Работа кредитных организаций в России регулируется законами. Проблема в том, что когда заемщик берет очередной кредит, он думает только об обязанностях. Но кроме них есть еще и права. К сожалению, об этом многие не знают и слабо представляют, как защитить себя от произвола, с которым иногда сталкиваются клиенты банков.

Рассказали, какие законы регламентируют отношения кредитора и заемщика, куда и как жаловаться, если банк нарушил права.

Конституция РФ

Главный документ в стране — он базовый для остальных кодексов, актов и регулятивных правил и представляет собой книжечку, в которой собраны законы, противоречить которым никто не имеет права. Это касается и договоров кредитования — если прописано что-либо, противоречащее Конституции, документ считается в этой части недействительным.

Гражданский кодекс РФ

В статье 820 ГК РФ говорится, что договор кредитования заключается в письменном виде. В банках клиенты редко получают бумажный экземпляр на руки. Если такого договора нет, то сделка становится ничтожной. Это пример того, какая полезная информация содержится в ГК.

Рекомендуем изучить №14-ФЗ, главу 42, параграфы 2–3. В них рассказано, как оформляется кредитный договор, чем банки руководствуются при отказе и о разновидностях кредитов. Знание тонкостей ГК РФ в плане кредитования поможет избежать ситуаций с обманом через неправильное оформление документов или навязывания услуг, которые по закону банк не должен продавать.

Закон «О банках и банковской деятельности»

Это сборник законов, рассказывающий о правилах работы кредитных организаций в РФ. ГК РФ говорит о формах договора и различиях в видах кредитов, а ФЗ «О банках и банковской деятельности» регламентирует все, что связано с работой банков, и расписывает это в семи главах и 43 статьях. 

Из закона узнаете следующее:

• понятия и устройство банковской системы;

• как регулируются отношения между организациями и клиентами;

• о работе российских банков на территориях других государств;

• как кредитные организации отчитываются о деятельности.

Здесь трудно выделить одну главу. Этот ФЗ — справочник того, как должны действовать банки в разных ситуациях. Знание этих норм позволит клиенту понимать, когда компания отходит от закона и начинает ущемлять его права.

Закон «О потребительском кредите (займе)»

№ 353-ФЗ был принят в конце 2013 года. Он регулирует уже сам процесс кредитования, заключения договора, процентные ставки и другие практические стороны взаимоотношений заемщика с банком.

Вот что полезного вы узнаете из этого федерального закона:

• по какому алгоритму разрешаются споры с организацией;

• что обязан делать банк, если хочет помимо кредита продать еще какую-то услугу;

• регламент изменения условий кредитного договора;

• на каких основаниях и как банки делают уступку требований по кредиту другим организациям.

Здесь больше рассказывается о процессах, с которыми заемщик сталкивается при обращении за кредитом и дальнейшем взаимодействии с банком. Например, содержится информация о том, что если кредит передали другой организации, она получает его вместе с банковской тайной. Этим часто пренебрегают коллекторы, которые разглашают конфиденциальную информацию, когда начинают выяснять, почему заемщик не платит по кредиту. 

Читайте статью «Что такое залоговый кредит и выгодно ли так оформлять заем?»

Закон «О защите прав потребителей»

ФЗ не относится напрямую к сфере кредитования — он регулирует правоотношения продавца и покупателя товаров и услуг. Однако здесь есть много полезной информации, которая касается кредитных договоров и навязанных услуг. 

Например, в п. 1 статьи 16 написано, что условия договора не должны ущемлять права потребителя. 

Во втором пункте этой же статьи говорится: 

«Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)».

Это говорит о незаконности обязательного требования покупки полиса страхования для получения кредита. Если в договоре будет такой пункт, то его можно легко оспорить в суде и вернуть излишне уплаченную сумму.

Благодаря знаниям того, как обязан вести себя продавец, особенностям возврата денег за товары и услуги, изучение этого ФЗ также полезно для тех, кто обращается в банк за кредитом.

Куда обращаться при нарушении прав?

Если кредитная организация обманула, навязала ненужную услугу, берет больше, чем вы должны, обратитесь к регулятору. За банками, МФО и другими финансовыми организациями следит Банк России. Не обязательно посещать офис лично — для обращений предусмотрена интернет-приемная, через которую сотрудники ЦБ РФ принимают жалобы.

Для подачи сообщения через интернет нет установленной формы — достаточно написать письмо в деталях, приложить скриншоты, относящиеся к делу, и ожидать ответа.

Примерный алгоритм обращения:

1. открыть страницу интернет-приемной ЦБ РФ;

2. выбрать пункт «Отправить обращение в электронном виде»;

3. нажать кнопку «Направить обращение»;

4. выбрать тему  — например, «высокий процент по кредиту»;

5. заполнить сообщение, приложить все, что относится к делу;

6. указать контакты и отправить письмо.

На большинство запросов Банк России отвечает в течение 1–2 дней, но если ситуация сложная, то дело затянется на месяц. Если времени на проверку не хватит, срок увеличится до 60 дней. После расследования, если регулятор найдет нарушение, банку выдадут предписание на устранение или выпишут штраф.