Есть два типа процентных ставок по кредитам: фиксированная и переменная. Первая — распространена, вторая — встречается редко, хотя законодательство не ограничивает банки в выдаче кредитов с такой ставкой. Рассказываем, чем они отличаются, в чем плюсы и минусы, и почему сейчас редко выдают кредиты с плавающей ставкой.

Что означает фиксированная ставка?

Это ставка, которую фиксируют на весь срок кредитования. В одностороннем порядке ее не меняют. Но иногда, если речь идет о долгосрочных ипотечных кредитах, банки снижают ставку по заявлению клиента.

Например, полгода назад оформили под 14,5%, в период, когда ставка ЦБ условно составляла 11%. Сейчас она снизилась до 7,5%, и банк может уменьшить процент по кредиту без финансовых потерь.

Плюсы и минусы фиксированной ставки

Основное преимущество — вы, независимо от обстоятельств, знаете сумму платежа и можете распланировать бюджет. Даже при аннуитетном графике платежей, когда сумма уменьшается по мере погашения кредита.

Еще не нужно переживать, что ставка повысится, платеж вырастет и придется искать дополнительные деньги, чтобы погасить его. То есть кредит с фиксированной ставкой безопаснее. 

Минус — фиксированная ставка выше плавающей и платить кредит невыгодно. А банки не всегда снижают ставку по просьбе клиента. Нужны веские основания: потеря работы из-за сокращения или трудоспособности из-за тяжелой травмы.

Что означает переменная ставка?

Переменная ставка меняется — снижается или увеличивается — на протяжении срока кредитования. Поэтому ее также называют плавающей. 

Условно она состоит из двух частей: переменной и постоянной. 

Переменная часть привязана к определенному финансовому индикатору.

Это может быть:

• ключевая ставка Центробанка;

• темп инфляции;

• индикативная ставка Moscow Prime Offered Rate — организации, которая оценивает московский финансовый рынок.

Постоянная часть неизменна — это своего рода комиссия банку за выдачу денег. Она составляет от 0,5 до 5%.

При расчете плавающей ставки банк прежде всего опирается на финансовый индикатор, выбранный в качестве переменной составляющей. Если он меняется в течение определенного срока, то меняется и ставка. Как правило, банки пересматривают плавающие ставки не реже двух раз в год. 

Пример. Михаил оформляет кредит с плавающей ставкой. В качестве финансового индикатора служит ключевая ставка ЦБ — 7,5% на конец 2022 года. За основу —  фиксированную часть — банк берет 3%. Итоговая ставка — 10,5%. Если ключевую ставку повысят, например, до 9,5%, то ставка по кредиту составит уже 12,5%. При снижении до 4,5% — 7,5% соответственно.

Учитывайте это и держите свободные деньги на случай увеличения платежа.

Читайте также: «Как правильно досрочно погашать кредит, чтобы уменьшить переплату?»

 

Плюсы и минусы переменной ставки

Главное преимущество — экономия на процентах. В то время как фиксированная ставка может быть закреплена на уровне 18%, плавающая — 9,5%. 

Но есть риски. Например, ставка Центробанка резко вырастет, как это было весной 2022 года или увеличатся темпы инфляции. В результате банк пересчитает процент по кредиту и увеличит платежи. Нет уверенности, что платежи будут неизменны в течение длительного срока. 

Чем больше срок кредита, тем выше риски. Особенно чувствительны к изменениям ставки кредиты со сроком от 10 лет.

Почему фиксированная ставка лучше?

По данным Центробанка, кредиты с плавающей ставкой российские банки предлагают редко. Например, по ипотечным кредитам доля таких займов составляет всего 0,1%. Отчасти потому, что переменные ставки характерны для развивающихся рынков и стабильной экономики. В то время как российский рынок штормит уже восьмой год.

Плавающая ставка напрямую зависит от экономики. Она выгодна только при низкой ставке Центробанка или темпе роста инфляции. Экономическое потрясение увеличит ставку и переплату. Риски несут и банки, и клиенты. Чтобы избежать потерь, российские кредиторы отказались от плавающих ставок. 

Если банк предлагает оформить кредит с плавающей ставки, лучше откажитесь и выберите фиксированную. Так защитите себя от финансовых потерь из-за непредвиденного повышения процентной ставки.

Коротко о различиях фиксированной и плавающей ставки

• Фиксированная ставка неизменна в течение срока кредитования.

• Переменная ставка меняется два раза в год и в зависимости от ситуации на рынке растет или снижается.

• Фиксированная ставка не всегда выгодна, но с ней спокойно — знаете, сколько должны банку и сумма платежа не изменится.

• Переменная ставка помогает экономить, когда экономика стабильна. Но рискуете не справиться с долговой нагрузкой, если она вырастет из-за кризиса или политических событий.

• Выбирайте фиксированную ставку, если не хотите вникать в ситуацию в экономике и рисковать. И если понимаете, что не справитесь с кредитом при увеличении платежа.

• Переменная ставка подходит тем, кто умеет анализировать и прогнозировать ситуацию на рынке, и имеет финансовую подушку.