Когда банк прощает долг по кредиту и что для этого нужно

У каждого десятого заемщика есть просроченный кредит, и многих волнует вопрос — может ли банк простить долг. Разбираемся, когда списывают обязательства, в каких случаях на это не стоит рассчитывать и что делать, если нечем платить по кредиту.

Может ли банк простить долг

Обычно банк делает все, чтобы вернуть деньги: звонит, договаривается, подает в суд, подключает приставов. Долг прощают, когда понимают, что уже нечего вернуть.

Так бывает, если у заемщика нет доходов, имущества и шансов выбраться из долгов. Банку проще полностью или частично списать долг, чем тратить время и деньги на взыскание.

Иногда списанную сумму считают доходом, с которого нужно заплатить НДФЛ по ставке от 13%. Например, если банк простил 100 000 ₽, придется заплатить 13 000 ₽.

Читайте также: «Как защитить себя, если нет
возможности выплачивать кредит».

Когда банк прощает долги по кредитам

Банки редко списывают долги, но из правила есть исключения. Рассмотрим ситуации, когда долг уменьшают или полностью закрывают.

Заемщик умер

После смерти заемщика банк проверяет, есть ли у него наследники и имущество. Если есть наследство, банк требует выплаты в пределах стоимости имущества. Если ничего нет или никто не вступил в наследство, долг списывают. Если заемщик застраховал кредит, долг выплачивает страховая.

Что делать. Помните, что при наследовании квартиры или машины передаются долги. Перед принятием решения запросите в банках справки о наличии открытых кредитов.

Инвалидность I или II группы

Если после оформления кредита стали инвалидом, все зависит от условий страховки — компания полностью или частично погасит долг. Если не покупали полис, банк пойдет на встречу по своему усмотрению.

Что делать. Проверьте договор и условия страхования. Обратитесь в страховую с заявлением и медицинскими документами.

Банкротство

Если не можете платить, банкротство — законный способ списать долги. Через суд — при долге от 500 000 ₽ и отсутствии доходов. Через МФЦ — если нет имущества и все долги просрочены. После процедуры кредиты списывают, и платить больше не нужно.

Что делать. Проконсультируйтесь с юристом или МФЦ, подходит ли вам банкротство. Если все сделаете правильно, избавитесь от кредитов через 6–12 месяцев.

Мировое соглашение с банком

Если не хватает денег для полного погашения, предложите частичную выплату как компромисс. Например, должны 300 000 ₽, но есть только 200 000 ₽. Иногда банки соглашаются получить часть и списать остаток, чтобы минимизировать убытки. Главное — зафиксируйте договоренность отдельным соглашением.

Что делать. Напишите заявление в банк, опишите ситуацию и предложите условия. Если банк согласится, сохраните все бумаги.

Ошибка банка

Бывает, что долги появляются из-за сбоев в системе, лишних процентов после досрочного погашения или неверных расчетов. Банк спишет сумму, если докажете, что ошибку допустили на его стороне.

Что делать. Проверяйте график платежей и выписки. Если заметили несоответствия, пишите в банк официальное обращение.

Безнадежный долг

Долг признают безнадежным, если клиент долго не платит, у него нет имущества и официального дохода. Но сначала компания подает иск в суд, а затем ждет результатов от приставов. Если взыскать нечего, долг замораживают и спустя время списывают.

Что делать. Храните документы, подтверждающие отсутствие доходов и имущества. Через три года с последнего контакта банк потеряет право взыскания через суд.

В каких случаях банк не простит долг

Не надейтесь, что банк войдет в положение вашей сложной финансовой ситуации и спишет долги. В лучшем случае предложит отсрочку, реструктуризацию или рефинансирование с плохой кредитной историей и просрочками. Компании работают по четким правилам и применяют всевозможные инструменты, чтобы вернуть деньги.

О том, что такое рефинансирование и как оно работает, читайте здесь.

Если получаете зарплату, владеете машиной, квартирой или счетом в банке, кредитор подаст в суд. Получит исполнительный лист и передаст его приставам. Те начнут удерживать деньги с зарплаты, блокировать счета, арестовывать имущество, чтобы взыскать для уплаты долга.

Даже временные трудности — не повод для прощения. Потеря работы, болезнь, развод или переезд — серьезные испытания, но для банка это не основание простить долг. Он просто подождет. Судебное решение по взысканию действует годами. Как только появится доход, кредитор вернется за своими деньгами.

Как действовать, если нет возможности платить

Не прячьтесь, если понимаете, что не справляетесь с кредитом. Чем раньше начнете действовать, тем выше шанс избежать суда, штрафов и приставов.

Шаг 1. Свяжитесь с банком. Не игнорируйте звонки и не прячьтесь. Это только ухудшит положение. Лучше позвоните сами или напишите в банк. Объясните, что столкнулись с временными финансовыми трудностями. Компания не хочет конфликта — ей выгоднее договориться, чем идти в суд.

Шаг 2. Попросите отсрочку или уменьшение платежей. Если потеряли работу, заболели или просто не тянете ежемесячный платеж, попросите кредитные каникулы. Это законный способ приостановить выплаты на полгода.

Или подайте заявление на реструктуризацию: банк пересчитает долг, снизит платеж, но продлит срок кредита. Это даст время выровнять финансовую ситуацию.

Шаг 3. Попробуйте договориться о частичном списании. Если нет денег на полное погашение долга, предложите компромисс. Например, заплатить часть кредита сразу, а остальное — позже. Банки охотно рассматривают такие предложения, если у заемщика нет имущества для взыскания.

Шаг 4. Рассмотрите банкротство. Если долгов слишком много, дохода нет, а договориться не получается. После завершения процедуры долги спишут. И хотя появятся ограничения, все равно начнете жизнь с чистого финансового листа.