Автомобиль покупают в кредит с остаточным платежом водители, которые часто меняют машины. Заемщик вносит первоначальный взнос от 20% до 40%, оставшуюся сумму оплачивает равными платежами и в конце выплачивает остаточный платеж. Если нет денег для внесения остаточного платежа, банк разрешает выставить машину на продажу и полученными деньгами полностью погасить долг.

Выяснили, выгодно ли пользоваться остаточным платежом. Сравнили предложения от банков, которые предлагают приобрести авто с остаточным платежом в долг.

Что такое остаточный платеж?

Остаточный платеж — это определенная сумма, которую заемщик отдает банку под конец срока кредитования. Размер остаточного платежа зависит от срока кредитования. Например, заемщик купил автомобиль за 1 млн руб. с первоначальным взносом в 500 тыс. Долг перед банком составляет 500 тыс. руб. Заемщик с банком составляют договор, в котором прописывают сумму остаточного платежа. Остаточный платеж составил по договоренности с банком 300 тыс. руб., а это значит, что 200 тыс. руб. заемщик платил весь срок кредитования с процентами, а остаточный платеж в 300 тыс. руб. вносил единым платежом в последний месяц кредитования. 

Проценты по займу начисляются только на определенную сумму. Заемщик имеет право выставить авто на продажу, если у него нет денег для оплаты остаточного платежа. Машину разрешается продать самому или через автосалон по программе трейд-ин. Но из-за того, что некоторые заемщики пользуются возможностью продажи, оплачивают долг и покупают новое авто, срок кредитования чаще всего не превышает трех лет. Некоторые банки предлагают срок кредитования до пяти лет с возможностью продления.

Условия покупки авто в кредит с остаточным платежом

Особенность приобретения машины в кредит с остаточным платежом — это структура. Остаточный платеж выплачивается в конце срока кредитования, оставшаяся сумма делится на первоначальный взнос, тело кредита и проценты. Чем больше сумма первоначального взноса, тем меньше размер переплаты. Но первоначальный взнос можно вообще не вносить. Здесь все зависит от политики банка.

Чтобы получить кредит с остаточным платежом без взноса, заемщик должен доказать банку свою платежеспособность. Потребуется справка о зарплате и должен быть положительный кредитный рейтинг.

Кредит с остаточным платежом предлагают далеко не все банки. Это совместные акции банка и автодилера, поэтому выбор машин ограничен. Чтобы было понятно, как происходит расчет по кредиту на авто с остаточным платежом, рассмотрим на примере.

Пример расчета кредита с остаточным платежом

Дмитрий покупает новый Фольксваген в автосалоне в кредит с остаточным платежом. Цена машины 1,5 млн руб. с полной комплектацией. Дмитрий вносит первоначальный взнос в размере 750 тыс. руб. или 50% от суммы. Оставшиеся 750 тыс. руб. оформляются в кредит, и банк разрешает внести остаточный платеж 40%, или 600 тыс. руб., под конец срок кредита. Деньги нужно будет вернуть в течение трех лет. Дмитрий платит 150 тыс. руб. в кредит с процентами, и 600 тыс. руб. как остаточный платеж.

У Дмитрия будет возможность продлить срок кредитования без штрафных санкций на два года или продать авто под конец срока кредита, чтобы вернуть долг. Процентная ставка составит 9,4%, поэтому сумма ежемесячного платежа — 10 тыс. руб. Сумма рассчитывается без учета оформления каско.

Под конец срока кредитования у Дмитрия будет три варианта:

• Отдать остаточный платеж и стать полноправным владельцем авто.

• Продлить срок кредитования еще на два года, чтобы выплатить остаточный платеж.

• Продать машину по программе трейд-ин или самому, чтобы рассчитаться с долгом и потом оставить часть денег себе или вновь купить новый авто с остаточным платежом.

Какие банки дают кредиты с остаточным платежом?

Приводим условия трех банков, которые оформляют такие кредиты совместно с дилерами. Из основных требований всех банков — это возраст заемщиков от 21 года, стаж работы от шести месяцев, положительный кредитный рейтинг. Потребуется справка 2-НДФЛ.

ВТБ

ВТБ предлагает оформить кредит на авто с остаточным платежом на самый продолжительный срок — до пяти лет. Ставка по процентам — от 14,9%. Поручителей к сделке разрешается не привлекать, но машина становится залогом банка до полного погашения кредита.

Условия банка.

• остаточный платеж — от 20 до 50%;

• первый взнос по кредиту — от 20%;

• сумма автокредитования — до 3 млн руб.

Уралсиб

Банк разрешает купить только новый автомобиль по программе. Длительность кредитования до трех лет, а ставка по процентам от 9,5%. Банк при оформлении кредита требует оформление каско, иначе в выдаче денег откажут.

Условия банка:

• Остаточный платеж — от 20 до 45%;

• Первый взнос по кредиту — от 20%;

• Сумма автокредитования — до 15 млн руб.

Росбанк

Банк выдает кредиты с остаточным платежом только на автомобили Porsche. Минимальная процентная ставка от 12.9%. На практике процентная ставка от 15%, на которую могут рассчитывать зарплатные клиенты банка или заемщики с высоким доходом. Ставка по процентам не зависит от суммы взноса.

Условия банка:

• Остаточный платеж — 50%.

• Первый взнос по кредиту — от 20%.

• Сумма автокредитования — до 15 млн руб.

Читайте статью «Какие признаки указывают на то, что банк одобрит кредит?»

Плюсы и минусы оформление кредита с остаточным платежом

Из преимуществ выделим следующее:

• низкая кредитная нагрузка на заемщика, т. к. остаточный платеж выплачивается под конец срока кредита;

• остаточный платеж не обязательно оплачивать, т. к. разрешается продать авто и рассчитаться с долгом;

• возможность продлить кредит без штрафов.

Но у такой программы есть минусы:

• выбор автомобилей ограничен;

• в основном разрешается покупать только новые машины без пробега;

• под конец срок кредита нужно сразу найти большую сумму, чтобы отдать долг;

• большой размер переплаты и высокая процентная ставка.

Выгодно ли покупать машину в кредит с остаточным платежом?

На первый взгляд, кажется, что выгода очевидна, т. к. с процентами выплачиваете небольшую сумму. Но в первую очередь заемщик выплачивает не тело кредита, а проценты, что увеличивает размер переплаты. В квитанциях об оплате чаще всего: 80% — проценты и только 20% — основная сумма долга. Размер переплаты авто в кредит с остаточным платежом получается выше по сравнению с традиционным автокредитом.

Программа популярна для людей, кто не хочет отдавать сразу большие суммы по кредиту. И под конец срок кредитования можно продать машину через салон и полученными деньгами рассчитаться с долгом. А оставшуюся от продажи сумму использовать в качестве первоначального взноса, чтобы купить новый авто по такой же программе. Это услугой в основном пользуются водители, которые привыкли менять ТС каждые три года.

Узнавайте о новых статьях МБК по подписке. Повышайте финансовую грамотность вместе с нами.