В начале марта 2022 года Банк России поднял ключевую ставку до 20%, что сделало кредиты гораздо дороже, а вклады намного выгоднее. Однако показатель начали снижать в начале следующего месяца. И вот к сентябрю значение уже равнялось 8%. При этом инфляция осталась на высоком уровне, а доходность вкладов доходила всего до 13%. В таких  условиях логично искать альтернативные источники дохода. Одно из решений — инвестирование в микрофинансовые организации.

В статье рассказали, как МФО привлекают средства, о плюсах и минусах подобных вложений и как выбрать компанию для инвестиций.

Как работают МФО?

Микрофинансовые организации делятся на две разновидности:

• МФК (микрофинансовые компании) — отличаются крупным собственным капиталом, постоянными аудитами и надзором со стороны Банка России.

• МКК (микрокредитные компании) — маленькие организации, к которым есть требование — иметь запас средств на случай, если кто-то из заемщиков окажется недобросовестным.

Условия, на которых МФО берет деньги у инвесторов, регулируются законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Вот главные особенности вложений в МФК:

• минимальная сумма инвестиций — 1,5 млн руб.;

• доходность — от 11 до 22%;

• вложения не застрахованы Агентством по страхованию вкладов;

• большое количество мошеннических организаций;

• при банкротстве компании вкладчик не получает компенсаций.

  

Как выбрать МФО для инвестиций

Если вы решились вложить деньги в такой вид бизнеса, постарайтесь выполнить следующие рекомендации.

1. Проверьте по реестру МФО. Микрофинансовые организации внесены в список Банка России. Кроме того, компания, принимающая деньги от клиентов, должна быть в статусе МФК. Если информация о компании отсутствует на сайте ЦБ РФ — это мошенники.

2. Узнайте об МФК. Хороший знак, когда организация не скрывает историю, не пытается спрятать бенефициаров. Еще лучше, если она на рынке финансовых услуг работает от трех лет.

3. Уточните, какую доходность предлагают. Главный закон инвестиций говорит, что чем больше процент прибыли, тем выше риски. Нормальными считаются предложения, когда доход не переваливает за 20% годовых. Когда МФК дают 25–30% — это ненормально и говорит о том, что в компании есть проблемы, которые ведут к банкротству.

4. Посмотрите рейтинг. Еще один способ проверить надежность — найти МФК на сайте национального рейтингового агентства. Это компании, аккредитованные Банком России и изучающие финансовое состояние эмитентов и финансовых организаций. На сентябрь 2022 года в реестре ЦБ РФ их было четыре: АКРА, «Эксперт РА», НРА и НКР. Не обязательно у МФК будет присвоен рейтинг, но если он есть — это плюс.

Читайте статью «Как вести личный бюджет для сбережений и накоплений?»

Плюсы вложений в МФО

Инвестиции в микрофинансовые организации — прямой конкурент банковским вкладам. Вот причины, по которым их предпочитают.

Высокая доходность. Инвестор за каждый год предоставления займа МФК получает в среднем на 10% больше прибыли, чем если бы он делал это при помощи классического вклада. Например, открываете вклад в банке на 1,5 млн руб. на один год без капитализации процентов по ставке 10%. Ваш итоговый доход — 150 тыс. руб. Если ту же сумму отнести в МФО на ставку 18%, то прибыль составит 234 900 руб. (с учетом налога 13%). Это на 84 900 руб. больше, чем в первом случае.

Невысокий риск. Это условный плюс — он зависит от того, как серьезно вы подойдете к выбору компании. Микрофинансовые компании проверяет Банк России. Еще они обязаны состоять в саморегулируемой организации и соблюдать стандарты финансовых операций.

Минусы вложений в МФО

Отрицательных сторон у таких инвестиций тоже немного, но они гораздо ощутимей плюсов.

Не поддерживается Агентством страхования вкладов (АСВ). Банковские вклады страхуются государством на 1,4 млн руб. МФО это не касается, так что привлечение финансов такими организациями называют не вкладами, а инвестициями. Некоторые МФК заключают договоры страхования с частными компаниями, предлагая клиентам оплатить такую услугу.

Налоги. Когда вы делаете вклад, полученная процентная прибыль не облагается налогом (есть нюансы). С доходов при договоре займа с МФО придется платить 13% государству в любом случае.

Высокий порог входа. Минимальная сумма для таких инвестиций по закону — 1,5 млн руб. Это много с учетом предыдущего пункта.

Риск мошенничества. Если не проверить организацию по описанному алгоритму, есть вероятность инвестировать деньги в недобропорядочную компанию.

Читайте статью «Детский вклад: как обеспечить ребенку финансовую подушку к началу взрослой жизни?»

Стоит ли инвестировать в микрофинансовые организации?

Кроме банковских вкладов есть много способов инвестиций: запуск бизнеса, драгоценные металлы, недвижимость, ценные бумаги (акции и облигации). Но если вы выбрали такой способ, то обезопасьте себя:

• проверьте, есть ли МФК в реестре Банка России;

• изучите всю доступную информацию о компании и учредителях;

• посмотрите, какой рейтинг присвоен агентствами;

• почитайте на разных ресурсах, что пишут об МФО клиенты.