реструктуризация
и рефинансирование — читайте здесь

3. Кредитные каникулы — оптимальный вариант, если планируете решить проблемы за 2–3 месяца. Банк откладывает платежи, чтобы было время разобраться с трудностями и продолжать выполнять обязательства по графику. Кредитные каникулы не ухудшают рейтинг заемщика.

4. Страховка, которую оформляли при получении кредита. Если столкнулись со сложностями, страховая фирма должна выполнить обязательства: полностью или частично закрыть долг. Но придется постараться — не так-то просто доказать, что наступил страховой случай. Многое зависит от условий договора страхования.

5. Банкротство — крайняя мера, к которой прибегают при серьезных проблемах. Например, когда долги стали настолько крупными, что их невозможно закрыть в обозримом будущем. Это долгая процедура, которая предусматривает частичную реализацию имущества. Но по окончании можно освободиться от долгов и начать жизнь с чистого листа.

Просрочка по кредиту — это не катастрофа, а решаемая проблема. Банки открыты к диалогу и поиску компромиссов, потому что не желают обращаться в суд и передавать дела коллекторам. Не игнорируйте менеджеров и постарайтесь погасить просрочку в кратчайшие сроки. Если нет возможности, воспользуйтесь альтернативными вариантами.