Банки предъявляют жесткие условия по кредиту для самозанятых, потому что по-прежнему не видят в них надежных клиентов. Чтобы получить финансирование на бизнес или личные нужды, вы должны соответствовать критериям оценки финансового положения. Рассказываем каким.

Совмещаете самозанятость с наймом или ИП

К физлицам, совмещающим самозанятость и наем, доверия больше: у них постоянное место работы и доход, а работодатель отчисляет налоги. Заемщик, который работает по найму и с проектами, в глазах менеджеров банка — надежен. Даже при увольнении с работы в одной сфере, у вас останется дополнительный доход в другой.

У самозанятых ИП шанс получить кредит тоже выше, чем у плательщика с налогом на профессиональный доход (НПД). Если вы до статуса самозанятого вели бизнес в статусе ИП, банку проще будет получить информацию о вашем финансовом положении и о платежеспособности.

Работаете в перспективной нише

При оценке платежеспособности заемщика банк учитывает развитие и востребованность ниш, в которых вы заняты. 

К таким относят IT-сферу:

• сисадмины;

• программисты;

• разработчики сайтов, приложений, видеоигр;

• веб-дизайнеры;

• тестировщики.

Косвенно относятся копирайтеры, SEO-специалисты, интернет-маркетологи, таргетологи.

Востребованы также следующие сферы:

• обслуживание авто, аренда недвижимости, бытовые услуги (уборка, присмотр за детьми);

• бьюти и здоровье (косметология, диетология, психология, услуги тренера);

• общепит (изготовление на заказ кондитерских изделий);

• хендмейд (изготовление аксессуаров, предметов интерьера, ручного мыла).

Читайте также: «Топ-12 способов получить низкую ставку по кредиту»

Давно платите НПД, доход растет

Некоторые банки смотрят на срок регистрации самозанятых. Минимальный срок — от трех месяцев. Оптимальный — от полугода. Стабильный и растущий доход говорит об устойчивости личного бизнеса, его развитии и перспективе. Если доход плавает или поступает не каждый месяц — шанс получить кредит будет минимальным.

Пользуетесь продуктами и услугами банка

Больше доверия к заемщикам, чьи платежи проходят через банковский сервис для самозанятых, используют только одну карту для приема выручки, а сумма из справки, сформированной в «Мой налог», совпадает с суммой по счету в банке. У некоторых банков, например, Сбера — это главное условие для выдачи кредита самозанятым. Кредитору важно видеть движение средств по счетам. Кредит одобряют не сразу после регистрации в сервисе, а через 3–4 месяца ведения счёта.

Увеличивают шансы на одобрение вклады, копилки, инвестиционные счета, накопительные пенсионные счета, и их регулярное использование: пополнение, покупки ценных бумаг, получение дивидендов. Это указывает на финансовую грамотность, склонность к накоплению.

Используете госпрограмму поддержки 

Государство поддерживает самозанятых, потому что видит в них перспективы для развития экономики страны и пополнения бюджета. Плательщики НПД вправе обратиться в специализированные центры помощи за финансовой и юридической поддержкой — получить консультацию экспертов по ведению бизнеса, пройти обучение. Чаще за помощью обращаются самозанятые, которые настроены на долгосрочный и серьёзный бизнес. Банки это понимают.

Где лучше открыть расчетный счет для ИП — читайте здесь.

 

Прочие условия

Перед обращением в банк учтите факторы, которые тоже повлияют на одобрение заявки по кредиту.

Погасили все долги

Банки анализируют финансовую нагрузку. При риске, что, погашая текущий кредит или кредитную карту, вы не справитесь с новыми долговыми обязательствами — по заявке откажут. Перед обращением в банк закройте непогашенные кредиты, займы, кредитки, по которым остались платежи.

Есть постоянные доходы

Пенсия, дивиденды по ценным бумагам, доход от аренды недвижимости, соцпособия, субсидии от государства банки учитывают при рассмотрении заявки. Подготовьте бумаги, подтверждающие наличие дополнительных источников дохода и стабильность поступления денег.

Можете внести первоначальный взнос

Первоначальный взнос увеличит шанс на одобрение и снизит ставку по кредиту. Он послужит обеспечением, уменьшит «тело» кредита, сделает платежи посильными. Размер взноса — от 5 до 30% от запрашиваемой суммы. Если, например, оформляете ипотечный кредит и есть маткапитал, используйте его для первоначального взноса.

Есть обеспечение и поручители

Наличие залога гарантирует банку возврат денег. Когда заемщик не может погасить долг, залоговое имущество реализуют, и за счет вырученной суммы банк покрывает расходы. Поручители также снижают риски финучреждения: в случае форс-мажора кредит за вас будут выплачивать поручители.

Что делать, если отказывают даже с хорошей кредитной историей?

Важно понимать, почему отказывают: нет работы, низкий доход, неперспективный бизнес, закредитованность. Причин много и решение проблемы индивидуальное. Самозанятым без официального трудоустройства отказывают часто даже с положительной кредитной историей.

Чтобы заслужить доверие банка, попробуйте оформить кредитную карту, внести 3–5 платежей без просрочек и подать повторную заявку. Шансы на одобрение увеличатся.